你好，请问如果多几年不能工作，是否能应付退休生活？先生和我目前都是兼职工作（先生58岁，我56岁）。

收入：我1200至1600令吉，先生2000令吉左右。（孩子们已经稳中有降自成家。）
公积金：85万令吉（先生和我）
银行定期：10万令吉
现金：6万令吉
退休基金：4万令吉
信托基金：50万令吉左右
房子：双层自主，单层出租（租金1200令吉）
（双层市价75万令吉，单层市价45万令吉
车子：2辆，已供完（4年和5年车）
保险：储蓄保险，有5份（分别是7万5000令吉、7万5000令吉、6万8000令吉、8万令吉和5万令吉），全部已供完，70-85岁可以拿。
开销：每月1500至2100令吉
水电/网络：孩子付
孩子们每月供养：2800令吉

不愿署名的读者

答：不愿署名的读者你好，当我们进入了退休年龄，我们都会关心到底自己的退休金够不够。根据来信，读者很可能选择多几年就停下工作的脚步，以现有的资产能不能够应付退休生活。

资产资料如下：

根据读者的资料，每月开销介于RM2000，加上每月保费开销RM750，每月总开销介于RM2750或年度开销为RM33000。

每月的被动收入有租金收入RM1200，孩子奉养金RM2800，以及未标明回酬率的流动资产。为了方便计算，我假设流动资产的平均回酬是5%，那么RM1,490,000的流动资产（排除储蓄保单），也能每年创造RM74,500的被动收入。单这个RM74,500 的被动收入，已经足够支付每年的生活开销RM33,000，而且还有盈余RM41,500。租金收入，孩子奉养金，储蓄保单都还没纳入计算呢！

被动收入大于生活支出

读者已经踏入了财务自由的门槛，也就是被动收入大于生活支出。就算我以3%通货膨胀纳入考量，30年后，你的生活开销也不过是每年RM65,000，而你的流动资产在扣除每年的生活开销后，也已经超越300万。

作为理财师，我建议你再优化以下几点，就真的可以高枕无忧了。

预算支出：尽管退休金足够支付现有开销，但是制定预算仍然是明智的。预算可以帮助你确定他们的开支范围，以及在退休期间如何管理支出。在预算中应该包括日常开销、健康保险、长期护理、房屋保险、车辆保险、娱乐活动、旅游等开支。

不要忘记通货膨胀：尽管现在的退休金足够支付开支，但是需要注意通货膨胀。随着时间的推移，商品和服务的价格会不断上涨。只要读者的开销是维持的，那么就算是通货膨胀以6%在增长，读者的资产也能在缓步增加中。

多样化的投资组合：对于退休资产，建议采用多样化的投资组合。这样可以减少风险，因为各种资产类型的表现可能会因不同的市场条件而变化。公积金是低风险产品里，给予最高回酬的工具，毕竟有政府作靠山，如果选择每年或每月提款，就能享有公积金回酬，又能控制花费，一举两得。

建议留长期护理预算

退休后可能需要长期护理，以支付长期的慢性疾病或受伤导致的日常护理费用。这些费用可以在不经意间消耗退休金，因此建议在此项目做预算。那些不可控的严重疾病风险，就转移给保险公司承担，毕竟我们给的是保费，保险公司给的是医疗费。我们的风险小很多。

退休后最好避免负债，因为利息和还款可能会降低退休金的购买力。

恭喜你，你踏踏实实的财务自由了。可能你更多应该考虑如何在未来的日子宠爱自己多一点。

https://www.sinchew.com.my/20230515/被动收入高-半退休夫妇财务自/