約翰今年30歲，每月開銷5000令吉，汽車貸款的每月供款佔1200令吉，為期5年。他說，每5年就想換車子，他認為，過了5年轉售車子價值低，而且汽車維修費高。

他說：“我希望在55歲退休，同時，想要如道如何從汽車貸款分期付款節省一些錢，以便可以將錢放入長期目標戶頭，例如作為退休規劃的儲備。”

答：謝謝約翰讀者詢問關於如何從汽車貸款分期，探討節省一些錢的問題，以便為長期目標進行規劃。不過，你需要為你退休目標所需數額做出估算。

以下是你所需退休金的估算:

1. 每月開銷：RM5,000

2. 每年開銷：RM60,000

3. 退休後生存年數：28年（83-55） （假設退休後活到83歲）

4. 所需退休金總額：RM1,680,000（未計算通貨膨脹率）

因此，你需要有168萬令吉的退休金，請謹記，這筆數額並不包括通貨膨脹對金錢的影響。

我們是採用72條規（容易明白的規則），假設通脹率3%，那麼到了第24年，你每月的開銷將比你所敘述的增加一倍，不妨登入大馬統計局網頁，瞭解目前的通脹率，以及通脹詳情。

接下來是為累積退休金努力，以及如何從汽車貸款分期節省開銷。假設你在接下來10年，停止換車計劃，那麼可以從中省到的數目如下:

1. 每月汽車分期付款：RM1200

2. 每年汽車分期付款：RM14,400

3. 總共10年：RM144,000

4. 第10年價值@3%：RM165,080（假設定期存款利率3%）

（5）另外15年：RM257,189（假設放在定期存款，平均年利率3%）

從以上計算法（採用金融計算機），明顯反映出，假如你將錢放在定期存款直到55歲，將可以獲得25萬7189令吉，換句話說，你已經為退休金間接儲蓄一些錢。

退休金不夠 需有其他資產

因此，不足的數額將相應減少，有關數額是RM1,680,000減去RM257,189，需要補足的數目是RM1,422,811。

在這方面，你需要找出其他可以派上用場的資產，以補充退休金不足的部分，舉個例子，僱員公積金儲蓄、投資資產、產業等。

若堅持換車 儲蓄肯定受影響

說到這裡，假如你沒有放棄擁有換車的滿足感，肯定不會儲存到RM257,189這筆數目，這筆錢是以長期可以獲得3%利息為計算基礎。

以我的看法，你需要問自己一個問題，這筆錢是否值得讓你接下來10年，放棄換車的計劃 ？

關於轉售轎車價值低，以及汽車的維修開銷，你需要搜尋所有汽車牌子的價格。從中可以掌握準備購買哪些牌子的轎車，並且長期使用有關轎車。

按時維修汽車 避免花大筆錢

另外一點，許多車主忽略定期維修汽車的重要性，導致他們在車子突然發生故障，需要花大筆錢維修的問題。

簡而言之，購買車子不只涉及車油開銷，也需要應付其他的費用，例如維修、更換零件、每年的車險保費、路稅、平時的過路費等。

換句話說，在購買較大輛，較豪華轎車之前，有許多需要考量的因素，不只是應付每月分期付款這麼簡單，從我們提及的購買汽車相關開銷，不難看出現金盈餘將直接減少。

這並不包括汽車的折舊，假如將汽車貶值納入考量，是否可以想像個人資產負債表、資產欄目與債務欄目的分別。

選擇耐用車款

作為參考，美國汽車公會（AAA）的數據披露，每輛轎車每月的維修費，平均大約是100美元（450令吉），假如轎車的車齡已超過8年，大約需要3400美元（1萬5300令吉）。

根據商業內幕網（Business Insider）的資訊，豐田和本田是較耐用的轎車，有一些人分享，如果定期維修，即使裡數已經達到30萬里或更多，仍比其他車款來得好。

福布斯（Forbes）指出，市場上有4款車的維修最便宜，分別是豐田雅力士（Yaris）、豐田卡羅拉（Corolla）、豐田佳美（Camry）以及本田飛度（Fit）。

其實，我們的國產車製造商，例如寶騰和第二國產車，不只車價比外國車便宜，維修費也比較節省。

若公司提供車 可以省很多

另外一點，假如你工作的公司有提供公司車，那麼和以上所說的，完全是不一樣的情況，因為你不需要承擔每月汽車貸款分期，也不需要應付車油、路稅、車險，以及維修汽車的開銷。

你需要做的是：每年在呈報所得稅的時候，申報享有實物利益（Benefit in Kind，簡稱BIK）。

還有一個重點，假如我們不買車，其實有利於這個地球，汽車是空氣汙染的主要來源，危害人類的健康，導致氣候變化、全球暖化等問題，當燃油在燃燒時，會噴出一氧化碳。（根據環境保護局的資料）。

這裡還有一個資訊分享，馬來西亞的轎車數目大約3300萬輛，比我國在2021年的3260萬人口還多，這是馬來西亞博特拉大學古拉塔彥馬尼教授，2022年6月9日在本地報章發表一篇報告的重點之一。

總結一句 ，假如你在接下來10年，可以不買新車，而是定期維修轎車，這樣在為長期目標努力，將可以看到一些成果。

https://www.sinchew.com.my/20230724/每5年换新车-能从车贷省到钱？/