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生首胎想换大屋 再贷款买屋明智吗?

Tan KW
Publish date: Mon, 07 Aug 2023, 12:35 PM

你好理财师,我姓李,今年32岁,是一名执行人员,月入5000令吉。太太(28岁)是一名行政人员,月入2000令吉。目前存款有10万。我每年的花红+奖励大约是2个月,太太1个月。

我们在市郊买了一间800平方呎的可负担屋,大约25万,月供800令吉,35年。

最近,我们迎来第一个宝宝,想要买大一点的房子,再出租现有屋子,请问这是明智的作法吗?

每个月支出如下:

生活费2000令吉(包括所有杂费)

供屋1000令吉(每个月多供200,希望提早结束)

孩子1500令吉(包括每月200令吉教育储蓄)

请问:

1)再贷款买屋合适吗?我们是想买逾1000平方呎的房子,预算50万至60万令吉。可以做到吗?该如何规划?

2)我们对投资理财不熟悉,只把钱存放银行定期存款,另外有买信托基金,但数量很少。我们现在还年轻,但接下来的开销会变大(养孩子不易),对我们这样的夫妻理财,该如何着手规划?需要考虑什么?

小李敬上

答:亲爱的小李,

根据你的资料,把它整理如下:

8月7日见报  财富问诊

你和太太的月收入是7000令吉,月支出是4500令吉。这表示每个月大约有2500令吉盈余,而在紧急基金方面,你说有10万令吉的存款,可以应付家庭开销大约22个月。这是非常健康的财务状况,只是保守了一点,主要是太多的流动资金放在定存或储蓄,让赚回来的钱纯粹是保值,毫无增值作用。比较理想是大约保留3至6个月的流动资金(如果不稳定行业或收入,可以保留6至9个月),多余的钱都应积极用以投资。

设立保险保障再谈投资

财务保障第二部分应该是风险规划,也就是设立保险保障,过后再来谈投资, 但这里只有提起教育储蓄,这是很好的开始,只是别忘了,保障还需要涵盖每个家庭成员,同时,要兼顾三方面——个人(严重疾病、医药住院卡、意外、人寿),问责(致或中伤的法律诉讼)和资产(车、屋子等等),同时要好好了解自己的每个保险保障是否足够、合适。

根据你给的资料,我相信你的财务多少已反应孩子的一些开销,而你想要购买更大的屋子,我就根据你的财务状况大概计算你可以借到多少钱,但每个银行的计算法不一样,仅供参考,只让你懂自己的财务状况可以借到多少钱,再看相关价格的屋子。

剩下的数额 X 200=大概可以借到的数额

扣除房贷的800令吉(如果还有其它的债务,比如车贷或信用卡都需要扣掉)

X0.7 (银行的偿债比率-DRS-Debt Service Ratio)

X0.8 (净收入-已经扣除公积金、SOSCO和PCB税务

根据以上计算,你可以借到62万4000令吉的贷款购买更大房子 (请看图表下,关于贷款详情),但是需要夫妻联合申请,同时,也会让你的财务变成毫无盈余,新贷款大概每个月需支付2930令吉,除非你成功出租旧屋。此外,新屋需要大约10%头期,以及3万至5万装修,方可入住。租出与否,还是要看地点,所以需研究附近同款屋子租大概多少,是否足够应付部分或全部新得贷款。

8月7日见报  财富问诊

根据你现有方式,你会把之前买来住的房子出租,购买更宽广的房子,所以,你的第二间屋子就要非常注意,是否是在人潮热闹的地方,同时打听附近是否有需求,方便以后你出租或出售。

买屋长住和投资策略不同

买来长住和买来投资是不同的策略。买来长住主要考量是方便你们上下班,载送孩子去学习、补习、安亲班等,以及方便张罗日常用品和食物。至于买来投资,则只是考虑在超级大城市、土地有限和人口增长的热门地点。如果靠近公共交通尤其是地铁,或其住处是结合住宅、商业、休闲、娱乐,同时有购物商场就更好了。至于出租的策列部分,我之前的文章也分享了不少,这里就不啰嗦了。

选择合适的投资工具

就用以下图表,关于简单但关键的投资策列,来回答投资的问题。

8月7日见报  财富问诊

大多数人没有做准备就直接跳入投资的船,而忽略了这些简单但非常关键的步骤和策列。一些人只是听任何投资建议,或跟随其他被认为已在市场赚很多钱的人,但这不是正确方法。这就是为什么大多数人会陷入投资欺诈、金钱游戏,卡在投资高峰周期中,然后损失来之不易的钱。由于这种糟糕和痛苦的经验,他们将对未来出现的任何投资机会失去信心。

评估自我风险喜好

之前谈了第1和第2步,那从第3步开始,评估自我风险喜好,确定应选择高风险或保守型投资的工具组合。我相信大部分人都知道自己的风险承受度,毕竟这种调查问卷,在网上随手可得,但如果你还不知道,不妨先了解。不要单凭直觉,就认定自己是那种类型的投资者,有时我们所认为的往往会和问卷结果差很多。

挑选合格专业人士管理投资

在第4步,了解自己是否对投资充满热情,拥有技能、经验以及空闲时间。知道了这一点,你还应该知道是选择(a)聘请金融/投资专业人员,还是(b)DIY /自己动手。对于那些缺乏时间并不了解投资的人,我认为你应选择方案(a)。对于我这样热爱投资股票和加密货币,又愿意花时间研究学习,对研究股票/货币的基本面和价格走势图等感兴趣的人,很明显,DIY是我最好的选择。选择最适合你的!

虽然我选择自己动手投资,但在考量到需要布局6+2大不同的资产,和当我的资产发展到一定数额时,我会考虑,把6大不同投资的工作交给专业人士经营管理,只要一年向我报告几次就行了,这样我可以专注于我的兴趣,比如演说、陪家人、旅行等。这就是有钱人的思维,用钱买人家的时间、专业及经验帮自己。

任何向公众收取资金/金钱进行投资或购买任何金融工具的个人或公司,都应向国家银行或证券监督委员会(SC)申请许可证。仅从马来西亚商业局注册(SSM)拥有公司许可证是不够的。谨慎的投资者在投资前,应确保该投资公司持有许可证。

在开始投资前,你可以通过国家银行或证券监督委员会的网站或电话热线进行确认。证监会和国行总会常常向公众发布“可疑欺诈/非法投资”列表的新闻。如果有任何疑问,不要犹豫,随时询问国行或任何拥有执照的金融/投资顾问。这是步骤5。

越早开始投资越好

最后,纪律是成功的关键因素,如果可以,越早开始投资越好。这还包含不时检查投资业绩,以确保投资回酬仍在预期范围。以上是简单介绍——简单且关键的投资策列。

回到你的问题,银行存款和信托基金是相对安全的投资方式,但回报可能相对较低,除非在信托投资上,提高在外国市场和股票的投资比重。在投资前,你应先了解这些投资产品的风险,是否符合本身的风险喜好。同时,保持投资组合多样化是减少风险的好方法。如果信托投资回酬不错,不妨每个月定额加码,这样可有效增值财务。投资种类不应贪多,专注在你所熟悉的工具上。

 

 

https://www.sinchew.com.my/20230807/生首胎想换大屋-再贷款买屋明智吗?/

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