你好理财师，我姓李，今年32岁，是一名执行人员，月入5000令吉。太太（28岁）是一名行政人员，月入2000令吉。目前存款有10万。我每年的花红+奖励大约是2个月，太太1个月。

我们在市郊买了一间800平方呎的可负担屋，大约25万，月供800令吉，35年。

最近，我们迎来第一个宝宝，想要贷款买大一点的房子，再出租现有屋子，请问这是明智的作法吗？

每个月支出如下：

生活费2000令吉（包括所有杂费）

供屋1000令吉（每个月多供200，希望提早结束）

孩子1500令吉（包括每月200令吉教育储蓄）

请问：

1）再贷款买屋合适吗？我们是想买逾1000平方呎的房子，预算50万至60万令吉。可以做到吗？该如何规划？

2）我们对投资理财不熟悉，只把钱存放银行定期存款，另外有买信托基金，但数量很少。我们现在还年轻，但接下来的开销会变大（养孩子不易），对我们这样的夫妻理财，该如何着手规划？需要考虑什么？

小李敬上

答：亲爱的小李，

根据你的资料，把它整理如下：

你和太太的月收入是7000令吉，月支出是4500令吉。这表示每个月大约有2500令吉盈余，而在紧急基金方面，你说有10万令吉的存款，可以应付家庭开销大约22个月。这是非常健康的财务状况，只是保守了一点，主要是太多的流动资金放在定存或储蓄，让赚回来的钱纯粹是保值，毫无增值作用。比较理想是大约保留3至6个月的流动资金（如果不稳定行业或收入，可以保留6至9个月），多余的钱都应积极用以投资。

设立保险保障再谈投资

财务保障第二部分应该是风险规划，也就是设立保险保障，过后再来谈投资， 但这里只有提起教育储蓄，这是很好的开始，只是别忘了，保障还需要涵盖每个家庭成员，同时，要兼顾三方面——个人（严重疾病、医药住院卡、意外、人寿），问责（致或中伤的法律诉讼）和资产（车、屋子等等），同时要好好了解自己的每个保险保障是否足够、合适。

根据你给的资料，我相信你的财务多少已反应孩子的一些开销，而你想要购买更大的屋子，我就根据你的财务状况大概计算你可以借到多少钱，但每个银行的计算法不一样，仅供参考，只让你懂自己的财务状况可以借到多少钱，再看相关价格的屋子。

剩下的数额 X 200=大概可以借到的数额

扣除房贷的800令吉（如果还有其它的债务，比如车贷或信用卡都需要扣掉）

X0.7 （银行的偿债比率-DRS-Debt Service Ratio）

X0.8 （净收入-已经扣除公积金、SOSCO和PCB税务

根据以上计算，你可以借到62万4000令吉的贷款购买更大房子 （请看图表下，关于贷款详情），但是需要夫妻联合申请，同时，也会让你的财务变成毫无盈余，新贷款大概每个月需支付2930令吉，除非你成功出租旧屋。此外，新屋需要大约10%头期，以及3万至5万装修，方可入住。租出与否，还是要看地点，所以需研究附近同款屋子租大概多少，是否足够应付部分或全部新得贷款。

根据你现有方式，你会把之前买来住的房子出租，购买更宽广的房子，所以，你的第二间屋子就要非常注意，是否是在人潮热闹的地方，同时打听附近是否有需求，方便以后你出租或出售。

买屋长住和投资策略不同

买来长住和买来投资是不同的策略。买来长住主要考量是方便你们上下班，载送孩子去学习、补习、安亲班等，以及方便张罗日常用品和食物。至于买来投资，则只是考虑在超级大城市、土地有限和人口增长的热门地点。如果靠近公共交通尤其是地铁，或其住处是结合住宅、商业、休闲、娱乐，同时有购物商场就更好了。至于出租的策列部分，我之前的文章也分享了不少，这里就不啰嗦了。

选择合适的投资工具

就用以下图表，关于简单但关键的投资策列，来回答投资的问题。

大多数人没有做准备就直接跳入投资的船，而忽略了这些简单但非常关键的步骤和策列。一些人只是听任何投资建议，或跟随其他被认为已在市场赚很多钱的人，但这不是正确方法。这就是为什么大多数人会陷入投资欺诈、金钱游戏，卡在投资高峰周期中，然后损失来之不易的钱。由于这种糟糕和痛苦的经验，他们将对未来出现的任何投资机会失去信心。

评估自我风险喜好

之前谈了第1和第2步，那从第3步开始，评估自我风险喜好，确定应选择高风险或保守型投资的工具组合。我相信大部分人都知道自己的风险承受度，毕竟这种调查问卷，在网上随手可得，但如果你还不知道，不妨先了解。不要单凭直觉，就认定自己是那种类型的投资者，有时我们所认为的往往会和问卷结果差很多。

挑选合格专业人士管理投资

在第4步，了解自己是否对投资充满热情，拥有技能、经验以及空闲时间。知道了这一点，你还应该知道是选择（a）聘请金融／投资专业人员，还是（b）DIY ／自己动手。对于那些缺乏时间并不了解投资的人，我认为你应选择方案（a）。对于我这样热爱投资股票和加密货币，又愿意花时间研究学习，对研究股票／货币的基本面和价格走势图等感兴趣的人，很明显，DIY是我最好的选择。选择最适合你的！

虽然我选择自己动手投资，但在考量到需要布局6+2大不同的资产，和当我的资产发展到一定数额时，我会考虑，把6大不同投资的工作交给专业人士经营管理，只要一年向我报告几次就行了，这样我可以专注于我的兴趣，比如演说、陪家人、旅行等。这就是有钱人的思维，用钱买人家的时间、专业及经验帮自己。

任何向公众收取资金／金钱进行投资或购买任何金融工具的个人或公司，都应向国家银行或证券监督委员会（SC）申请许可证。仅从马来西亚商业局注册（SSM）拥有公司许可证是不够的。谨慎的投资者在投资前，应确保该投资公司持有许可证。

在开始投资前，你可以通过国家银行或证券监督委员会的网站或电话热线进行确认。证监会和国行总会常常向公众发布“可疑欺诈／非法投资”列表的新闻。如果有任何疑问，不要犹豫，随时询问国行或任何拥有执照的金融／投资顾问。这是步骤5。

越早开始投资越好

最后，纪律是成功的关键因素，如果可以，越早开始投资越好。这还包含不时检查投资业绩，以确保投资回酬仍在预期范围。以上是简单介绍——简单且关键的投资策列。

回到你的问题，银行存款和信托基金是相对安全的投资方式，但回报可能相对较低，除非在信托投资上，提高在外国市场和股票的投资比重。在投资前，你应先了解这些投资产品的风险，是否符合本身的风险喜好。同时，保持投资组合多样化是减少风险的好方法。如果信托投资回酬不错，不妨每个月定额加码，这样可有效增值财务。投资种类不应贪多，专注在你所熟悉的工具上。

https://www.sinchew.com.my/20230807/生首胎想换大屋-再贷款买屋明智吗？/