理財師您好，我姓胡，今年36歲，在一家銀行任職，年薪約10萬令吉。先生在一傢俬人企業上班，年薪約7萬5000令吉。我們有一個6歲的小孩，明年上小學。

我們有一間高級公寓，自住，房貸還有20萬令吉，月供5000令吉，還有15年，另外，老家有一間老房子，市值大約是20萬至25萬之間，但目前空置。

目前，我們的儲蓄有15萬令吉，另有一些信託基金、股票，市值約5萬令吉。

每月家庭開銷約是6000令吉，包括孩子和大人的一切開銷。
請問：

1）這樣的財務狀況OK嗎？

2）我們打算明年再要一個小孩，理財規劃上需要做些什麼調整嗎？

3）我們有計劃要賣掉老房子，想在市區再購置一間公寓，以後要出租也容易（老房子一直租不出去，價錢也不合理），這樣做OK嗎？

4）我們不算太老，對退休規劃好像沒怎麼在做，希望理財師能指點一二。

謝謝。

胡女士

答：胡女士你好，從您提供的信息來看，您的財務狀況是相對穩定的。您和先生的收入總額為17萬5000令吉，儲蓄達到15萬令吉，投資5萬令吉，老房子25萬令吉。每月房貸支出為5000令吉，佔據35%的收入比率，家庭開銷約6千令吉，約佔41%。 假設其餘的都是儲蓄，那麼每月的儲蓄額可達到3500令吉左右。

身家需達到或超過63萬

1. 你可以通過這個公式來測量自己的財務狀況有沒有達到健康水平。

淨身家=年齡x年收入÷10
36×175000÷10 = 630000

你的淨身家需達到或超過63萬，那麼你就屬於健康。反之，就努力提升。

產前產後費用+夫妻保險也要加額

2. 你們打算明年再要一個小孩，理財規劃上就需要準備產前、生產和產後的開銷。比如，每月產前檢查（每次100至250令吉不等），生產（私人醫院6000至1萬2000不等），產後（月子中心1萬5000至2萬不等，月嫂7000至1萬不等）。當然孩子出生後還要照顧她的生活費、奶粉、尿片、保姆費用等，之後還要上繳醫療保險。身為父母也需要同時增加人壽和疾病保險保障，畢竟賺錢養兒的是父母，保障父母，就是保障父母的收入不會被意外所剝奪，也就是保障孩子的未來生活或生存。

賣老屋 買公寓

3. 出售老房子是有感性和理性的考量。感性方面指老房子承載滿滿的回憶，無法用金錢來衡量。理性方面指老房子無法出租，自己又用不上，不只沒有收入，還要支付維護的費用，當然把它賣了，換另一個資產是比較好的選擇。在市區置一間公寓，以後出租也容易，這可以是一個合乎理性的決策。請確保在購置新房產前進行適當的市場調研和預算規劃。同時，瞭解出租市場的需求和潛在租金收入，以確保您的投資回報合理。

退休規劃 越早開始越好

4. 關於退休規劃，儘早開始籌劃是非常重要的。您可以考慮以下幾個方面：

a. 確定您的退休年齡目標、預期生活開銷、通貨膨脹率、合理的投資回酬。

b. 評估您和先生的公積金在退休時足夠不足夠。

c. 確定額外的儲蓄和投資計劃，以彌補退休金的不足。這可以包括個人退休戶頭（PRS）或其他投資工具。

d. 學習理財，實踐投資。你很年輕，學習一門投資理財知識非常必要，並趁早實踐，就算犯錯也有時間糾正，畢竟知識可以陪伴你一輩子。

e. 綜上所述，建議您與專業的理財顧問或財務規劃師進行詳細討論，他們可以根據您的具體情況提供個性化的建議和規劃，幫助您達到財務目標並實現穩健的財務未來。

https://www.sinchew.com.my/20230814/打算生二胎-多买一间公寓收租/