理财师你好。

我今年35岁，是一名执行人员，月薪4000令吉；丈夫今年40岁，是销售人员，月薪6000令吉。我们有一个女儿，7岁，计划这一两年再追一个儿子。

我们都是穷苦人家出生，所以平常开销也很节省，目前每个月大概能存四五千令吉。

可是一场疫情下来，我们的观念有些改变。我的丈夫在那段时间失了业，虽然有找几份兼职，但家里收入缺了一大块，也动用了紧急基金，幸好去年重新找到了比较理想的工作。

我家的收支状况：

每月收入1万令吉；储蓄不到5万令吉（定期存款）；每月开销：房贷2500令吉（屋价50万，贷款30万令吉，还有20年）、车贷300令吉（还有5年）、保险+基金，每月供款700令吉（信托基金已经供了7年，打算给孩子当教育基金）；日常开销：1500至2000令吉（包括所有杂费）。

请问：

1）我的家庭财务状况还可以吗？有什么缺漏？我们实在太害怕家庭财富又突然大缩水，有什么需要规划的？

2）我们希望尽早还清房贷，所以现在如果有多点储蓄，都会供多一点钱，这个做法对吗？

3）孩子的教育费如何规划？如果要多一个孩子，需要准备多少钱？

4）我们夫妻的退休又该如何规划？

瑶

答：瑶女士，你好。根据你所给的资料，我整理了现金流表。

你和家庭的现金流是健康的，因为每月有4500令吉左右的净现金流，只是追加一个儿子后，净现金流会相对减少的，至于多少就因人而异了。你的定存的5万令吉，是可以应付大概9个月的开销，这已经超过基本最少要有3至6个月的应急基金。

所以，接下来需要做的会是，积极投资这一笔每月4500令吉的资金，让它积极增值，这就需要看回你们夫妻两熟悉的投资工具，比如信托投资。我相信机器投资工具——智能投资平台（RoboAdvisor）, 也非常类似，主要投资于国际交易所指数基金（ETFs），同时可以拥有更低管理费，也非常适合普罗大众，只需手机注册就能简单操作、管理和投资。

目前大马有约7个智能投资平台供选择，是种懒人投资法，只需下载软件、注册、回答关键问题，定时汇入钱投资和检查回酬就行了，其他就有机器人代办。

保守型可尽快还贷
若想增值可投资

关于是否应该先还清房贷的问题，一有储蓄就该积极还完贷款，这其实是因人而异，如果你是非常保守，有非常惧怕欠钱，因为贷款而常常担心害怕，而这一笔储蓄如果不还贷款，也只是存在定存，那可以选择尽快还完贷款。

虽然如此，比较理性和划算的做法是计算，这一笔储蓄是存定存（回酬大约3至4％）还是贷款（利息大约4至5％）或者投资（回酬大约5至7％），如果你的投资回酬超过6％，那么每个月只要定时供基本贷款额就行了，不必急于还完贷款，如果储蓄只是毫无作为的放在定存，那么还是还完贷款更划算。

以你们还年轻的状况，基本上是可以承受更高的风险，以便期待超过8至9％的回酬，所以积极去投资会比较划算。至于简单但是非常重要的投资方法，请参考8月7日刊登在《投资致富》的财务分析“生首胎想换大屋，再贷款买屋明智吗？”

再看孩子的教育费，其实在今年1月16日我的一个财务个案分析“已买4屋还想买厂，如何加强财务？”，有谈起如何规划孩子的教育费。主要还是根据孩子的情况和父母的期待来规划。出国读书（甚至哪个国家）还是本地（双联课程？政府还是私人？）？你的女儿目前是7岁，那么大概18或19岁时（有没有读中六，还是直接去私人学院／大学读Foundation）就需要第一学期的教育开销。

国内 VS 海外  教育费大不同

如果本地读书，不管政府还是私人，都可以尝试去和政府借钱读书（PTPTN）；至于出国，大概最少要有100万令吉或以上，真实数目，需要参考教育顾问（Education Consultant）或该大学网站，但是前提是你们打算送孩子去那个国家，该国兑换率，什么科系和读多少年？

那么如果了解大约需要多少钱后，在准备这份教育费方面，需要为最坏的情况做准备, 也就是在孩子还没有上大学时出现意外，比如自己不在了，无法继续储蓄和投资，钱可能没有准备足够。所以，需要买了最便宜，同时也是最大保障的保险——定期人寿保险（Term Insurance）, 保额就是总共需要的教育费比如100万令吉，确保教育费不会因为自己不在，而被牺牲，用保险来保住孩子的教育费是为最坏的情况做准备。

至于最理想的状况莫过于，积极储蓄投资至孩子需要教育费时，钱已经准备好了，同时看到孩子学有所成，家庭美满。我相信大部分人都有马银行户头（我相信其他银行应该也是有类似工具，方便模拟推算） ，当你登录该网络银行平台里，可以选择Wealth Generator, 然后计算你的财务目标。我用你的个案来计算你的女儿的教育费，在新加坡读医生系，你大概需要大约232万7173令吉。要准备这一笔钱，你就需要每个月投资8727令吉在激进的投资工具（每年回酬大约8.5％）。

创造被动收入

最后问起退休规划，其实有一句说得好，如果你做你喜欢做的，你压根都不是在工作，何需谈几时退休呢？那回归现实的说，如果你已经有被动收入，足以应付你的舒适生活，你还会工作吗？大部分会说不会，但是会做自己想做的事，那么重点就在被动收入，对吗？如果不考量第二个孩子的出现，你的每个月开销是大约5500令吉 , 目前你的定存大约5万令吉，如果当你的定存到达165万令吉，放入定存（目前利息大约4％），那每年你有大约6万6000令吉利息回酬，基本上可以应付你的基本开销，其实你已经财务自由或退休了。

市场上是有非常保守的投资工具比如产托（REITS）、债券、公积金、政府信托等等可以给你大约5至6％的回酬，那么所需要的本金就更少了，不是吗？所以，重点在不停学习，扩展人脉，加强赚钱能力，拥有更多机会，然后转换成被动收入。瑶女士不妨参考我的另外一个财务分析个案在今年3月6日刊登在《投资致富》，题目为“投资小有成，备儿教育费，中年夫妇规划提早退休”来得到更多灵感和概念。

你也可以用马银行的Wealth Generator计算你的退休所需，你只是把你的理想退休年龄（Target Retirement Age）、退休时的每个月开销（不妨用你目前的平均月开销，Estimated Monthly Expense After Retirement）和多少年的退休生活（Years of My Savings Last for），当点击“Start Simulation”后就可以看到所需退休金数额和需要每个月投资的数额，同时可以自由调制投资风险的高度，也就是投资相关回酬。

https://www.sinchew.com.my/20230911/想生二胎还清房贷-夫妻要筹退休教育费/