我是利昇，想请问提前还完房屋贷款的事，脱售房屋，再融资贷款，这些算不算提早还清房屋贷款？

如果准备还清房屋贷款，可以直接转账给银行吗？或需要照会银行？还清了房屋贷款，需要处理哪些后续工作？

个人领取房屋贷款，都会面对房贷锁定期，在什么情况下，锁定期是5年或是3年？

谢谢。

答： 实力产业经纪公司总裁陈建业说，假如想知道银行会不会征收罚款，就必须查看贷款合同内的条款，并咨询银行贷款部的职员，他们会比较熟悉有关条款的内容。

一般来说，房贷合约有设定一个锁定期（lock-in period），在这期间内还清房贷，就必须支付合约内所规定的罚款。

过了锁定期也可能被罚款

不过在一些情况下，即使过了锁定期，也可能会因提前还清房贷而被罚款，有关情况有以下两种：

●非零费用配套（Non-zero moving cost／finance moving cost package）（就是贷款人必须支付相关费用）：锁定期一般是3年。

●零费用配套（Zero moving cost package）（就是贷款人不需要支付律师费等其他费用）：锁定期一般是5年。

因此，还是要看个人贷款配套／合约，是否有写明附带的条件，以及贷款者面对的限制。

在购买房屋的规划，绝大多数的人，都需要向银行申请房屋贷款，才能实现拥有房屋的梦想。

如果在锁定期内脱售房屋，或是向其他银行提出再融资申请，都算是提早还清房贷，将会被银行征收罚款。

此外，假如是以上两种情况，即使过了锁定期，也会被征收提早还清房贷的罚款。

关于罚款的征收，通常是以贷款额，不是尚欠的贷款数额，乘以一个百分比，可能是2或3%，主要看贷款合约如何写明。

举个例子，假如个人领取了40万令吉的房屋贷款，还了两年多，大约还了7万多令吉，还欠32万多令吉，如果加了利息，估计不只这个数目。

违约罚款主要看贷款合约

这个时候，业主准备脱售这间房屋，在几个月内，很幸运遇到了想要购买其房屋的买家，在这种情况下，他将会面对提早还清房屋贷款的罚款。

假如准备提早还清银行房屋贷款，首先要致函贷款银行， 向银行索取正式的房贷结算文件（Redemption Statement）。

 如果在银行的锁定期内提前还清房贷，则必须支付违约罚款，主要看贷款合约如何写清楚，有些是2%，比较普遍的是3%。

那么，到底应不应该提前还清房屋贷款？在马来西亚提前还清房屋抵押贷款有什么好处？ 其实，提前还清贷款的最大好处就是节省利息，以及享受无债一身轻的感觉。

陈建业说，房贷结算文件的有效期通常是1个月。一些银行发出的房贷结算文件，会有一些弹性安排，根据不同日期来计算必须结算的贷款余额，举例供参考：

（1） 2024年2月1日还清：10万令吉

（2） 2024年3月1日还清：10万5000令吉

（3） 2024年4月1日还清：11万令吉。

这是因为，贷款余额是根据截至相关日期的利息和费用来计算，所以在不同日期计算，欠银行的总额也就不一样。

须聘律师助办理房子解押手续

当我们还清房屋贷款了，必须聘请律师协助办理房子解押手续（Discharge Of Charge，简称DOC），这些是已拿到个别地契（Individual Title）或是分层地契（Strata Tilte ）的房屋。

至于总地契（Master Title）的产业，解押手续就需要用到未分层总地契解押文件 （Deed of Receipt and Reassignment，简称DRR）。

除了律师费之外，业主还必须缴付印花税（stamping fees）、注册费（registration fees）和其他杂费（disbursement fees）。

如果房子解押是采用DOC，律师将填好的表格交给土地局，土地局就会跟进，并在地契中删除银行的名字。业主需要呈上大马卡，最新的门牌税和地税单复印本，以及还清贷款的证明文件。

如果房子解押是采用DRR，律师会提交一份法律授权书 （Power of Attorney，PA）。DRR在盖章后将呈上法庭登记，并撤销之前的PA， 也就是说，银行将产业所有权利归还给业主。

https://www.sinchew.com.my/news/20231113/finance/5119732