温先生说，我无法专注长期目标，并朝该目标努力，因为经常必须先完成短期目标。请解释有哪些工具，可以协助我维持长期目标。

假如有许多短期目标是否理想？我的短期目标是：购买新车、新的手机、去海外旅行，或在马来西亚游玩，并享受本地美食。

我的长期目标是：退休规划。我每月的收入大约1万令吉，今年35岁，准备在65岁退休，我每月的开销在8000至1万令吉之间，有时甚至没有剩余现金。

以下是我的资产：

银行现金：10万令吉

雇员公积金结存：20万令吉，需要动用第二户头购买我的第一间房屋，借用父母的车上班。

我有顾虑通货膨胀对现金的影响，未来可能会购买一些比较昂贵的东西，我应该如何克服这些问题？

请提供我一些建议供参考。

答：谢谢温先生对个人财务规划提出的问题。欣慰的是，你在银行拥有10万令吉的现金，这笔资金可以作为你的应急资金。

一般来说，应急资金必须相等于每6月的开销，由于你的开销不固定，因此，我是以你每月收入的6倍，就是6万令吉来设想，按这个数据来看，你的应急资金是充足的。

年轻人专注长期目标，例如退休金的规划会有困难，这是相当普遍的，因为多数人都会说那是多年之后的事。

应制定财务规划目标

另外，一般人比较倾向于随心享受当下生活，而不是为长期目标储蓄。财务规划第二步说明收集资料和数据的重要性，这包括制定财务规划目标。

让我解释财务规划的定义，这是设定目标的程序，然后根据个人的优先选项来规划，因此拟定策略，以便在个人拥有资源，或使用政府奖掖的情况下完成。

财务规划包括退休金规划、孩子教育基金规划、保险规划、投资规划及税务规划等等。这些都是关于个人，而非企业用途的规划。

5步骤设个人目标

在设定个人目标，可以采用以下5个简单步骤：

1. 精确

2. 立大志

3. 设最后期限

4. 决定将牺牲哪一些

5. 写下你的目标和行动计划

大多数人认为以上几点容易做到，实际上却做不到第四和第五个。以你的情况，延迟拥有让自己想要的东西是重要的。

你需要放弃短期目标，转向长期目标。换句话说，你需要放弃短期的休闲享受，以便达到长期和最重要的目标。

我不能说拥有许多短期目标是好或不好，但你需要自己评估是否值得拥有。

庆幸的是，我们拥有简单的预算守则，就是50：30：20。在花钱方面，你可以参考这个守则。每月50%的收入用在需要的东西，例如购买食物、偿还租金等等。每月30%的收入花在想要的东西，例如汽车和房屋贷款分期。

此外，将每月收入的20%储蓄起来，为长期目标努力，只是许多人无法做到这一点，我的建议是：在开销前，将你的收入自动储蓄在另一个户头。举个例子，每月领到薪金时，还没有花之前转2000令吉进储蓄户头。

请参考以下储蓄计算法，到了65岁可以获得的数目。

每月储蓄：2000令吉

每年储蓄：2万4000令吉

储蓄了30年：72万令吉（可以作为退休基金）

勿100%依赖公积金供退休用途

以你的例子，请不要100%依赖雇员公积金供退休用途，因为你将会从第二户头提出一部分储蓄来购买房屋，根据了解，政府准备开设第三户头，这是一个伸缩性户头，可以在任何时候提取。

不过，你需要计算总退休金的数额，我只是做简单设定，就是采用月收入的三分之二，以计算你的退休金。

你未来每月开销：RM6666（月收入的三分之二）

未来每年开销：RM80,000

退休后生活年数：15年（80-65）假设活到80岁

所需总资金：RM1,200,000（不计算通货膨胀率）

根据以上计算，你需要120万令吉供退休后生活，而你的储蓄总数有72万令吉，不足的数额是48万令吉。请谨记：这些并未纳入通货膨胀考量。

让我采用有关数据进行你的个案研究，许多人说，那只是理论，并非实践。以下是你培养延迟拥有想要东西，以及为接下来30年储蓄的习惯。

1）在接下来30年，暂停在想要的东西上花费，每月可以储存1333令吉。请专注在需要的开销，而非想要的。换句话说，通过减少想要开销，每月可以增加储蓄13.33%。

在展开这一行动，实际上是采用一石二鸟策略，透过延迟想要东西，并且已经培养储蓄习惯一段较长的时间。

每月储蓄：1333令吉

每年储蓄：1万5966令吉

30年储蓄：47万9880令吉

从以上数据可以看出，明显已接近可以概括退休金不足48万令吉的目标。为克服通货膨胀的问题，其实你可以提高储蓄率至3%。

简而言之，我们应该控制想要花费的欲望，转为培养延迟想拥有的习惯，以便可以达成长远目标。就如孔子所说：“人无远虑，必有近忧。”

https://www.sinchew.com.my/news/20240318/finance/5464012