尊敬的财务顾问，我希望你能提供一些关于我家目前财务状况及未来投资计划的建议。我和丈夫都是咨询顾问，目前家庭收入在月收入6000至8000令吉之间，预计未来2至3年收入可能不太稳定。

以下是我们的财务概况：

我们计划：

1.购买一套200万令吉的住房，考虑使用租金或储蓄支付按揭。

2.子女留学计划，每个孩子留学费用预计为50万令吉。

由于我们对未来稳定性有一些担忧，希望你能就购房计划和子女留学计划提供一些建议。请问你认为我们的财务状况是否能够支持这些计划？如果有其他更灵活或合适的投资建议，我们也很愿意听取你的意见。

感谢你抽出时间阅读并回复，期待你宝贵的建议。谢谢。

提问者

答：首先，根据提问者给予的资料，整理出现金流和资产负债表。

来信没有提起关于，每个月的开销，所以无从考察现金流是否健康，或者需要什么调整。但是从资料内容，只要是现有的咨询顾问可以稳定，基本财务上是没有什么问题。

被动收入超过主动收入

提问者的被动收入——股息和银行利息，已经超越主动收入，这是好现象。当股息和银行利息的收入可以完全支出日常开销，那么提问者可以算是财务自由了，这是提问者可以积极去部署的，尤其了解自己的风险喜好后，积极把比较保守的投资比如现金和定存，扣掉需要保留大约一年总收入数额作为紧急资金后，其他的可以慢慢的转入进债券和股票（比如以下例子，纯粹只是参考，真实和详细的投资组合还是因为每个人的投资喜欢、目标、中长期和所在国家等因素有所不同）。

根据历史数据，投资组合是贡献最大（接近80％）的回酬最关键因素，换另外一个说法，就是你会得到很多的投资回酬，只因为你做对有效的投资组合的搭配。

多元化收入

分散投资组合

关于说咨询服务未来2至3年会有不稳定的顾虑，这确实需要未雨绸缪来规划一下，因为长期也会拖垮目前资产非常富足的状况。

目前市场变化非常大，人工智能更加快第五代工业革命——“机器人和人类共同合作模式”开展，每个行业都需要加快变更来适应市场的需求变化，所以询服务除了多元化收入管道、合作对象、兼顾线上线下销售，也可以考虑把只是咨询的部分，加入相关的培训或产品和服务，来增加或稳定收入。很多曾经火红的行业就是没有适应市场变化，走入历史，这是非常可惜的。

鉴于提问者没有交代债务状况，所以有理由相信债务已经还完了。提问者拥有相当雄厚的资产，只是稍微保守了些，不妨考量自己的风险喜好后，稍微从现金和定存的部分，慢慢投入比较高回酬的投资比如股票和债券（参考以上的投资组合），或分散一些进入信托投资。

买屋可申请灵活贷款

关于问题一：购买一套200万令吉的住房，考虑使用租金或储蓄支付。鉴于未来可能收入会不稳，那么还是不要动用储蓄——现金和定存来一次过付完房价，不妨用现有的现金和定存，来申请灵活贷款（Flexi Loan）来购买住房，这样不会把现金或储蓄堵死，随时可以自由调动（为最坏的做准备）。当这间新屋可以入住后，再把旧的屋子出租赚租金。详细关于投资的部分，可以参考我之前解答刊登在2013年8月7日的“生首胎想换大屋，在贷款买屋明智吗？”文章。

鼓励孩子申请奖学金或借学贷

关于问题二：子女留学计划，每个孩子留学费用预计为50万令吉。孩子的教育确实非常重要，这是基本保障孩子未来赚钱或生存的能力。从比较笼统的角度，每个孩子出国留学的教育费，大约50万至100万令吉，真实的数额还是因国际、科系和兑换汇率是有差别的。详细的规划可以参考我在在2023年1月16日的一个财务个案分析“已买4屋，还想买厂，如何加强财务？”，有谈起如何规划孩子的教育费。

我建议的规划方式会是，鼓励孩子用成绩去争取奖学金，否则就去借政府的教育贷款（PTPTN，只限本地，政府或私人大学／学院），最后的安排才是父母准备的教育费，而所谓的父母准备的教育，也只是暂时借给孩子读书，毕业后工作再慢慢还回给父母（让孩子学习负责任，自立自强的习惯）。有些父母不愿孩子拿奖学金，宁可自己支付孩子教育费，主要是考量孩子不必因为奖学金，而受制于某某单位或公司的附带条件，这样自由度更高，在市场讨价还价更高（更早）。

其实，从另外一个角度看，因为奖学金而被逼强制性在该公司或单位服务，也不是坏事，毕竟刚出来工作，还没有经验，不妨趁机累计经验，等合约结束后在去去市场讨价还价，争取更好的发展和发挥。

希望以上的解答，对提问者和其他读者有所帮助。

https://www.sinchew.com.my/news/20240401/finance/5496977