尊敬的理财师好，我是张小姐。我想询问有关房屋贷款还款计划的建议。

我的房屋贷款为26万令吉，是semi-flexi loan，贷款利息4％，贷款期限35年，月供1100令吉。

扣除开销之后，每个月还有大约650令吉的盈余。这笔钱可以用来还款或进行投资，请问哪个选项比较好呢？

我是投资小白，只把储蓄放在银行定存，没有投资股票或基金的经验。

如果我把这笔钱投入公积金／私人退休计划，之后再用第二户头／可使用的数额来减轻房贷会比直接偿还房屋贷款好吗？毕竟公积金的利息比房屋利息来得高。

请问你怎么看呢？

答：我们欣喜张小祖提出关于财务规划的问题，不过这里要指出的是，由于所提供的资料不足，以下只是一般的解释和建议，不能作为张小姐个案研究的解决方法。

需有6个月应急资金

首先，在我们准备涉足任何投资之前，需要拥有相等于6个月开销的应急资金，以备遇到万一事故之需，万一的事件包括失去工作，发生意外影响工作能力等等。

举个例子，假如每月开销5000令吉，那么我们需要至少拥有3万令吉的应急资金。

投资前检测风险承受度

第二，在进行任何投资之前，请检测自己的风险承受度。换句话说，我们需要知道自己是哪一类型的投资者，好比说可以承受高风险的投资者、适中风险投资者，或者是保守型投资者。

在经过测试后，事实证明80％属于适中型投资者，假如是这样的情况，选择的投资产品必须是均衡类型，而不是高风险一类，只为了可以获得高回酬。

说到这里，可以结论为高回酬的投资产品，未必是确定选择这些投资的主要因素。

财务规划6步骤

个人财务规划最重要的部分是可以确保你拥有适当的投资产品，解决方案等等。财务规划的6个步骤如下:

一、与执照财务规划师建立联系

二、收集个人数据与资料

三、分析个人数据与资料

四、投资策略的建议

五、落实投资策略

六、投资策略的检讨

根据张小姐的个案研究，可以清楚看出你并没有经过第一、第二和第三步，而是直接跳到第四和第五步。第二步伐是搜寻个人数据与资料，也是你的主要目标和优先看待的项目。假如你已经做到这一点，将能了解哪一项投资产品或事项，应放在第一位置。

举例来说，假如你将退休资金规划视为首要目标，那么你可以将钱投放在不同的产品，然后存放一段时间，以便可以达到100万或200万令吉的目标，必须要指出的是，这胥视个人的风险承受度。

身为执照财务规划师的我们，经过分析咨询者的数据和资料后，发现许多人在准备达到拥有退休金目标的途中，也面对债务管理问题。

我们可以从偿债比率（Debt Service Ratio，简称DSR）中轻易看出，这个比率是每月收入除以每月的债务付款，假如答案超过35％，应该迅速采取行动还清一些贷款，可以是房贷或车贷，以便将债务维持在可以管控的水平。

根据统计局2022年数据，个人没有很好管控债务，陷入破产行列最多的是年龄在35至44岁的青年／中年人，然后是45至54岁，分别有2237人和1630人。

房贷是我国首要家债

财政部不久前的报道指出，房贷是我国首要的家庭债务，占60.5％；2018至2023年共有1.53兆令吉。2023年尾，家庭债务对比国内生产总值（GDP）大约84.2％，比2018年的82％高。

许多人，特别是年轻人并不了解，他们向银行贷款后，其实需要付出更多钱，因为贷款利息占了一大部分。

请参考以下贷款例子，在分期付款给银行后算出的数额:

●贷款数额：26万令吉

●贷款利率：年利4％

●贷款期限：35年

●每月分期付款：1151令吉21仙

●每年付款：1万3814令吉52仙

●总付款：48万3508令吉20仙

●总利息：22万3508令吉20仙

张小姐看完上述利率与数据后，心中已了解应该采取哪一个行动比较适合。值得欣慰的是，公积金局允许我们从第二户头提款，辅助购买房屋的贷款，不过只限购买第一间房屋。

不妨与公积金局查询，以了解详细的情况。最近报道指政府批准设立公积金第三户头，可以轻易提取一些存款。

话虽然这样讲，但我们不能依赖公积金第二和第三户头，作为退休金规划的来源。严格来说，采用任何工具计算复利率效应，说起来并不难。

看看之前在行动管制令（MCO）期间，许多个人或生意人的应急资金只足够支撑两个月。

最后，购屋者与银行签署贷款合约后，请不要忘记购买房屋贷款保险（MRTA或MLTA），这是以防万一个人离开世界，不会给配偶或家人造成负担，贷款数额不会因一个人离世而消失。

总的来说，请接洽专业执照财务规划师，以获得独立的财务规划建议，包括完善的财务规划书。

https://www.sinchew.com.my/news/20240422/finance/5546851