你好，

我是Richard, 阅读星洲财经多时，希望能够得到专业人士对我财务状况的分析。

我和太太都是受薪人士，我今年49岁，太太小我4年，各自年收入都在20万以上。

两个人公积金总数有250万。拥有一间已经供完的自住公寓. 并有2辆车，总欠贷款为40,000.

手上的现金有100,000，另外，夫妻各有人寿保险及健康保险，每年保费支出大约2万5000令吉（各50%比例）。平时消费、旅行、家人的家用和储蓄分别各占薪金的40%、10%、10%与40%。

夫妻的上市股票市值在400万左右。平均每年股息有5到8%之间，视公司每年的派息率。另外，有一名就读小学六年级的儿子，打算6年后送儿子岀国深造。

另外也有打算升级至有地房屋，价值在150万左右，可否进行？就以上的财务状况，还有什么地方需要改进，可否选择在55岁提早退休？

Richard Goh

 答： 您好 Richard, 相信以您对自身的财务状况了解度和自律的分配法，对于所想要实现的目标已有一定的信心和底气了，剩下的只需要更细节化地去预想和预算几个想要的退休模式附加需要完成的目标（如孩子学费和房屋升级）就能开始实行了。

建议再评估保险组合

 首先，关于基本保障的部分，你提到和太太都有购买健康和人寿保险。所以我假设在身体健康的保障部分是足够了。（但建议您还是能再仔细评估是否符合你们现在的状况? 或者说是财务水准）。举例：我有帮助一名客户在整理所有保单之后，发现多数的保单都为储蓄保险和严重疾病险，而在人寿方面只有区区的50万, 这对比她目前所拥有的资产来说或许并不比配，最后在与她探讨之后，决定加额至300万的保障。保险方面可作进一步评估保单的保障额度和费用效益，看是否需要重新精算和优化您的保险组合。

 其次，你的现金流拥有10万也是健康的，因为一般上建议有至少6个月紧急备用资金。债务方面只有4万令吉完全无需担心。加上，您和太太的年收入加起来超过40万元并且能够达到40%的收入储蓄率也是一个很可观水平，相信这为您未来的退休规划奠定了良好基础。以目前49岁的年龄来说，如果您要在55岁退休的话，这6年的时间能至少能再产生150万以上的资产。（假设RM40万x40%储蓄率x6年）+（假设公积金以收入x13%雇主x11%自缴）还不包括潜在起薪、花红、复利及投资报酬等。

这里有个疑问需要关注的，不知您将会个人退休，或是太太与你一起？因为太太小您4岁，如Richard在55岁退休的话，届时太太是51岁。因此, 需要预想是单人退休或是双人退休等，才能以不同的方式预估目前与未来的资金是否能够应对退休开销。

 您持有的上市股票市值约为400万令吉，股息收入每年在5到8%之间。这是一个相当可观的投资组合，但也要注意股市波动和风险。建议您定期评估投资组合并根据风险偏好进行调整或适当进新多元花投资已降低单一市场风险。

定时换外币为学费作准备

 您有提到打算在6年后送孩子出国深造，并以目前来说的确没法清楚地知道到底要送他到哪就读，但已能开始上网搜索或直接到教育中介公司了解目前当地国家的大学学费和生活费（衣食住行），并随着通货膨胀预估出所需费用。举例以后如有打算送孩子到英国深造，目前英国年度学费为2万英镑+1.5万生活费，3.5万英镑x目前汇率5.9= 20万8000令吉左右，入读3年将会介于60万令吉。但随着6年时的通胀 (假设4%) 与推移，届时将需要75万令吉。因此，能从现在开始策略性的为学费开支做准备，并尽量确保这部分能稳健成长。举例：我有一名客户也未知以后会把孩子送到英国或澳洲深造，在经过讨论之下，他决定定时换入两个不同国家的货币，与此同时投入当货币的债券以确保能持续产生收益。假设以后两个国家都不去或其一的情况之下对他来说也没太大的变化，反而在这个积累的过程帮他赋予更多的好处，再无形之中帮助他达到资产多元化，因为他不再需要承担单一货币或工具的风险。

 接下来您有问到是否能升级至有地房产，对于这方面我是鼓励并对于您目前的能力是有信心，所以没问题的！况且有地房产空间较大，能让您在精神上的退休生活更加富足，些许能种植还是其他劳作兴趣以陶冶性情。关键在于您是打算如何购买这个房产？因为年龄的关系，将不会得到90%额度贷款或较长供期等取决与不同的银行政策。这将会是需要去考量的购屋成本，包含较多首期、律师费、印花税及装修费等。此屋将会是个人或联名购买？是否会挪出公积金注入新房产？（毕竟公积金的第2户头是能提出来购置或装修关于房产的），加上如公积金数额超过100万也能提取，以你们目前的情况至少能从公积金提出50万，或是动用股票变现来缴付新屋？而原有居住公寓是否要售出以投入新房产？还是原有公寓毕竟已无欠债，能出租出去为新房供期？如是，那你的资产投资组合也将会有房产类别和被动收入。再者或许不想要或不舍得动用太多现有资金的情况下，是否只能先一人退休还是都延迟退休？这决定将会牵一发而动全身，资产组合或许会为此而改变。

 以Richard的家庭情况而言，我出现了很多的画面与算法，对于你们来说绝对是幸福的烦恼，因为你的努力与自律让你们拥有了足够多的染料，但最终的完成作品还是需要你们先去试画几个不同的草图以做出最后决定。

 总体而言，孩子的教育基金是不可避免的，不管出国与否，或是到哪个国家。所以这一个部分是可以预估并且挪移出来的。

依退休模式规划资产组合

 接下来是一人退休还是双人退休？各自的退休模式（月开销及旅游资金）将会是多少？再来是新房产的资金打算从哪来？这也会改变到你目前资产组合。

 提早退休可行但需规划，若您想在55岁退休，目前的财务状况是允许的。但您需要为儿子未来6年的教育费和生活费做好规划和储备。同时也要评估一下您的生活费用后，公积金和投资收益是否能够满足您的退休生活需求。我目前都只能以假设性与粗步的计算，但相信这些种种建议足够让你联想到更广阔的退休组合模式与调动，为此做出最符合你们家庭自身的决定。在此建议您寻求专业认证的财务规划师，欢迎询问，因为他们将能够根据您的具体情况提供个性化的建议和指导，以制定详细的退休理财方案。预祝您与太太退休愉快！

https://www.sinchew.com.my/news/20240429/finance/5565049