我是彼得，想請問：“個人或家庭，如果財務狀況符合購買房屋的條件，不過卻選擇租屋，對財務規劃有什麼負面的影響？”

我和太太在私人界工作，兩人淨收入加起來大約有7500令吉，我今年42歲，太太40歲，有兩個年齡分別是12歲和10歲的孩子，在華小就讀六年級和四年級。

每月收入在扣除日常開銷、伙食費、保險費、租金（車貸供完）等支出後，每月盈餘還有2700、2800令吉。我們成家後，雙方家長並沒有要我們給零用錢，只是不時提出存錢購買房屋的建議。

這些年來，我們都是租屋解決住宿的問題，雙方家長建議我們最好買屋，不必因為屋主賣房屋或是調高租金，每隔幾年就要搬家。

可是，我們的想法與傳統的不一樣，而是覺得租屋也有好處，例如不必老是住在同一間房屋，現在公寓市場選擇多，其實也不錯的。

還有不需要為了購買房屋，前期就要先付數萬令吉的首期款，有了房屋需要預算一些錢做房屋的保養費，每月盈餘可以做其他投資，賺了錢可以出國旅行增廣見識等等。

基於我們的這些想法，不曉得理財師有何意見和看法？

答：永佳財務規劃公司理財師陳建業說，自認財力符合貸款資格，卻選擇租屋解決住宿的例子，嚴格來說，在大馬是比較少見的。

我們一般聽到的情況，多數是因為財務條件不符合資格，無法取得銀行批准貸款，被迫放棄購屋，轉向租房屋解決住宿問題。還有一種情況是，個人的工作性質需要經常轉換地點，覺得租屋比較方便。不過這些人當中，多數也會購買一間房屋，作為將來有一天，工作和生活安定下來的住宿單位。

對於已經組織家庭者，設法購買房屋應該是人生規劃的重點項目，儘量不要當“遊牧民族”，有些人可能簽了比較長的租約，並認為爭取到比較“便宜”的租金。

小數怕長計 “租金”比首期錢多

話雖然這樣說，但是長年累月的租金支出，5、8或10年計算下來，會是一筆不小的數目。

所謂“小數怕長計”，即使是一個月租金1500令吉，一年就需要1萬8000令吉，如果是10年，所支付的租金就達18萬令吉，即使5年也要9萬令吉，比購買一間50萬令吉或60萬令吉房屋所付的10％首期錢更多。

而且前提必須是，這5年或10年的租金並沒有調高，長久保持，可能性大嗎？估計不大可能。而且，今天的共管公寓，一個2+1房或3房的單位每月租金多數都超過1500令吉，每單位要價1800令吉、2000令吉、2300令吉、2500令吉、2800令吉比比皆是 。

公寓租金的要價與公寓的面積、所在地點、屋況是否理想，出入交通是否方便，屋內有提供哪些設備自息相關。

如果不準備購買房屋，先別說在大專唸書時所付的租金，我們就從25歲開始踏入職場，工作到60歲退休，前後總共35年，來計算租金的開銷，想想要支付35年的租金，估計那是一筆龐大的數目。

我們以每月租金平均2500令吉計算，一年需要支付3萬令吉，10年30萬令吉，20年60萬令吉，30年需要90萬令吉，再加5年15萬令吉，總共需要105萬令吉。

看到這樣的數據，相信許多人都會問：“為何不購買房屋，而是選擇每月支付租金？結果，年老了，卻沒有一個可以固定安居的地方。”仔細想一想，這根本就是不明智的決定。

老年買屋 貸款難批

租屋者一直都這樣認為，沒有購買房屋，可以租屋子啊！那有什麼問題？可是別忘了，假如一個人沒有自己的房屋，從年輕到中年的時候，要租屋問題不大，一來有收入，屋主對這樣的租戶比較有信心；二來身體健康，比較不會有不好的事件發生。

但是，到了中老年的時候，例如過了50歲，才想到要購置房屋，這個時候情況就比較不一樣，除非擁有大筆的自付款，向銀行領取的貸款額度不大，申請銀行貸款比較容易獲得批准，這樣才有可能敲定購屋計劃。

如果到了這個年齡層，仍要繼續租屋子，許多屋主都會有這樣的疑問，為何這個人或這一家人，仍要繼續租屋，他們是收入不理想，或者是不會理財，又或者是信貸記錄欠佳，無法取得貸款購買房屋。

坦白說，屋主有這樣的疑問，這一點也不奇怪，如果是大專生，或者是才進入社會工作的年輕人，他們需要租屋，屋主多數不會有這樣的疑問。

在國外一些先進城市，許多屋主不是很樂意將房屋租給老年租客，屋主考量的因素因人而異，顧慮他們退休後沒有收入，無法支付租金，老弱多病是最大的考量，還好是國外的老年或樂齡公寓比較普及，解決了這一族群的住屋需求。

這裡要補充一點，除非我們對這個國家的未來沒有信心，政治局勢、經濟形勢不穩定，擔心這擔心那，還可以構成不購買房屋的最大理由。

一直以來，政府鼓勵人民實現“居者有其屋”計劃，對個人或家庭來說，需要將住宿視為很重要的考量。為了協助財務能力比較弱的人民可以購買房屋，政府推出多項計劃，包括“先租後買”供選擇。

陳建業說，看看彼得提供的數據，不難看出他們是有能力購買房屋的，因為房屋貸款分期，介於淨收入的三分之一，在提出銀行貸款申請，多數都會獲得批准。

以兩人淨收入有7500令吉來看，估計公積金儲蓄也有一個數目，兩人還不到50歲，也沒有提取第二戶頭儲蓄購買房屋，如果想要購買房屋，這將是購買房屋部分融資的來源。

夫婦每月盈餘2800 可購50萬房產

我們來看彼得與太太每月盈餘有2700或2800令吉這筆數目，假如準備購買50萬令吉的房屋，貸款80％或40萬令吉，是有能力應付每月的房屋貸款分期。

當然，也有人會說，貸款購買房屋，還要一筆利息開銷，這並沒有錯，這與租屋子租金會上漲，情況有些接近，比較重要的是，購買房屋可以對沖通貨膨脹的壓力，

說到房屋的保養預算，這並非是每天需要煩惱的開銷，一般多數是幾年才需要補漆，水管或屋內其他設備，也不是每個月就會出現問題，只有在需要時才花錢處理，不足以構成不想購買房屋的理由。

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