你好，我的名字叫小红，是一名教师，今年30岁，老公是一家公司小主管，今年32岁，我们有一名4岁女儿。

夫妇月入8千 储蓄6万

目前，我们的家庭收入8000多令吉，我月收3000令吉，老公5000多令吉。

我们有一间小公寓，买价20多万令吉，刚刚供完，没有换房的需要和打算。

我们目前有储蓄6万令吉，主要是存放银行，没有任何投资（因为我们都是非常保守又谨慎的人）。

我们夫妇都有基本的保险（寿险和医疗保险），目前每个月的总开销大概是5000令吉（包括一切日常开销和抚养双方父母的费用）。

我的问题如下：

1）我想在40岁（或最迟50岁）退休，请问有什么科学理财的方法，能达到这个目标？

2）我们夫妻对投资理财一窍不通，目前也只是尽量省吃俭用，希望可以存多点钱供孩子上大学，依我们现在的情况能不能让孩子在国内就读大学呢？

3）我们还需要怎样的理财规划呢？

答：小红，你好。首先，根据你给予的资料，屋子已经供完并且没有换屋的打算，夫妇双方的保险也有了基本的保障。所以在人们日常所需上已有一定的基础了。接下来要执行的就是如何运用理财规划来达到你们所要的目的，例如孩子教育基金和希望能在40／50岁享有退休生活。

第一个步骤，你已告知拥有6万令吉的定存，根据你的情况我相信把此资金当作是紧急储备金是足够的，就是日常生活开销5000令吉ｘ6至12个月都行。

每月盈余可分出2目标：教育+退休金

接下来你要思考的是如何剩下的3000令吉块做出规划？可以再分出2个目标：教育和退休金；也可以分成多好几个，以你们的舒适能力去调整。

首先，以教育金为例，需要去了解目前本地大学的学府平均学费是多少？和之后孩子将会住在宿舍还是家里？日常零用费用做出考量。假设现在做出考察之后预计大学3年学费需要8万令吉加上生活住宿费等要3万令吉，所以预计总需11万令吉.

而目前，小孩是4岁，所以预计14年后会需要到这笔钱，和随着逐年的通货膨胀相信14年后不再是11万令吉而是更多，这都是需要去计算的并以此为目标。

当然，届时如情况不允许，也能申请助学贷款以帮助孩子能完成学业。

40或50岁退休有难度

另一目标就是希望能够再40或50岁退休的目标是一个很好的开始。看了你们目前资产的逐年增值率我觉得要需要绝对付出更多、更多、更多的规划与执行才能达成。并且，要知道当孩子在14年之后需要上大学时，也会需要到你们的部分资金，这是不可避免的重点。

因此，你先要计算出退休所需资金。首先要计算你退休后所需的生活费用。根据你的描述，目前每月开销为5000令吉，假设退休后每月开销保持不变。那40岁就退休并且预计活到80岁总体来说有一个40年的时间。先用简单算法5000令吉ｘ12个月＝6万令吉，乘以40年就是240万令吉。还不包括假设有任何突发事件、过年过节、旅游、屋子维修费等等。因此这些都是你要去预估出的，还记得吗现在的1令吉并不代表以后的1令吉所以需要预计通货膨胀，当然这也能随着你的资产增值率做出补助。

白话一点说，就是假设你的资产年报酬率是6％-通膨3％＝3％。

那你的资产增值率或许是3％能随着复利的力量让你快速的达到目标。为什么我说或许？因为更准确的算法会是另种计算方式，这将需要你自己做些功课或者选择专业理财顾问为你预估。

你提到需要制定“科学的财务规划”，那我建议你以下几个层面：

制定投资策略：根据自身投资目标，能力状况，风险承受能力，组织合适的投资策略。常见的投资策略包括股票投资、基金投资、债券投资等。你可以根据自己的情况进行组合投资。

增加储蓄：相信你们已经减少了不必要的开支，那可能可以增加储蓄率。例如，你可以尝试副业等等以增加收入，以增加储蓄和投资的力量

开始投资：尽早开始投资，可以让你的财富在时间的作用下快速增长。你可以选择一些风险较低的投资产品开始，例如指数基金或债券基金等。

所以在上部分有提到你将会有3000令吉的余额去做出分配与资产积累，也有可能日后有加薪、副业收入等等情况。

因此绝对要善用并且分配好以达到你要的财务目标，或许可能可以以定期定投的方式做些基金、股票等的投资项目以达到积累并复利的效应让你能更稳健的待到财务目标。

可寻求理财规划师帮助

鉴于你们对投资理财不熟悉，建议寻求专业的理财规划师的帮助。理财规划师可以帮助评估你的财务状况，并根据你的目标和风险偏好制定个性化的理财计划。他们可以帮助你选择合适的投资产品，并提供投资组合的建议，以实现你的财务目标。

但是，同时你自身也绝对要掌握基本的理财意识与知识等，才能陪同你的理财师一起学习，一起成长，一起达到财务目标。

相信这些建议能让你有了基本概念与计算法，为了家庭的未来，好好的加油吧！

https://www.sinchew.com.my/news/20240513/finance/5598425