问：理财师您好，

我姓程，今年30岁，是一家私人公司的主管，月入约6000令吉，常年花红及奖励金一般也有6000令吉。

我太太今年27岁，在一家私人公司当财务主管，月入4000令吉，但常年花红及奖励金大概有2个月（约8000令吉）。

我们有一个小孩，1岁。

1年前，我向父母借了15万，加上我们夫妻的积蓄买了一间公寓，价值60万令吉，现在每月供款1700令吉。

目前，我们的存款还有1万5000令吉，另有一基金投资户口，每月定期投资500令吉，但是由于市场不好，这个投资目前还是亏损状态，市值仅有9500令吉。

我们在孩子出生后也各买了一份寿险，每年保费2500令吉。

所以，我们每月的日常开销约是1万（包括房贷、保险、基金投资、孩子开支、供养双方父母及其他日常开销）。

我的问题是，我们每个月好像都没有剩余的钱储蓄，该如何还清向父母借的15万令吉？还有，该如何为孩子筹备教育基金呢？

我们的理财观念是不是有误呢？可以如何调整规划？

感谢。

答：

程先生你好，你的来信中提到每月的收入是6千令吉，太太的收入4千令吉，这个收入是净收入（扣除了公积金、社险、所得税预扣数额）还是未扣除公积金的收入？如果是未扣除公积金的收入，程先生的开销每月差不多1万令吉，扣除了公积金后已经少于1万令吉，无法应付开销，笔者这里就当作是净收入来计算。

来信中你提到每月的开销大约是1万令吉，不过没有详细列出各项开销的数额，所以笔者没有办法去做开销现金流上的分析。

以1万令吉开销和1万令吉净收入来看，确实没有什么多余的钱可以储蓄，如果这笔收入是还未扣除公积金的话，那么这样看就已经是入不敷出了。程先生可以做的是先把各项开销逐一列下来，我们的日常开销包括了固定和可变动的开销。固定开销就包括了各种贷款、公寓的管理费等固定费用。开销如膳食、娱乐、水电费等则属于可变动型开销。一项一项开销列出来后，就能有足够的数据去分析。

调整可变动型开销

固定开销我们很难去改变，我们能调整的部分则是可变动型开销。这也是为什么养成记录开销的习惯将有助于我们了解钱的去向。当程先生理清每一项开销后，就可以清楚知道哪一些可变动开销可以做出调整，比如用餐费用是否过高，还是娱乐相关费用可以做出调整等，也可找出每一项开销占收入的比重。

程先生可以利用记账的应用程式记录日常开销，每当有钱支出，就可以马上做个记录，不要等到几天后才来做记录，因为可能会遗漏一些资料，有了这些数据，你就能掌握钱的去向，而不只是感觉收入在不知不觉中就花完了。

在理清哪一些开销可以减少后，每个月就有多的钱可以规划，假设首要目标是还清向父母借的15万令吉，就可以制定一个还款计划。举个例子，假设调整后的开销，有多1千令吉可以运用，那么可能分成两个部分，一部分是还给父母，另一部分当作储蓄存起来。

定期投资也是储蓄

来信中有提到每月有定期投资500令吉在基金，其实这算是储蓄的一部分，所以不能完全说是没有储蓄。如果程先生想要尽快还清和父母借的钱，那么可以把大部分调整后的多余数额拿去还给父母。

程先生和太太目前的存款有1万5000令吉，加上基金9500令吉，差不多有接近2万5000令吉的储蓄。在储备金方面就略显不足，如果一个月的开销是1万令吉，建议至少准备6至9个月的储备金，也就是6万至9万令吉。如果觉得很多的话，就需要降低开销来配合。紧急储备金的计划可以在还清父母的贷款后开始，亦或是同时进行，一边偿还父母，一部分则储蓄起来。

建议储蓄在有合理回酬的地方，如定期存款、货币市场基金或是其他流动性高的工具，不建议放在一般储蓄户口，因为利息不足以对抗通膨所带来的影响。

目前程先生的孩子的年龄是1岁，之后上幼儿园时开销会增加，如果夫妇俩计划生育多一个孩子的话，开销上的规划真的需要做好。以程先生目前的看法，开销和收入几乎是一样，日后孩子上学的开销该怎么办？其实现在来信询问是个不错的时间点，程先生还有时间可以整顿好收入规划，开销方面一定有办法做出调整。

来信中提及目前的投资状态是亏损，投资一定会经历起落，如果是市场大环境的因素造成下跌，可以做的是看能否做出相对调整，比如分散投资去不同的基金，不只是投资在一支基金里。下跌时反而是增加投资的好时机，不过大多数投资者都不这样做，因为担心再下跌，市场走势瞬息万变，就连专业的基金经理也无法完全预测得准。

投资者可以做的是持续投资，继续每月定时投资，当作储蓄一样，再来检视投资组合是否需要做什么调整，分散投资风险在不同领域，毕竟市场下跌后一定会再回弹。

https://www.sinchew.com.my/news/20240520/finance/5615621