我是小康之家的男主人，人们叫我阿良，今年45岁，太太44岁，我们养育两名孩子，大儿子读初中二，小儿子今年读五年级。太太是一家小公司的书记，净收入大约2000令吉。

我教育水平不高，读完中学就出来工作，打工10多年然后才开始创业，创业至今大约7至8年。

目前的工作是接小单的装修工，主要是油漆，例如顾客拨电话联络，询问何时可以为他们的房屋油漆。现在有请一名全职工人及一名兼职工人，之前是替老板打工，也是油漆工作。

在打工时收入比较固定，但是并不高，一般在2000多令吉，很少超过3000令吉。现在收入算是比较高，可是收入并不固定，偶尔会遇到客户拖欠。

他说，有时收入比较多，就是一个月工作20多天，如果少过20天，收入就比较少，即使收入多的月份，自己所得也不会到5位数，毕竟一个人一天可以工作的时数只有8小时，而且还要发工资给两个工人。

每月的开销主要用在自住房屋贷款分期、小货车贷款分期、一家人保险费、伙食费，家庭的其他开销包括水电费、上网费、门牌税、排污费、人事应酬费、公寓管理费等等。

太太收入不高，她负责孩子的校车费、上学零用钱、中学补习费、小学安亲班费，有时还要应付学级活动的开销，没有能力给孩子上才艺班，剩余的钱她自己储蓄起来，虽然不多，但是好过完全没有余钱。

她有一辆国产车代步，虽然已超过10年，但可以解决她上下班的交通需求，汽车贷款已经还完。

我们居住的地方是吉隆坡市郊，生活开销不像小城市般节省，餐饮、日用品的价格并不便宜。

目前，双方家长没有勉强我们每个月给他们零用钱，只有过年过节才给一点意思，他们的其他子女也有给一些。

2020至2022年，冠病疫情高峰期，行动管制令严紧，前后3年期间我的工作很少，有时甚至没有收入，只能动用微薄的储蓄。

我的问题是：“工作了这些年，包括创业后收入有增加，可是并没有办法增加储蓄，以前打工时收入并不高，成家后开销变多了，也用掉一些储蓄。疫情来袭，影响许多人的财务状况，我是其中一个例子。”

“请问理财师有什么建议给我们这些中低收入者参考，好比如何做理财规划，我们没有能力付费，请专业理财师给我们提建议或方案供参考。”谢谢。

答：永佳财务规划公司理财师陈建业说，阿良读者提供的资讯，所提出的问题及心中的顾虑，是城乡中许多中低收入家庭的生活写照。

在我们社会上，许多家庭因为收入不多，开销却不小，加上不少物价持续上涨，每月几乎都成了月光族，他们也很想从不多的收入中，挤出一些钱储蓄起来。

从阿良提供的资料，并没有详细的数据，估计是每个月的收入不一样，即使开销基本保持不变，盈余将会不一样。

这里要提醒阿良一点，不晓得阿良每月是否有自动缴纳公积金，虽然他是自雇人士，但是每月如果有缴纳公积金，可以储蓄起来作为养老用途。

太太是受雇员工，她任职公司的财务部／会计部，每月会协助员工从薪资扣除一个比率，加上雇主那一份，然后缴交到雇员公积金局，等待退休或可以提取时，可以提出来花用。

虽然说，打理个人或家庭债务，需要一位可以信赖、具备专业道德的理财顾问，以担任家庭“财务医生” 或“理财教练”，但是如果自认没有盈余可以付费请这些专业人士，怎么办呢？

对许多普通的家庭来说，聘请专业理财师协助规划，确实不容易，所需的费用可能是他们一至两个月的开销。在这种情况下，唯有做出取舍。

量入为出 开源节流

假设是这种情况，最紧要的原则就是：量入为出，如果可行，不妨探讨开源节流。

当一个家庭的财务状况大概是这种情况，每月有固定的银行贷款分期、保险费要还，最好是履行严谨的偿还纪律，千万不要拖欠，避免面临更多的利息及留下不好的信用记录。

如果从阿良所提供的资料，似乎找不到可以节省开销的项目，因为并没有提及休闲、消遣的资料。一般来说，当家庭收入扣除开销，没有盈余或者盈余很少，通常会排除掉休闲、消遣的支出，就是不出外旅行、不要上茶馆用餐。

这样可以从中省出一些钱，因为一家人出外旅行，即使是周边邻国，估计也要7000至8000令吉，至于上茶馆用餐，一餐下来至少相等于5餐的菜钱。当我们为了能有储蓄，惟有这样来精打细算。

也许有些人会说，这样太委屈自己和孩子，其实并不致于，而且不是长期都这样，当家庭财务改善，例如房屋贷款、货车贷款供完，手上可供消费的钱多了，就可以稍做调整，偶尔出外用餐，或者到国内一些景点旅行，小住几天。

假如无法从必要开销项目挤出一些钱来储蓄，可以尝试开源，在没有出工油漆时可以用小货车载一些货，赚取一些收入。

坦白说，阿良读者的两个孩子，需要两人供养的日子还有好多年，教育费用并不小，如果能有剩余钱，可以储存起来作为他们的教育经费，当然也不能忽略两人的退休规划。

https://www.sinchew.com.my/news/20240527/finance/5632707