星洲理财师好，我姓黄，今年35岁，是一名执行人员，月入4500令吉，现有公司业务一般，已进公司5年，没发过花红或奖励金。

我的太太今年30岁，月薪只有1500令吉，但每月奖金约有800至1000令吉不等。

我们有一个孩子，今年2岁。

我们夫妻都有基本的寿险和医药保险，但孩子并没有保险，最近有一些朋友一直向我们推荐保险和基金（教育相关），说是为孩子存教育金，我们夫妻对这两种理财工具都不了解，能否请理财师帮忙解释和厘清呢？

另外，我们目前有储蓄存款6000令吉，一间未供完公寓（35万，月供1000，只供了2年）。

我们的每月家庭开销如下：

1、日常开销1200/月（衣食住行）。

2、房贷月供1000。后年9月我们的孩子就要上幼儿园，估计每月要增加700支出。

我们的理财目标：

1、5年内能实现资产（不算房子）达到50万的目标吗？

2、5年后想购买第二套房子用于投资，房价保守估计50万。

3、我的愿望就是让自己的资产扩大，可以怎么做呢？

烦请专家帮忙草拟理财计划。

答：黄先生您好。根据您提供的财务信息和目标，我列出以下的建议以帮助你们在家庭理财规划上有更清晰的画面和方向，以做出行动来达到你们实现资产增长的目标。

未雨绸缪 为孩子购保险

其次，我比较疑惑的是你说夫妻之间都有基本的寿险和医药保险，但孩子并没有保险的原因是什么？保险也是每一个人的基本需求，也应该为孩子购买一份以预防任何紧急或突发状况，为自己和孩子做足风险转移。医药费逐年都在上涨，要是真的不幸感染了什么疾病需要到医院进行一些优先或先进治疗，确实需要到医药卡的帮助。

我有一位朋友的孩子在5个月大时就因为身体不适，在私人医院整整呆了5天，花了将近RM6000，所幸有医药卡的保障。更何况你们目前的储蓄仅有RM6000，要是孩子真的发生什么事情的话该怎么办？医药卡可以帮助你和你的家人应对突如其来的医疗费用，从而避免因为重大疾病或意外伤害而造成的经济压力。如若怕孩子保费会造成经济负担较重的话，建议可以让保险从业员把死亡保额调到最低数额，只专注在医疗保障的部分就好，这样也能减低保险。毕竟孩子还小，不需要多大的死亡利益，而父母的话的确需要一些较大数额为家庭做保障以应对未来开支。在支出方面也没提到保费费用，或许你们能自行添加清楚记录。

建议先存半年应急基金

在处理好孩子保险之后，希望你能先建立应急储蓄金再谈孩子的教育金。 建议建立至少3至6个月生活费用的应急基金。假设你夫妻双方的保费也添加进去之后，一个月可能开销RM3000。那你可能可以以RM3000x6就是RM18,000的储备金放在一旁，以应对不时之需。如觉得储蓄户头利息太少能放在短期定期或Money Market Fund货币基金，但现在已有多间银行储蓄户头能给予2至3%的利息（须符合一些条规），能到银行官网了解详情。

关于基金方面，我不清楚你朋友所介绍的是哪方面的基金？但如果在本体合法并且有中介介绍的话，多数有可能是信托基金，而信托基金也有分很多种类，也就是股票型、混合型、债券型等等，将会有各自的风险需要去了解，前提是需要匹配你的财务目标与自身风险评估。或许也可能有保险从业员会用保险储蓄计划告诉你说是 “教育基金”。因此重要的是清楚了解该项目的详情，操作方式，再为此“命名”你的目标。

因为同一个项目，也有可能会被命名为创业基金、退休基金、购房基金等等。

为孩子教育储蓄 SSPN-i好处多

而我国其实也有推出Skim Simpanan Pendidikan Nasional（国家教育储蓄计划），即SSPN-i，是马来西亚政府为鼓励国民储蓄教育基金而推出的储蓄计划。该计划由马来西亚国家高等教育基金局（PTPTN）管理。

SSPN-i的主要好处包括：

税务优惠：SSPN-i的存款可以享有税务减免

稳定收益：收益率平均高于马来西亚的平均存款利率

灵活存取：存款可以随时存取，没有最低存款要求。

多种保障：账户持有人可以享受免费的 takaful 保障，包括死亡保险、意外残疾保险和重大疾病保险。

保本无风险：马来西亚政府保证SSPN-i账户的本金安全。

孩童未来升学贷款：得到PTPTN的帮助

你能到官网或当局了解详情。

列出支出 做好开源节流

关于储蓄有RM6000，如若你给的资料是正确的话每个月家庭收入扣除支出再扣除EPF、SOCSO等等也应该还有RM3000以上的净存款，当然或许也可能是因为近期一些个人因素等等才导致暂时储蓄额较少，我也表示理解。只是温馨提醒，在开始理财规划前一定要知己知彼把所有财务状况都一一列出，才能知道如何去应对。

你所提到未来预计增加支出- 幼儿园费用（2年后）：RM700。这方面可以建议你们现在开始给自己一个3至6个月的心理准备期，假设这个RM700的支出在半年后就正式开始了（开始每一个月把RM700 强制储蓄到一个不能动用的户口），会对你们造成什么经济上的影响吗？若无，恭喜你们已经可以完全适应这个新支出；若有请思考如何在这1年半内做出改变。与其节流，也能思考如何开源，自我提升增加收入等等。因此当2年后真的要送孩子上学时你们已能舒服自然地去应对，不会到时才烦恼。

按部就班实现财务目标

最后，您提到理财目标：

1、5年内能实现资产 （不算房子）达到50万的目标；

2、5年后购买第二套房子用于投资，房价保守估计50万；

3、愿望就是让自己的资产扩大。

我想说，人因梦想而伟大，但也要实际，稳扎稳打地去干。

以逻辑理性的角度来说，目前你的储蓄只有RM6000，领取固定薪资没有任何奖金，加上负债 35万。试问该如何在5年内有50万呢？如若你们每个月真的有办法净存RM3000以上 （依据你投稿提供的收入与开销），你知不知道需要翻多少倍才能达到目标？

在这里也提醒你们千万避免因为要快速致富的心态，而成为了一些不良人士的目标，堕入了高回酬的骗局或非法活动到时就得不偿失了。这一个目标也不是不可能，但你们一定要下很多很多的努力，想方法提升自我技能并用正确的管道去赚取更多的收入，以达到你的目标。建议把我列出的事项都按部就班地做好，那自然而然随着每个完成度，你就会发现已经开始进入节奏，朝着你的财务目标前进了。

我相信，只要你们坚持不懈地努力，一定能够实现您的理财目标。祝您早日实现财富梦想！为了自己，为了家庭，加油！

https://www.sinchew.com.my/news/20240617/finance/5684539