问：

星洲理财师你好，我姓苏，今年62岁，是一名家庭主妇。先生今年59岁，是一家公司的管理层，年底就要退休。

我们没有孩子，但有一个老母亲（今年80岁）要抚养。

以下是我们的家庭财务状况：

先生月入1万令吉。

银行存款12万令吉。

股票及基金（现值）10万令吉。

公积金100万令吉（先生）+30万令吉（我个人，多年前辞职后一直没领出来，打算当作养老金）

房子2间，1间自住，1间出租（租金只有400令吉，廉价公寓），2间都已供完。

保险，2人都有人寿和36种疾病保险。

至于支出方面，我们的生活相当简单，每月开销大约4500至5000令吉，每年会旅行一次，费用在1万令吉左右。

我的问题如下：

1）先生年底即将退休，请问我们能够享有无忧的退休生活吗？不需要太奢华，简单舒适即可。

2）老母亲近年身体状况不好，照顾起来有点吃力，我们打算请一个帮佣，月薪大约3000令吉，请问在先生退休之后，会让我们的财务吃紧吗？

3）如果我们卖掉廉价公寓（现值10万令吉左右），会有帮助吗？这间公寓租金不好，市价也不高，有点鸡肋的感觉，怎么处理才是最精明的？

4）我们的退休计划有什么不足的吗？还可以怎样做？

谢谢。

答：

苏女士你好，

看了你的来信， 退休已是迫在眉睫的事情了，那么我用最简单的计算方式解说你所关心的退休事项。

1. 能否享有无忧的退休生活？

以你们的现有资产来看，可以预计各资产的回酬及现金流如下：

●银行存款：12万令吉，年利息4%，即：4800令吉／年

●股票及基金：10万令吉，年回报6%，即：6000令吉／年

●公积金：130万令吉，年回报5.5%，即： 7万1500令吉／年

●租金收入：400令吉／月，即：4800令吉／年

●总年收入： 4800+6000+71500+4800=87100令吉／年

●总月收入： 87100÷12=7258令吉／月

●总月支出：

   ◎生活开销：4500至5000令吉

   ◎ 旅行开销：1万令吉／年，折算到每月约833令吉

   ◎总月支出：约5333至5833令吉

你的年收入可以覆盖你的基本生活和旅行开销，剩余部分可以作为储备或应急资金。总体来看，你们的财务状况相对稳健，可以享有简单舒适的退休生活。

2. 请帮佣后的财务压力

如果请一个帮佣，月薪3000令吉，你的总月支出将增加至：

5333至5833令吉+3000令吉=8333至8833令吉

这样的话，你的总月支出将超过现有的年收入分摊后的月收入7258令吉。会带来一定的财务压力。如果你动用退休资产去填补月收入的不足，那么退休资产便会减少，被动收入也随之减少。除非你能调整生活开销， 或帮佣支出，又或者提高资产收益，以达到收支平衡。

3. 卖掉廉价公寓的建议

卖掉廉价公寓，可以增加一次性收入10万令吉。假设这笔资金也投入到回报率为4%的银行存款中，年收益如下：

100000×4%=4000令吉／年

这相当于每月约333令吉的收入，还不如你的租金收入。从长期来看，公寓的增值潜力也可能会超过这个收益。是否卖出应根据你们的流动性需求和对房地产市场的预期。如果你能够把资金投放在稳健的4%收益以上，才考虑卖掉公寓这个选项。

4. 其他退休计划和优化建议

◆调整投资组合：考虑增加一些稳健的高收益投资，例如债券或优质股票，以提高整体回报。

◆长期护理计划：由于母亲的健康状况，你亲身体会养老护理的财务负担，建议考虑自身及先生的健康保险计划，以减轻未来的医疗负担。

◆人寿保险与信托规划：评估自身和先生的人寿保险是否可以分担未来另一半的生活需求。也可以把人寿保险理赔纳入信托里面，它不仅能起到保护资产的目的（杜绝诈骗、遗忘等），也能够长期并合理的支付生活所需。

◆自住房的退场计划：考虑到你没有财富传承的顾虑，那么自住房的退场计划也可以提早考虑。

指定某个近亲为房产受益人。

若干年后，把自住房卖了，从大户换小户，够用就好。中间的差价还可以拿来当作退休金。

把自住房以特殊方案卖了，把房产纳入信托里，你和先生有对房产的绝对使用权，直至你们百年归老后，房产才可从信托里转名给受益人。此方案你可以永久使用该房产，也可从中转换特定的金额为退休用途。

◆定期评估和调整：每年定期评估你的财务状况和投资组合，根据市场变化和个人需求进行调整。

通过以上分析和建议，你们的退休生活将更加稳健和无忧。

https://www.sinchew.com.my/news/20240701/finance/5722235