财务规划或理财规划，这四个字经常在我们的生活里出现，我们也经常把这四个字挂在嘴边，但真正问起其中的含义，人们总是回答：“规划怎么花费咯”、“投资咯”、“买保险咯”、“记账咯”、“开源节流咯”。。。常常听到最经典的可能是：“我每个月都不够钱花了，怎么理财怎么规划哦？”。。这些回答是否就是财务规划呢？财务规划真的要有钱才能开始吗？我们将在接下来的日子里为大家解析“财务规划”，其实早前一直提及闭关就是要酝酿灵感和回忆来写这篇对大家非常有帮助的理财系列文，这个系列暂时分成10集，希望读者们不会被闷倒。

在刚接触股票投资的时候，大奶为了更了解财务规划的知识，去参与了不少关于理财以及财务规划的课程和分享会，之后也考虑过报考CFP（认证财务规划师），不过一面读着时发现这并不是自己想要的梦想，大奶的其中一个梦想就是在未来成为一名基金经理（虽然梦想和现实差距很遥远，哈哈），因此才没继续CFP转去修读CFA。趁这个机会将自己所学的理财知识分享给大家，以提升大家的理财意识，以及对财务规划有更深的了解。

什么是财务规划

规划就是为将来做打算，制定计划方案去执行以达成目标。而财务规划就是将个人现有的财务状况进行系统化的规划、管理、执行和检讨，合理安排资产和负债，以实现个人生活目标以及达到个人生活满足的一个过程。

财务规划对于每个人都是非常重要的，不管是10岁小孩还是80岁老人，只要懂得基本的数学，越早开始管理你的钱财就越好，以减少对未来需求的不确定性。因此如果已经为人父母，可以趁早教育孩子理财的概念，让他们从学习如何管理自己的零用钱开始，灌输孩子正确的理财规划和其重要性。

很多人会认为财务规划就是保险或基金，其实并不完全是的，而且这具有误导投保人或投资者的成分。同样的有部分销售员在未获得CFP/IFP/RFP的认证，自称为财务规划师，这也是有误导对象群的成分的。这些误导最后受害的就是消费者，因此这也是牛奶冰决定写这篇系列文的原因，来提高读者的理财意识，同时也帮助读者在选择财务产品或服务时能多方面思考，做出正确的决定。

其实财务规划首先分为三大类，这三大类还能再细分为不同的财务规划领域:
1） 财富保值 Protection/Preservation – 保险规划、现金流规划
2） 财富增值 Accumulation/Growth – 投资规划、退休规划、教育规划、税务规划
3） 财富分配 Distribution – 遗产规划
 

这三大类型的规划都各自扮演着各自的角色和重要性，它们可以用一个金字塔来结合起来，底部就是整个规划的根基也是最重要的部分，通常自身无法掌控的就越需要提早规划，作为整个财务结构的基石。

而保险规划一般上都是整个财务结构的底层，因为它是无法预料的风险，而且这个风险带给我们的影响可能是非常巨大的，所以我们需要将风险转嫁给保险公司，那么我们才能安心安稳的去搭建金字塔的上半部，否则万一有个“冬瓜豆腐”都会毁灭整个金字塔结构，让医生带走我们的财富。

（事先声明：本人不是保险销售员，也没有收取任何保险公司的佣金来写这篇文章，纯粹是财务规划的知识分享）


财务规划的好处和重要性

财务规划可以说几乎是百益而无一害的，如果要说坏处可能也只有消耗时间或一些聘请财务规划师的费用，但这些时间和些许金钱的付出换来的好处是非常值得的：

1）开销控制 – 财务规划可以让自己了解各项开支，为自己制定计划，如有必要，减少这些费用，并对其进行管制。通过设定预算加上定期追踪，将能够确保自己的钱都花在提前预算好的项目上，减少不必要的开销。

2）保持健康的现金流 – 即使拥有高收入，但如果开销也很大的话，可能会造成入不敷出的现金流问题。财务规划能够让提前计算好自己每月的现金需求，以足够偿还各项开销或贷款，而不会因开销过大或贷款过高而应付不来，让贷款期限越拉越长，最后成为卡奴或债奴。

3）减轻生活压力 – 有钱不是万能，但没钱万万不能。钱财和我们的生活息息相关，管理不当将带给我们的生活各种困扰，每天都要为钱烦恼，间接造成一些家庭纠纷、夫妻争吵离婚等等问题。财务规划可以让我们了解自己的钱财处于可以掌控的状况，对于未来可能发生的事也有所预防，减少突发状况的发生，让生活变得更平静及快乐。

4）达到人生目标 – 每个人对自己的未来都有美好的憧憬，这些憧憬可以是希望自己能达到财务自由，提早退休，环游世界等等。而这些憧憬细分之下还可以分成好几个长短期目标，例如拥有一间房子、拥有一辆豪车、每年与家人出国旅行、供孩子考上名校/大学、存得一笔可观退休金。但如果没有详细的规划，这些梦想就只是个梦想，就像一架没有导航系统的飞机一样无法有效的辨别自己的坐标和想要达到的坐标。妥当的规划必不可少，有了规划才能清楚自己需要怎么去达到所设下的目标，需要多少钱、多少年去达成。



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牛奶冰
07/08/2017