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健康财务管理，以便安享晚年。
退休的问题，日渐成为各个国家政府高度关注的课题。
在世界经济角色逐渐吃力亚洲，已有多个国家面对人口老化及退休问题所带来的严峻挑战。
在宏利资产管理集团于2012年11月发布的《资助黄金晚年》研讨报告中我们可以看见各个国家所面对的种种忧虑。
这项研究的结果，可以看见亚洲各经济体被划分为三个组别，即：
极度有利状况——台湾、香港、日本。
有利状况——中国、新加坡、大马、泰国。
充满挑战——印尼、韩国、越南、菲律宾。
综合来说，这几个国家都拥有3个共同的挑战：人口老化、储蓄率下降、老年人口赡养比率下降。
众多国家中，日本人口老化问题最为严重。日本社会老龄化加速的问题，可作为其他亚洲国家的一个警告。
从土耳其到我国，许多国家有如日本那样，正处在类似的老龄化水平，也就是仅有少于25年的时间，来适应他们的退休制度，以满足一个老年人的需要。
纵使我国被认为是一个“年轻国家”，但也已出现老龄化现象。
虽然我国的人口年龄，比日本年轻化，然而，却同样出现老龄化加速情况，并即将面临同样的危机。
根据1.98的生育率，马来西亚生育率低于人口替代率，即一名妇女生育2.1名孩子。在100名工作年龄人士中，我国65岁以上的人口占了8名。
直到2050年，有关数据将会提高至25人——日本如今已突破这个指标。
届时，我国将无可避免，且必须应对超老龄问题，而这只不过是迟早的问题罢了。
根据该报告显示，我国有两个正面优势，即接近60%人口是属于工作年龄者，还有就是相对其他亚洲邻国，有较高的储蓄率。
虽然如此，根据经济合作与发展组织（OECD）2011年数据显示，我国的养老金覆盖率则不高。
养老金覆盖率，是测量拥有法定公积金保障的人口比例，雇员公积金（EPF）则是我国唯一的法定公积金。
5年用完退休金
我国的雇员，每月都定期缴付公积金，为退休生活做准备。
大多数人都认为有了公积金后，退休生活都有了保障，因此，对退休规划就缺乏了认知及意识。
事实上，我们也只是存了每月收入的11%而已，加上了雇主缴付的部分（收入RM5,000以下者13%；高于RM5,000者12%），每月我们也只存了收入的23至24%而已。
今天，我们带回家的89%薪金，都会觉得“钱不够用”的问题，试想年老的我们，只是依靠今天我们存入的23至24%收入，会不会有难度更高的挑战呢？
有者会说，加上派息，其实每年真正存款是约30%，但是要记得，派息是帮我们的存款抵御通胀压力，勉强保住存款的价值而已，而非增加存款。
公积金局在2011年，也公布了一项数据：公积金会员在54岁年龄时，公积金总存款平均约为RM150,000。
对的，也许你会在高于平均水平，该报告同时也显示，在626万2832活跃会员当中，只有7.37%（46万1479会员），存款是高过RM150,000，而21.74%（136万1325会员）是介于RM50,000至RM150,000之间，其余70.89%会员，都只有RM50,000或以下的存款。
如果今天你退休了，定期存款利息4%，通胀3%，每个月需要RM2,500维持生活，那么在5年后，你就会把RM150,000的退休金用完。
退休后的生活，只是5年而已吗？
要避免以上问题成为真实，可考虑以下建议：
1.做自己喜欢的工作
当问到“你计划几岁要退休？”时，大多数人会不异而同地回答越早越好。
这可能因为今天你上班做的工作，并非自己喜欢的工作，因此，会有“越早结束越好”的念头。
如果今天你上班，是做自己喜欢做的事情，在健康条件允许情况下，你会想要退休吗？
试问身边已经到了退休年龄，却还投身工作的长辈，为什么还在工作？大部分答案都是因为他们热爱这份工作，所以继续在做；要不，则是“没有工作很纳闷，所以找些东西做”。
所以，我们应该趁年轻，就摸索找出自己喜欢做的事，就可以计划在年老时，继续做自己喜欢且有满足感的事。
2.定期存入退休存款
是否有存款，是一项非常关键性的条件，有存款者则如做好准备者，所以，当机会来临时，都能够有能力把握难得的机会。是什么机会呢？
假设我们投身工作十多年后，发现自己的想法及价值观，已经大幅度改变而想要进行调整，没有存款的我们，可能就没那么容易做出改变。
有存款的，就较有机会做出调整，例如创业，或投资某种生意等都需要资金，而资金往往都是靠存款累计回来的。
因此，存款非常重要，有相当关键的影响力。这里指的存款，可不是我们为了去旅游，购买汽车或科技玩具的存款，也非指存来结婚的存款，而是为了晚年退休做准备的存款。
3.为退休存款找对投资工具
在这个钱会贬值的年代，我们不能只把存款收在家里，把钱存在定期存款户头也非最佳选择，若掌握不好，钱可能也会有贬值风险。
存下的钱，都各有用途及目的，因此，我们必须清楚知道，某一笔存款的用途及目的是什么，什么时候会动用。
就像我们从一个出发点，想要到达一个目的地，我们需要知道差距有多远，自己想要多快时间结束该旅程。
知道了这些事项后，我们还须选择采用哪种交通工具来完成这旅途。
采用公共交通或自行驾驶或乘搭飞机，每一种交通工具，都有各自的优势及风险，如果这个目的地只能依赖飞机不能自行驾驶，较早知道都始终比浪费时间兜兜转转兜来得好，否则，就把时间、金钱及精神都浪费掉了。
同样的，我们也须为存款找对工具，退休用途的工具，最好是拥有以下几项特点：延缓提款（户头内的存款，到了某个年龄才能够被提取）、低成本、投资回酬免税、可自行选择风险程度、由专业基金经理团管理等。
符合这些特点的工具不多，我国的雇员公积金局（EPF）是其中一个，但是，如果你想选择投资风险程度低的，私人退休金（PRS）就是一个非常理想的工具。
私人退休金从2012至2022年，我们还可以享有高达RM3,000的税收减免，如果你是20至30岁者，在2014至2019年里其中一年内存入RM1,000，还可以获得额外RM500奖掖金。
4.善用时间与复利
假设我们今天就开始每一年存入RM1,200到私人退休金，重复这习惯10次，在假设每年成长8%的情况下，20年后累积到RM40,532.92。
相反，如果今天我们把这计划延迟10年，第11年才开始存入相同基金，因迟开始的关系，我们存入RM2,400（RM1,200的1倍），以8%假设回酬率计算，我们只能累积到RM37,459.17。
图表2和图表3可以清楚显示出时间和复利，其实是一把双刃刀，用对了，就会对我们大有帮助。
*请参考附图表2、表3
5.退休
到了退休的阶段，我们也还必须谨慎处理我们的退休基金，这是因为在未来，我们还需要面对通货膨胀对钱的破坏力。
在私人退休金内的存款，是可以继续在退休后仍然交托给基金管理公司继续为我们进行投资管理。
退休年龄者，也可选择一次过提取全部累计退休基金，或以定期方式提款，直至户头内款项都被提完为止，或定下每月需要的数额做提取，直至户头内存款被提完为止，伸缩度还算不赖。
6.安享晚年
健康财务管理，以便安享晚年
退休享受几年后，被逼回到职场上找工作，还是退休后自供自给，享受生活做自己喜欢的事呢？
退休后更要注意自己对财富管理的观念与心态，在学会管理的同时，也要警惕别轻易掉入“别有居心者”的圈套，也必须注意自己的遗产安排，避免剪不断理还乱的残局。
因此，若你想要退休后，依然可以享受生活，今天就得开始做准备，减少未来可能面对的压力及问题
管理财富最重要
针对事项5及事项6，近期被争论的延迟提领公积金风波，其实就有着相当重要的关连了。
个人觉得，公积金对大部分人的黄金年代，都有着举足轻重的关键作用，大部分国民都得依赖公积金的存款，确保晚年有保障。
与此同时，也有不少人希望可以尽早提领这笔财富自行安排。
虽是如此，但是从2011年公积金局所公布的数据来看，其实很多人都缺乏管理财富的能力，这正是问题所在。
在公积金局所提出选项中，以复利“魔法”，延迟几年提款，其实会有大幅度的作用，因此，公积金局所提出的选项也想当不错。
另外，建议55岁至60岁期间存入的钱，强迫的留在户头内，相对之下就没有那么有效了。
但如果比起现在可以在55岁就把全数提领的话，第二个选项还是有其过人之处。
因此，我觉得问题不在应不应该为几时可以拿钱做辩论，而是应该问问自己，何时才有心有力为自己的财富做管理。
如何可以驾驭花钱的心态，还是先为自己建立健康的财务管理习惯为主吧！
辛辛苦苦以劳力赚回来的钱，我们带回家的可是89%，如何处理这一“块”仿佛比较吃力。
讲到这里，我也可以大胆猜想，大部分人最多钱的户头，不是在某银行或财务机构，而是公积金户头，原因是什么？相信都很明显吧。
另外，如果你需要进行分析，了解应该如何分配你的存款，放在哪一种类型的私人退休金，你不妨寻找一名独立财务规划师，帮你设计退休规划。
因此，还是提早为自己的晚年做准备吧！
若你有任何关于自身财务规划的疑问或疑难杂症，敬请联络笔者，以得到专业咨询。
