近几年我们都不难察觉到银行好像都更慷慨且大方，原因是我们都会在报章、杂志、电台广告，甚至社交媒体等数码广告平台看见定期存款的“超值优惠”，“特高利息优惠”等。

有一些比较直率及单纯的客户还会不假思索地告诉我：“我的定存利息很高，普通利息率是3.2%，我的是4.88%”；有者还会说“我的更厉害，达6.88%，还高过公积金”。

其实依照表面数字来看，这几位客户都没有错，但也肯定不正确，因为在利率的“%”后面他们看漏掉了几个事项：

1.利息率应该是4.88%p.a,6.88%p.a;即为年利，这表示如果把钱放在这定存户头十二个月，你就可以得到6.88%的利息。

2.通常广告或传单内在最高的利率数值旁都带有一个细小的月份数值，例如：第十二个月6.88%p.a，这并不是说你把钱放在这个户口十二个月就会获得6.88%的利率。

6.88%是如果放足十二个月才有，由于第十二个月其实只有一个月时间而已，所以简单来说真正的利率是0.57%（6.88%／12）。

3.这些定存优惠通常是不同月份会有不同的利率，可能是首六个月3.8%p.a，后六个月则4.15%p.a，那么在这些情况下我们是必须知道这些定存的实际利率才可以清楚知道一整年的真正利率。

放越久 利率未必越多

也许广告都会让人有个错觉，就是把钱放越多个月，利率越大；其实并非如此。

现时大部分定存促销都是以“STEP UP”原则进行，以图1为例，即每当完成一个利率周期（cycle），第一个月后获得以3.18%／12计算的利息（利息将被存进指定来往或储蓄户头），完成第十个月利率周期就会获得4.88%／12计算的利息等。

以下列子计算，若你把钱存放足十二个月，实际利率为一年4.16%而已（以下附有计算方式）。

最后，有些定存促销可能只列明首九个月的利率，然后再写明第十个月至第十二个月是需要依据届时市场上的利率计算的，在这个情况下，存款者就必须了解利息风险还是会存在的。

本金翻滚 利息不能

从理财的角度来看，定期存款是一种理财工具，在我们决定把财富寄放在每一项理财工具前都应明白该工具是否适合自身的目标及原意，以及其附带风险。

如果只因为广告及听取别人意见介绍，而自己却没有做足”功课“，到最后只会白白浪费光阴。

要知道在人生中，时间可以是我们的贵人朋友，若没善用它，就会成为一位无情的敌人。

优惠计划附带条件

当然，根据现时大多数的定存优惠计划，都是带有附带条件的。

大部分银行也会列明，这等定存户头的实际利率是只有在本金翻滚的情况下才能获得。

意思为如果首六个月3.8%p.a，后六个月4.15%p.a，如果六个月后没有把本金继续留著，那么后六个月的利率就肯定不是你的。

本金需要翻滚，可是利息是不能够被翻滚的。

继续看回以上例子，首六个月后得到的利息银行是不会存进定期户口，而是会存进客户所指定的储蓄或来往户头。

因此，所获得的利息是不会被带下去计算之后的利息。

此外，有些银行还会以后几个月份稍高的利率的优惠，吸引了不少因不了解实情的客户开设定存户头。

这背后可能有一些条例，例如定存的数额中会有10%至20%是会被存放在来往户头（可以说是0%利率的），因此你所存放的款项中，并非100%将会被付与利息的。

评估风险 承担能力

有些条例则是要把一部分的钱放在某一些基金内，那么你就必须清楚明白该基金是否符合你的目的及风险承担幅度内。

你知道吗，每一间银行都代理不一样的基金。

这些基金都不是银行自己“生产”的。形式上它们也只是与基金公司签有代理合约的“企业代理员”而已。

通过基金的销售银行就在投资者的资本上赚取佣金。

若某个成长型基金的销售服务费是入场本金的5.5%，那么通常银行都会获得这个5.5%的80%至100%，因此这也成为了他们不错的另类非核心业务来源。

若大如银行这些金融机构都不需要分散及扩大他们的业务，那么身为消费者的我们还应该相信传统的思维，把自己辛辛苦苦赚回来的血汗钱，全都只存在银行户头，任由通胀摧毁我们财富的价值吗？

钱进基金去向要明

若是这样，我们就应该响应这些定存优惠吗？可以让定存户头内的钱赚取比非优惠的定存计划稍微高一点的利率之，还可以分散一点到基金。

目前为止，我遇过的都是受害者多过获益者，原因是他们都不清楚钱是放进那一类基金。

由于只是以代理形式为客户提供一些基金，因此基金选择也不会多。

如果该名服务你的银行家只是根据往年或近期的基金表现来作为选择基金的准绳，那么通常也是凶多吉少的。

银行家只负责销售

在我看到的客户当中，我觉得最荒谬的就是该名银行家居然把一位已退休的客户的钱放到“贵金属基金（Precious Metal Fund）”。

要知道，这类型的基金风险蛮高，而客户的原意只是要保本之余做到一点分散管理而已。

但是说回来，银行家的责任也只是“销售”而已，也未必有能力提供咨询，也没有义务提供合适的咨询服务给客户吧，毕竟个人工作表现往往都是依据销售成绩单测量。

上述事件是于2011年发生的事故，相信当时该名银行家是依据该基金与2010年的亮眼成绩（15.81%）作为根据来向客户“推销”，因此客户就做了该决定。

按顾客需求理财

怎知道，该基金在2011年至2014年的表现是“判若两人”：-22.63%（2011），-15.7%（2012），-41.21%（2013），-11.35%（2014）；你说这样的错误能够把整个定存优惠的特高利率给覆盖掉吗？

要分散自己的财富固然重要，但是整个过程当中是否有一个能够保持中立，可以依据客户独特的目标及情况再以多项理财工具的方案。

而同时成绩单不是以销售业绩，是以客户利益为基本依据的良伴。

这将会在某个程度上影响你的未来财务及人生方向。

全数放定存失购买力

最后，要记得，我们应该把合适款项存在定期存款以充当紧急储备金（建议最少六个月收入），其余的都应该有一个规划。

在通胀高涨的年代，若把财富全数放在定存，到最后只会和原意背道而驰。

要知道，我们的财富最大敌人和最大风险，其实是通货膨胀和它的后遗症———丧失购买能力。

创富法宝：52周存钱法

这是一个闯关游戏，也是一个实用的理财计划。

这个游戏很简单，其实就是采取阶梯式递增的方式，每个星期挑战自己要比上一周多存一点，可以从每周10元的入门版开始挑战，52周后就可以存到将近1万3780元。

也能每周试著省下1杯咖啡钱，从100元存起，当你每周都能比上一周多存100元，一年下来，就能为自己存下13万7800元。

为什么这看似简单的52周存钱法，因为一个有目标、有系统的理财方式，产生巨大威力，看看以下它的好处：

储蓄习惯

存钱容易半途而废，是因为没有在大脑内设下储蓄习惯的指令。

为了让自己加快财务自由的速度，最好在家里准备一个存钱筒，每天都做存钱的动作，培养自己的身体与大脑习惯储蓄的行为。

目标由大化小

存钱目标的金额太大或是预定完成的时间太久，都会影响我们存钱的意愿与动力，因为人对长远的目标总是比较容易轻忽看待。

所以，制订更容易做到的小目标，不知不觉一年下来，就能完成大目标。

理财成就感

在存钱途中，每达成一个理财阶段，适时给自己成就感，存钱的习惯才能长久下去。

不过，成就感可不是做些简单的事，自我催眠就能拥有，看看那些职业运动选手，为何身家上亿却还是那么在乎总冠军？

就是因为目标有一定的难度，太简单就没有感觉。

利用52周存钱法，不管是每周10元或者每周百元，累积一定的金额，犒赏自己一番，让明年也继续坚持下去。

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