问：

你好，我在一家保险公司担任经理，未来几年应该也不会换工作。目前只有一个女儿，今年4岁，读书成绩也不差，而且相当活跃。

这几年来我都把钱放在银行存款户头，有时候会购买一些股票，通常就是买两家公司的股票而已。最近我参观了一些教育展览，想到自己也不太确定，是否有能力为女儿升学准备好教育金，因此希望你可以给我一些建议。

我现在已有的存款，又可为她的教育作准备的数额，大概是12万令吉而已，想问我如何可确保女儿在18岁时，可以让她到海外求学？

林小姐

答

林小姐，你好！

为子女升学教育费做准备时会让父母有一个错觉，就是这事还很遥远，与其他事情相比下（比如旅游、享受生活）则显得没那么重要。

因此在你决定要为孩子教育费规划时，除了需要知道如何存钱、存多少钱之余，还得确定自己对这个目标是有相当确定的决心。

此外，另一件会令人有“还遥远”的错觉，就是为退休做规划。

其实，在我们累积财富为这两件事做准备时，时间是我们最大的朋友。

重视及善用时间，达成所需目标的机会越大，也会有一个较容易的过程；轻视及滥用时间，就必须接受更艰难的“旅途”，而且也会与目标渐行渐远。

在退休规划及教育规划两者之间，我会说后者会较缺乏伸缩性，因为当孩子到了升学年龄时我们就必须面对现实。

然而在退休规划时，我们还可考虑一些其他策略克服问题。但教育规划，通常我们就只有那短短的十几年做准备而已，因此可能会是一项较难完成的规划。

由于你没有提及自己希望让女儿到哪个国家升学，我采取一些假设如下：
1.只谈学费，还没有考量其它杂费
2.基金有着平均7%的回酬
3.升学国家为澳洲
4.澳洲历年通胀率2.9%
5.女儿于18岁升学
6.澳元兑令吉汇率为1澳元换2.85令吉

这意味着，你需要在14年后拥有这一笔存款，方能够应付上述的一笔教育经费。

假设你把所提及的12万令吉存放在定期存款，往后14年收获每年3.5%的利息，你只会拥有19万4243令吉而已，这同时意味着你还缺33万1015令吉的教育经费，孩子将不能够到海外升学了。

选择1

你可以考虑的另一个做法则是，若你把12万令吉全数放在一个投资工具或投资组合，达到每年平均7%增长，在你女儿18岁时也只能大概拥有30万9424令吉，相比目标数额还差21万5834令吉，还是行不通。

在这个时候，你就必须接受一个现实，就是除了现有的12万令吉，你还得设法为这笔教育经费做准备，最好的方法就是每个月存款来累计这笔经费。

选择2

把这笔12万令吉存款投放在一个可带来约7%增长率的投资组合中，再每个月存进746令吉到这个投资组合。届时你就可凑足教育经费。若你觉得每月得存进这笔数额较为困难，第三选择也许可以帮助你把起步的难度大幅度降低。

选择3

如果每个月得存进700令吉会令你的生活承受更大压力，你可以考虑把12万令吉存款投放在一个可以带来约7%增长率的投资组合中，每个月在存进414令吉到这个投资组合。

听起来容易是吗？当然不可能就这样子而已，之后，你每年必须提高存款数额10%，直到你女儿18岁那一年。若你这么做，就会刚刚好存到这一笔教育经费了。

这方法的逻辑是因为我们的收入照理是会提升的，因此如果想要增加存款10%，应该难度不大，而且，不是个人收入的10%，只是414令吉的10%，因此数额蛮小的。

这方法也同时让我们明白别看小每年增加一点存款的重要性，最终可能造就很大的差别。

当然，首先时间要先站在你这边，而现在你的情况，时间还算得上是你的“贵人”，但若是你在女儿刚出世时就开始为教育经费做准备，这个使命就会变成更容易；因此再耽误的话，就说不定了。

建议你仔细设下一个准确的目标，然后制定一个计划，就可以一步步迈向目标，增加达标的胜算。

同时，要注意你的基金投资或有可观的增长率；但是最重要的不是增长率的复苏，而是有否有效率地管理你的金钱。

你要确定每一个所承担的风险，是否有相等的回报；还是承担了更大的风险才得到现有的回报。

同时，还要确定成本没有过重，若成本太高就会拖慢你的进度。

除了以上，建议你参考一下以下建议。

风险管理

这一笔教育经费是否可以在女儿18岁那一年真的存在，其实都是依赖父母亲在未来的14年能够真的健在。

如果你或配偶因一些意外离开了，或因些疾病或意外导致其中一人残章或不能够工作，就会影响你的家庭生计以及现金流分布，这意味着这笔教育经费也可能不存在。

建议你为自己现在所拥有的保单做一个复检，已确定自己是否在为合适你个人与家庭目标的保单，还是在供着一些与你的目标背道而驰的保单，这只会消耗你的现金流，影响你达到目标的能力。

你也需要为自己增添教育费用等值的保障，就可以确定就算双亲都不在的情况下，教育费还是准备好了。

当然，还要计算孩子的生活费用。试想一下，有教育费但是没有生活费用，孩子要如何等到上大学的那一天呢？

另外，由于牵涉到海外求学，因此这肯定包括了外币风险。若到了升学时。令吉又好像今年般大幅滑落，那么你准备到刚刚好的学费就会变成不足够。

举例，以上计算所需要的学费总额为52万5258令吉，是以2.85令吉兑1澳元计算，若届时令吉兑澳元跌至3.20令吉，你所需的学费就会变成58万9763令吉了。

你可以考虑把一些以澳元来计算的投资工具或产品放进投资组合内，但是由于资本数额不太大，你也可以考虑分散到一些有投资在国外的基金内。

这样，若日后令吉走弱的，你的投资也可获得同样的效果。

遗产规划

你还要考虑关于孩子的抚养权问题。如果双亲或其中一位离开了，可以指定谁人当监护人呢？

监护人应该帮你全权抚养孩子吗？还是必须提供生活费，同时为监护人提供津贴呢？

这一些都需要有一个计划才能够确保更全面性。

退休规划

之前我有提起说教育规划往往让人有着一个“还遥远“的盲点，而另一个盲点则是为退休做规划。

虽然有时候父母亲由于爱之深把全部资源投放在孩子的教育基金，而选择“牺牲”自己的黄金岁月，我觉得应该为这样的想法做一个复检。

你提过只有一个女儿，如果不打算再生育，那就是说你的女儿未来得独自承担双亲的医疗费及生活费用，肯定会相当吃力。

因此你与丈夫必须在为教育基金做准备的同时，也不忘自己的退休规划。

最理想的是从现在开始有一个目标，有一个可以让你和家人放心的黄金岁月。

总结

为了可以确保你可以完成为孩子准备教育基金的目标，以及有一个健康及理想的晚年，鼓励你立刻开始为自己及家人做规划。

要知道，再穷也不能穷教育；人变老，是规律，要长寿，靠自己。

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