人民对生活费增加从不感陌生，几乎每一年看到全新希望前，我们都必须先面对“涨”潮一波接一波地凶猛袭击我们的财富。
加上去年开始执行的消费税影响，接二连三的涨价压力，无形中在生活上的衣、食、住、行、育、乐方面的消费将逐渐扩大。
在去年开始执行的反暴利管制限制业者不能轻易调整利润率的期限也将结束，加上最低薪金（西马从目前的900令吉上调至1000令吉，东马则由现有的800令吉调整至920令吉）的实行，看来未来一两个月后，人民又得再面对业者纷纷微调价格的现实了。
因此，无论学生或在职的成年人，一日三餐都得学会精打细算，才能减低“涨”风的破坏力。
汇率走低购买力降
人们看似都已经习惯，且对消费税麻木的时候，其实这一连串的改变，将可能为2016年挂上灰暗的色彩。
相信在这个年头，我们辛辛苦苦工作赚回来的钱，就是因受通胀的压力才会无形中“缩水”，使得购买能力越来越低。
为此，相信不少人都感到生活压力逼人，甚至可以用“喘不过气”来形容，也没有半点夸张。
与此同时，我国的货币汇率还是保持在近一两年的水平，继续走低，这也同时造成了我们的购买能力同时降低（令吉走低，购买进口货就需要花更多的钱）。
在这样的大环境，如果我们不采取主动，存在银行的钱，就会在通货膨胀及货币软弱的夹攻下，更快速地贬值。
所以，与其希望以调薪来硬碰“涨”风，我们更需要加强自身的理财纪律及技巧，而更最重要的是为自己的生活制定一个预算。
是的，普遍上，人们会认为制定预算是一件沉闷的事。
尽管如是，我们仍可以采取主动，为自己寻找出路的第一步。
人生须拥6户头
依上图的收入现金流分配图表，在我们人生中，必须拥有至少6种户头：
1.日常生活开销户头
衣食住行的开销包括房屋贷款、车子贷款等等。最理想的开销总数额是收入的50%，最高可到达65%。
2.紧急存款户头
以备紧急事件的发生而需要一笔费用，尤其是当我们因某某原因而需要更换工作，在寻找新的一份工作期间，这个户头就起了很大的功能。
建议把这户头的钱存放在银行月账性的定期户头以赚取利息。最低数额是收入的3到6倍，最理想的数额是收入的6到12倍。
3.风险管理户头
每个人或家庭都面对一定的风险。除了我们谨慎应对，同时也应该把一些相对的风险转移，为自己和家庭成员购买足够的保险，以保护我们的现金流失风险。理想的预算数额是收入的10至15%。
4.财富累积户头
这个户头非常重要，主要用于退休规划和教育基金规划。同时这个户头的累积存款，能抵抗通货膨胀和生活成本。
我们可使用不同类型的投资工具和多元化的资金投入多资产配置，例如股票、物业、单位信托基金，以及国际基金等等。理想的预算数额是收入的15至20%。
5.休闲及享受户头
顾名思义，主要是用于享受生活、旅行和任何的休闲活动。同时，这个户头也可用于自我成长的一些课程和继续深造。理想的预算数额是收入的10%。
6.慈善用途户头
“取诸社会，用诸社会”。我们可把累积的数额捐赠到相关的机构和在慈善方面出一份力，同时我们也可享有扣税的优惠。理想的预算数额是收入的5%。
钱不够用皆因本末倒置
在这里为大家做个分析，看看月入4000令吉，应如何做现金流管理：
若以上述现金流预算表为基础：
1．紧急存款户头（假设已存到收入的3倍）可存放在银行的定期存款或者现金管理基金。定期款项必要是以每月计算以备预想不到的事件发生，同时也不会失去可赚取的利息。
2．财富累积户头可依个人的风险程度及锁定的年度投资回酬率，来挑选合适的投资工具。由于每月所存下的800令吉数额不算大，可选择信托基金以作为投资的工具。
3．当然，月入4000令吉的打工族都会面对购买房子的挑战，有些反会把目标转移购买车子。如果想要达到以上的分配以便有足够的资金为自己的将来打算，那么针对车子的要求就必须控制及取得平衡。车子的供期尽量别超过600、700令吉。如果想要购买一套房子，我们就必须牺牲享受户头，同时想办法增加我们的收入。
很明显的，在缺乏一项合格的预算，最容易发生的情况就是大部分现金都会无意中花在日常生活开销户头，以及休闲及享受户头中。而被牺牲掉的就是对我们的未来相当重要的财富累积户头、紧急存款户头，以及风险管理户头。
所以，会出现钱不够用和存款不足的问题，其实很多时候是我们一开始就以本末倒置的方法，来管理我们的金钱所致。
先存钱后开销
不少关于金钱及生活的挑战及问题，都是源于我们缺少如何善用每月薪金的能力与技巧，因此我们需要了解应该从何入手，如何为自己的生活设下一个管理个人金钱的模式。
其实制定预算的基本很简单，但这简单的理由却可以起着相当关键的作用。
通过预算，我们可以清楚控制自己的日常开销，以确保辛苦赚回来的薪金，不会因为不小心和缺乏纪律的情况下而花光。
目标需金钱达成
要知道，无论今天你是谁，相信对于人生都是充满憧憬、希望，以及有人生目标。
虽然不少人都认为“世上无难事，只怕有心人”，无奈的是单靠毅力及决心，是不能确保我们可以达成人生目标，而每一项目标都需要金钱与资源。
由于资源有限，而人的梦想与目标是无止境，所以我们得学会妥善管理自己的财富与资源，才是上策。
财政预算是为了可以控制现金流。每次我们收到了薪金、花红、佣金、奖励金等等时，我们都需要有一个正确的概念：
收入-储蓄=开销
普遍上，人们的想法应该是偏向：
收入-开销=储蓄
所以，我们应养成一个习惯，那就是先为自己存钱，所剩下的才用来供日常生活的衣食住行玩乐，而不是“到最后有钱剩才存起来，没钱剩就下个月再来”。
讲到这里，有些读者可能会想“说得容易，没有钱，哪里来储蓄？”。
是的，如果你有这样的想法并没有错，这是因为你有这样的经历；但是你的经历是因为你过去的消费习惯，过去的选择而产生的，而这种现象肯定不是永久的。
只要我们可以提起责任，作出调整，我们就会有不一样的情况。
薪水不多非问题源头 高收入群也会陷财困
有者可能会想：“月尾未到就没什么钱剩其实不是生活习惯的错，而收入不够高才是问题的真正源头”。
我就不太认同这种说法。
如果你觉得收入不够高是祸源，那你就好像一个患上了“城市病”或“都市病”后不反思自己的生活习惯，但只是怪罪在自己的家族基因，以及自己童年时代父母亲照顾不佳的人了。
试下找一位高收入的人士然后问一问“钱够用吗？”，我相信九不离八都是答道“钱不够用”对吧？
更让人百思不解的是，其实有一大部分陷入财务危机的人，不少也是属于高收入的那一群。
月入2万令吉也好，月入3万令吉也好，只要缺乏一些理财基本功，就会轻易掉入四面楚歌的债务无底洞。
如果我们无法首先掌握一套对金钱的妥善管理方法，那么收入再多都是徒然。
希望大家能够明白，在扣除11%的公积金后，我们可带回家的89%月薪都不够用的话，又如何应付年老退休的时候呢？
希望这一期的有感而发，能够让大家有一个基本的理财概念，去管理个人财务上的点点滴滴。
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