目前，徐女士是一名教師，丈夫則在私人界任職，是一名土木工程師，丈夫年薪收入大約7萬令吉，徐女士的年收入則是3萬令吉左右。

徐女士與丈夫自住房屋價值50萬令吉（還剩下10年供期），轎車的分期貸款已供完，徐女士使用的轎車市價仍有3萬令吉，汽車分期付款已供完，丈夫上下班的四輪驅動車則由公司提供，汽油、維修費與過路費皆由公司負責。

他們2人在徐女士丈夫的家鄉，聯名投資購買了一小塊園坵，園坵種有油棕樹，現階段，油棕的收成平均月入大約1千令吉。

另外，2個孩子的開銷大約是1千100令吉，包括小兒子的幼兒園學費、2個孩子的日間托管費、校車費等。

其他開銷分別是一家人的伙食、房屋貸款供期、徐女士轎車的車油、維修費、車險、全家人的保險費、雙方家長的零用錢、水電、電話費，以及其他雜項開銷，每個月盈餘在2千500至3千令吉之間。

請問：“以我們的財務狀況，如何為孩子的教育費進行規劃？現在討論這方面的規劃是否早了一些？”

答：徐女士與丈夫的孩子年紀雖然小，不過，2人還年輕，現在為孩子的教育費進行籌備並不遲，財務顧問李智泰說，今天，孩子的教育費不只是一筆龐大的開銷，如果到海外深造，費用可能比在國內加倍。

另外，雖然我們每年為孩子的教育費進行籌備，不過，通膨會吞掉資金的一部份價值，以致追不上不斷增加的成本，再來，許多人會選擇犧牲他們的退休規劃，為的是支持孩子到大學接受高等教育。

對有錢人來說，讓孩子到大學接受教育並不成問題，不過，對一般的受薪者，意識到教育規劃的重要性，每當想到孩子的教育費，就很難有好夢。

通膨導致教育成本升高

前面提到，通貨膨脹將導致未來的教育成本升高，看看以下表，不難看出通貨膨脹對教育費的影響。

舉個例子，假如是商學系的3年課程，在本地大約要7萬5千令吉，到海外深造則需要18萬令吉，看一看在18年的時間，通貨膨脹對學費的影響程度有多深遠。

除了通貨膨脹，還要看孩子選修的課程，如果是唸醫科或建築系，費用會更高，另一個風險是必須將匯率的波動因素考慮在內。

另外，未來的教育費相信比今天更昂貴，因此，除了一般的儲蓄，也需考慮一些能夠賺取高於定期存款利息的投資。

舉個例子，假如你需要18萬零496或43萬3千191令吉，以便作為在本地及海外深造的經費，那麼每年需要多少的儲蓄？且看以下表提供給你的參考數據：

從以上表可以看出，越早為孩子的教育費進行投資或做準備越好，預期8%回酬每年需要儲蓄4千820令吉，如果是到海外深造則每年需要儲蓄1萬1千567令吉；因此，只是將錢存放在銀行，賺取微薄的存款利息是不夠的。

徐女士在信中沒有提供公積金儲蓄的數據，不過，她是一名公務員，退休後尚有退休收入可領，加上她退休時，相信2名孩子也已先後畢業，在2人有收入期間，加上從現在開始籌備孩子的教育費，屆時要應付孩子在大專的深造費應該不成問題。（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）