政府早在去年5月已將銀行間轉賬費大幅降至10仙，為便捷及無紙作業邁開了一大步，雖然原訂於今年4月落實的支票須額外繳付50仙處理費措施展延，但卻不該成為我們一再拒絕走入電子化的理由，因為電子轉賬已不再只是趨勢，而將成為生活的一部份。

本期《財富焦點》邀你齊來洞悉交易系統的最新進展，而且安聯銀行交易及非傳統銀行業務主管許永瑞也將現身說法，告訴我們對電子服務的最大疑惑及堅持使用支票的原因。

轉賬費降至10仙
交易增3倍

國行基於設備技術問題，將支票收取額外50仙處理費的措施延後至2015年1月1日才落實，以讓商家、政府機構、關口和公積金局有更多時間提昇和購置可以進行電子付款的設備。

國行原本給予市場的過渡期是至今年4月，但鑒於部份城市以外地區的政府機構和商家尚未做好準備，特別是缺乏資金購置設備，因此無法進行電子付款。

65仙支票處理費延至明年

為了避免造成不公，國行經過考慮後決定將上述措施展延至明年1月。

無論如何，50仙處理費加上現有的15仙印花稅，每張支票的收費將是65仙，但仍低於每張支票約3令吉成本。

在2011至2020年金融領域大藍圖之下，銀行業者將電子支付平台鑑定為提高經濟效率的重要元素，將大馬的付款環境轉型至更具成本效益、安全、快捷及容易使用。

國行於2013年3月推出訂價改革架構，調整支付工具的價格，以收取真實的成本，並從紙張作業方式，調整至電子支付系統。

配合此策略，早從去年5月2日起，銀行之間的轉賬費降至區區10仙。市場反應相當不俗，從去年5至12月間，每月銀行轉賬交易增長3倍，相比之前的8個月只走高2%。

節省資源等於生產總值1%

國行之前提到，若市場成功轉向電子交易平台，每年省下的資源將相等於國內生產總值（GDP）的1%。

“這將進一步推動效益及節省成本，並改善國家的競爭力。”

國行說，通過網絡銀行及流動銀行的電子轉賬便利，將能為企業提供顯著利惠，無論在何時何地都能達到最低的經商成本，善用資源放在更具生產力的活動上。

網絡銀行最受歡迎

根據國家銀行最新的年度報告，去年大馬電子支付交易為19億，或值16兆2千億令吉，相等於18.8%按年成長，主要受惠於支付卡及網絡銀行服務的使用率提高。

以人均計，電子支付交易的數量從2012年的55宗，提高至2013年的65宗，並朝2020年的人均200宗電子支付交易邁進。

國行指出，通過電子渠道的金融交易從2012年的2億9千萬宗，值3兆1千億令吉，擴大至2013年的超過3億5千萬宗，值3兆6千億令吉。

網絡銀行持續寫下雙位數增長，並成為最受歡迎的電子渠道，佔總交易量及交易值的76.1%及95.4%。

活躍用戶僅44%

雖然網絡銀行用戶從2012年杪的1千370萬人，增長至2013年杪的1千560萬人，但活躍用戶僅佔44%，反映仍有進一步成長空間。

去年支票交易活動卻快速下跌3.3%，相比2012年僅微跌0.5%。作為非現金支付，支票的使用率也走跌，以交易量及交易值計分別下滑9%及11%。

不過，支票簽發仍高企於近2億張，相等於人均6.6張。為了達到2020年僅1億張支票的目標，在未來7年內，每年的支票使用率須下滑9.2%。

根據2013年全球支付報告，亞太區先進市場如日本、新加坡、澳洲及韓國的支票使用率已滑落，2010至2012年之間的年下滑率為10%。

同時，一些歐洲國家如瑞典、挪威及芬蘭的人均支票使用率更低於0.1張，反映當地人民的日常生活已幾乎沒有使用支票，皆由網絡交易替代。

過去數年，網絡賬單支付穩健成長，交易量從2009年的3千400萬宗，提高至2013年的6千230萬宗，反映消費者對便捷賬單支付服務，及企業對有效率的收賬服務需求強穩。

不過，目前消費者僅通過銀行的網絡平台來付款，因此為了達致全面潛能，MyClear將打造國家賬單支付計劃，以為銀行客戶提供公開平台，從任何銀行轉賬給任何企業。

此平台將會在今年內推行，預見銀行從10月起分階段加入，直到2015年中旬。

電子詐騙案低企

國行提到，過去10年，電子支付交易蒙受的詐騙虧損依然低企，因為銀行須遵守監管需求，闡明最低的保安措施及保護消費者的準則。

“我們未來將持續增強電子支付交易，並為客戶提供電子支付安全操守的教育知識。”

根據國家銀行的數據，雖然大馬的網絡銀行使用率處於上升趨勢，但按年成長卻略嫌緩慢，滲透率從2012年杪的46.6%，增至2013年杪的52.6%，惟相比2008年杪的22.5%，算是不俗的漲幅。

至於流動銀行服務則在起步中，滲透率從2012年杪的5.9%，走高至去年杪的8.8%。

目前在大馬的成年人口中，有92%或1千840萬人擁有銀行戶頭，網絡銀行戶頭佔了74%或1千370萬人，雖處於不錯的水平，不過只有不及一半，即43%或590萬人真正"活躍"，經常通過網絡處理銀行事項。

展望未來，政府將持續加強主要支付系統，確保提高營運可信度、保安及效率。

為了鼓勵民眾擴大使用電子支付平台，今明兩年的策略性首要任務是為支付服務進行訂價改革、推動國家賬單支付計劃及擬定合適的收費，以確保支付系統持續支撐金融業及經濟發展，並提高國家的效率。

網絡交易沒“安全感”

許永瑞指出，民眾對電子轉賬感到憂慮，主要是因為對網絡的保安缺乏“安全感”。

不過，他說，與支票交易相比，其實電子交易面對的風險更大，特別是舞弊案的發生幾率更高。

設電子簽名避免爭議

“電子交易設有電子簽名，不會引起爭議或不必要的麻煩，安全性相當高，而且電子轉賬不設有上限，不會對業務營運造成影響。”

他認為國內民眾已準備更廣泛地使用電子轉賬便利，無論是個人客戶或企業，都將“轉型”以電子交易為主。

“現在已有越來越多人接受電子轉賬服務，像我們每週舉行的｀電子日’，都獲得客戶的熱烈反應。”

許永瑞說，很多人都在使用平板電腦及智能手機，但當談到網絡銀行服務，人們卻感到膽怯，認為網絡交易是非常複雜的。

“其實並沒有我們想像中那麼繁雜，只要將密碼保護好，即可安心使用電子轉賬服務。”

無紙作業大勢所趨

談到有一些企業指電子轉賬可能會導致賬目變得混亂，他強調，電子轉賬非但不會導致賬目問題，反而能讓應收賬項變得更清晰。

“現在很多企業都已踏入電子化平台，像國內的跨國公司已摒棄傳統支票交易，轉向更便捷的電子服務。”

他說，即使是全球性大企業，也已邁入無紙作業系統，電子支付系統已是大勢所趨。

許永瑞指出，隨著營運成本日漸走高，公司都在想儘辦法減低聘請員工的成本，而當中的關鍵就是簡化營運程序，包括將賬目及款項支付轉向電子化。

“我們看到很多公司的員工人數已越來越少，像財務部或只有幾個人，這都是未來的趨勢。”

他說，若企業能善用電子支付便利，減少使用支票，將能夠省下不少的營運開銷；不過，對於民眾而言，最大的利惠主要在於帶來更便捷的生活方式，無須浪費時間到銀行付款。

“這是智慧生活型態，電子支付系統可為個人節省更多時間。”

未來1年支票數量料降15%

隨著更多企業及民眾將減少使用支票，他預見在未來12個月，支票數量將下滑15%。

為了達到國行設下的多項目標，許永瑞說，最重要是民眾改變本身的思維，雖然需要一段時間，不過相信最終仍可大幅減少支票的使用率。

“值得慶幸的是，很多新的中小企業已多使用電子轉賬平台，特別是年輕的第二代領導人。”

無論如何，他指出，為了加強競爭優勢，很多小型企業也不得不改變營運方式，包括以電子系統轉賬，從而降低成本。

“以安聯而言，我們的商業網絡銀行服務滲透率已大幅上升，達到25%，大幅超越領域平均取得的10%。”

他說，自2012年10月推介以來，安聯銀行旗下“BizSmart網絡銀行”每月新客戶寫下6至7倍增長。

保管好資料
不怕被盜用

除了安聯銀行積極推廣電子交易平台，早前聯昌銀行也展示“Plug n Pay”晶片行動銷售點（mPOS）電子付費服務方案，讓銷售人員可在外使用猶如小型刷卡機的讀卡機，讓顧客使用預付扣款卡和信用卡付費。

大馬銀行公會執行董事蔡枚玲則說，各家銀行都投資在電子銀行服務的保安工作，但顧客也須好好保管本身的資料，特別是密碼。

“我們勸請公眾不要到網絡咖啡座進行網上交易，且避免登入偽造成銀行網頁的釣魚網頁。”

她說，其他要特別注意的事項包括避免將寫了密碼的字條放在錢包內，或貼在保安編碼器的背面，而在設定密碼時，也應選用其他人比較難猜到的密碼。

一旦發生密碼被盜用進行網上交易，銀行將展開調查；若輸入的資料錯誤必須及早通知銀行，以停止匯款，但若已過賬，則必須與接收方的銀行洽談和處理。

她說，為了推廣電子銀行服務，國家銀行規定從4月起（已展延），開出的每張支票須額外徵收50仙處理費，加上現有的15仙印花稅，每張支票的收費將是65仙，其實每張支票的成本約3令吉。

結語：

電子支付服務的滲透率雖仍有待加強，不過已一直處於揚升趨勢，打下了強穩的基礎。

除了監管當局通過實施有效措施，銀行業者也得相互配合，為客戶提供更便捷的轉賬便利，並加以說明使用電子轉賬服務的好處，才能達致更高效益。（星洲日報／投資致富‧焦點策劃‧文：李永權）