財富讀者問題：

自稱為A的讀者來信提出關於創業的問題，他說，中學畢業後工作至今已接近10年的時間，對於機械化的上班生活感到厭倦，因此有了創業的打算。

可是，不曉得創業需要具備哪些條件？例如需要預備多少的創業資金？有哪些風險？

答：許多人說，工作等於痛苦，假如生活不能享受工作，人生想過得幸福是不太可能。近年來，西方世界許多理財導師，基於上述理由，提出“平衡”的收入之道。

所謂平衡之道在於讓還債擺在第二位，儲蓄與投資放在優先位置，其重點放在凈資產的計算與追蹤，讓人生的生活重心擺在“凈資產”。

長期追蹤自己努力的成果，感受自己努力賺錢，由負到富的人生歷程，讓積極喜悅的能量注入生活，讓工作賺錢變成一種享受人生的經驗，如此，得出的方程式為：工作等於喜悅。

以上幾段話摘錄自理財師李文暢著書“錢，原來這樣賺！”的其中一篇文章。

“不少年輕的讀者工作了幾年，也許在工作上遇到挫折，想要轉行或是創業，但這些可能知易行難，也有一些中年人工作了一些日子，財務狀況不是很理想，例如需要償還車貸或是房貸，每月幾乎沒有儲蓄可言。”

李文暢說，假如個人要跳出痛苦的債務負擔，就要用另一種思維。專家的建議是從收入的10%開始。自古以來，十分之一的概念被充份用在宗教捐款、儲蓄與稅務的繳交，數千年來，人們都辦到了，相信年輕的讀者們也不例外。

假如個人開始運用十分之一的概念在儲蓄方面，並且從不間斷，大家會發現這只是一個開始，當收入隨著時間推移而增加時，存款的比率將會逐漸提昇，存款比率在巨富收入所佔的比率高達45%或以上水平，假如加上他們應繳的稅務（歐美地區最高所得稅率為40至50%），實際儲蓄比率可達80至90%。

以下是自動百萬富翁（Automatic Wealth）作者邁克爾馬斯特森提出的儲蓄比率：

從事與自己原本相關事業

從數據來說，這看起來似乎令人感到驚訝的儲蓄/投資比率，不過，只要執行10%存款計劃後，就會逐漸覺得是可能達成的，因為可以感受到擁有財富的樂趣，那就是計算凈資產。

簡單來說，凈資產是總資產減去總負債，總資產包括現金、銀行存款、保險現金值、公積金、金飾、基金、汽車、房屋以及古董等等。

至於總負債則包括個人借貸、車貸、房貸、股票融資、卡賬以及個人擔保公司債務等等。

一般人都很怕去計算凈資產，因為有許多準備功夫要做，例如：收集賬單、資產及負債表，更怕的是，知道自己入不敷出、資不抵債。

回到讀者所詢問的創業問題，李文暢說，任何人若有心想要創業，首先最好是從事與自己原本有關連的事業，例如你本來是一名修車技工，可以從事汽車零件的買賣，同樣的，教師從工作崗位退下來，可以經營補習中心、安親班等等。

另外，要準備一筆相等於6個月營運開支的資金，至少需要5萬令吉至6萬令吉，如果是在購物商場開設商店，每月租金數千令吉或更高，那麼一個月1萬令吉營運資金的預算可能不大足夠。

一般來說，假如要創業，從簡單的商店裝修，購買一些用具、或是餐具（飲食業），聘請一或兩個員工協助，租店前期需付的店屋與水電抵押金，最保守的估計應該要準備10萬令吉，這樣比較妥善。

許多時候，當我們看別人轉行或創業，可能會認為他們很寫意，也可能覺得創業其實很不錯，工作比較伸縮性，生意好的時候的確是，有私務忙時可以將店關一兩天，畢竟自己是老闆。

反過來說，假如創業失敗，不只無法體會創業的樂趣，也可能導致自己的創業資金付諸東流，因此，在創業之前，一定要做好功課，做足各方面的準備工夫才宜起步。（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）