現年28歲的林先生，來信詢問以下幾個問題：他說：“我打算明年結婚。”

 

1.結婚的花費及預算3萬令吉。

2.想買套大約40萬令吉或以下價格的房屋、可行嗎？

3.計劃未來三年後換車子，大約13萬令吉。

目前個人有定期存款5千令吉、儲蓄存款4千令吉，ASW信託2020：8千令吉，以及黃金投資2千令吉。

 

林先生的資料顯示，這是一般中產階級的狀況。雖然盈餘只有大約12%，但基本上林先生的財務狀況還處於健康狀態。從他提起未來3年內要完成的目標，我們也看到這是年輕人第一階段的開支高峰期。

筆者以下列圖表收入VS梯階式支出圖進一步說明，這個階段年輕朋友面對的挑戰。

林先生青年期的三個短期目標需要兩種類別金錢。一：一筆前期資金。二：長期固定開支。這裡我們逐一針對三個目標做些分析與建議：

 

結婚預算花費3萬

第一：結婚的花費及預算3萬令吉。

結婚是人生大事，很多人都為了終身幸福而在結婚的婚禮與儀式上儘量做到最好、最完美。因此，這部份的預算也最容易失控。

為了減低這環節的失算，規劃開銷上就必須越仔細越好，還有個重點，結婚是兩個人加兩家人的事，所以夫妻倆在支出上的優先共識非常重要，有了深厚的共識，才更容易處理兩家人的期望。

在支出預算方面，筆者建議在原本計算的費用上，增加20%的失算開支是有必要的。從林先生提供的資料，個人有定期存款5千令吉、儲蓄存款4千令吉、ASW2020：8千令吉，以及黃金投資2千令吉，總共1萬9千令吉而已。

至於現金流，每個月大約是900令吉，也需要12個月後才足夠基本的3萬令吉結婚費用。當然，房子一的成功出售能套一些金錢，但是，林先生還是缺少3到6個月的緊急儲備金（1萬8千至3萬7千令吉左右）。

另外，推算房子二拿到入伙紙後，應該是作為新婚後的住所。

如果真如此，那麼房子裝修、購買家庭電器，家具等也將是一筆不小的花費。

最後，千萬別忘了結婚後的生養孩子計劃，如果婚後一年就組織小家庭，那麼孩子每月的花費將佔了一大部份，很大可能是無法再有任何積蓄。

無論如何，從現代夫妻雙薪家庭的狀況，配偶的收入可能就需要共同支撐家庭的開銷。這一部份，還是回到兩人婚前的共同討論。

 

想買40萬房屋

第二：想買套大約40萬令吉或以下價格的房屋，可行嗎？

從第一個目標的分析，如果要在短期內購買40萬令吉或以下價格的房子就非常挑戰。除非有以下幾個可能性：1：房子二的租金收入好，扣除貸款後擁有不錯的盈餘，而這盈餘加上現有貸款供期（亦即房子二租金足以支付所有貸款供期又有盈餘），足以負擔新房子貸款。但切記這是存有風險的，亦即現金流的風險。（當工資或租金收入減少、利息增加時，是否有替代的應對策略）。

2：出售房子二、更換較大的房子，這裡也有幾個可能性。包括房子二的房價增值潛能大、自己又願意遷移至較遠的地點。

 

3年後打算換車

第三：未來三年後換車子，大約13萬令吉。

從以上提供的資料顯示，更換車子並不是一個明智的選擇。在原有的現金流，未來3年可預計的開支，已是相當的挑戰及負擔，除非在未來3年內，收入有突破性的增長。

如果現金流收入沒有明顯增加30%或更大的幅度，筆者建議還是應該提高儲蓄率，包括一年後汽車貸款付清後，也應該把節省下來的錢儲蓄起來，或作為投資用途，讓自己的儲備金能有更健康的狀態。

 

必須擬定投資計劃

從林先生整體的財務狀況，筆者在這裡提供以下建議：第1：從人生的角度為自己設定各方面的投資計劃。例如，孩子教育基金、提昇房屋基金、退休基金等，這樣會更容易規劃自己的投資策略。

第2：人到步入組織家庭的階段，這階段的責任與財務負擔來到一個高峰期，在有限的收入和積蓄，每月卻背負很大的開支與負擔；同時，又沒有多少積蓄應付任何突發事項。因此，把風險規劃好，儘量開始投資累積財富，是這階段年輕朋友的關鍵理財重點。

第3：減少所有沒為自己財富帶來幫助的開支，也應該儘量減少和避免借貸。

最後，林先生除了必須關注當下3年的財務需要，也必須把考量放眼更遠的未來；另外，增加資產回酬率，以及設法提高月收入，是林先生也是所有中產階級都必須努力學習的部份。

 

很多人為了終身幸福而在婚禮與儀式上儘量做到最好、最完美。因此，這部份的預算也最容易失控。為了減低這環節的失算，規劃開銷上就必須越仔細越好。

 

本期主答：邁悅理財教育中心財務規劃師周志強（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）