署名劉小弟的讀者，來信提出關於退休規劃的問題，他今年43歲，與太太育有3名年齡分別為12歲、11歲與9歲的女兒。

目前，劉小弟沒有任何貸款分期需償還，手上擁有大約300萬令吉的現金。他說，在扣除3個女兒的100萬令吉教育費預算後，假如劉小弟準備在明年退休，與太太退休後，每個月可以花多少錢過生活呢？同時，這是以多少百分比的年度回酬來計算呢？ 

另外：100萬令吉的教育經費是否足夠？

.答：讀者劉小弟的來信，沒有提及目前每月的生活開銷，作為參考，若固定貸款分期都已經還清，退休後生活費用大約是退休前的50%，劉小弟自己可以做一個簡單的預算。

另外，來信除了提出擁有300萬令吉的現金，也沒有提及名下是否有其他資產或投資，例如賺取收租的產業，或是提供固定股息收入的單位信託。

根據劉小弟來信的敘述，扣除女兒的100萬令吉教育經費預算，還剩下200萬令吉，這200萬令吉能否給予劉小弟可觀回酬，以便在44歲退休後，可以過舒適的生活。

個人在退休後，普遍選擇將現金存放在風險較低、回酬也較少的投資工具，例如銀行的定期存款，以當前的存款利率來看，平均在3.5至4%的水平，回酬低於一般的投資回酬率。

不過，只要每月生活開銷最高不超過5千令吉，同時，不動用到本金，單靠存款利息過日子，前面12年應該可以維持，退休後過了12年，大女兒和二女兒已畢業或快畢業，屆時財務負擔將減輕許多。

另外，假設以存活年齡直到80歲來說，那麼，劉小弟在退休後，尚有36年的時光，而且是與太太同步退休，每月是否要支付固定的醫藥費，是否有儲蓄保險可提供一些收入，這些都有待劉小弟去計算。

提到女兒的100萬令吉教育經費，假如是在國內高等學府深造應該是足夠的，至於到外國就看前往哪一個家、公立或私立大專、再來是選讀哪一科系，需要讀多少年，還有通膨率，匯率的兌換等因素，這些都將影響學生在海外求學的經費預算。

舉個例子：

在本地，一項3年的商業科系經費，大約需要7萬5千令吉，至於海外的高等學府則需要18萬令吉，應該如何籌備孩子的教育經費，以下排表可供劉小弟參考：

另一方面，劉小弟來信提及的300萬現金，是否也包括公積金儲蓄，假如不是，意味劉小弟還有另一筆儲蓄，這筆數目是多是少，只有劉小弟最清楚，因為劉小弟來信並沒有提供這項數據，其他例如工作了多少年、每月薪酬有多少，這些數據都沒有列在信裡面，因此未能提供比較全面的建議。

退休規劃分2階段

在這裡要補充一點：退休規劃分兩個階段，一是退休前，另一則是在退休後，以法令修訂後受僱者的60歲退休為基礎，退休前的規劃意即從現在到60歲，至於退休後的規劃，則是從60到80歲，甚至更長時間，這一段稱為黃金歲月。

退休前的規劃允許一個人提早預算，以累積所需的退休資金，假如遲開始預算，一個人可能未擁有充足的時間去累積大筆的退休資金，很有可能影響退休後準備舒適退休生活的目標。

至於退休後的規劃主要是確保個人如何使用退休資金，以便可以無憂安度晚年的日子。（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）