住在巴生的讀者方女士，是一名家庭主婦，她來信提出消費稅來臨之際，如何掌握有限的收入，做到不會出現入不敷出的問題。

 

她說，消費稅來臨後，一般的小康之家，要如何應對消費稅的衝擊。在現階段，家裡靠先生每月固定的淨薪收入3千900令吉，維持一家五口的生活，她與先生育有3個年齡分別是4歲、6歲與7歲的孩子。 

 

“每月儘量節省，只能勉強應付家庭開支，我要照顧3個孩子的起居和飲食，如果出外打工，工資卻又不足夠支付孩子的保姆費或托管費用。目前，銀行的儲蓄只足以應付1個月的家庭開支。

 

答：邁悅理財教育中心財務規劃師周志強說，謝謝方女士來信的提問，從方女士不安及憂心忡忡的詢問中，筆者可以深切感受到，作為家庭主婦的無奈與擔憂。

 

在回答方女士的問題之前，讓我先從理財大方向來談，理財有兩個核心重點決定理財的成效。一：就是收入。二：支出。

 

消費稅來臨後，直接影響的肯定是第二部份，就是支出。

 

所以，對大多數人而言，我們就把目光集中在支出，可是，控制支出這塊，往往忽略了收入的部份，因此，是否也應該要認真探討如何提昇收入？

 

我先談收入這部份，主要是我相信以家庭收入3千900令吉，住在巴生地區，而且擁有3個孩子的家庭，想要控制開支也不容易；雖然方女士來信提出詢問時，沒有明確的提供開支項目，但筆者相信，在支出方面的控制是有一定的局限。

 

兼職或換工以增加收入

周志強說，增加收入的方式可以有很多種方式，直接、簡單的方式就是增加工作時間，可以是增多現有工作時間或者兼職工作。

 

較長遠計劃則是，如何轉換更好的工作，提昇自己的工作能力，甚至為自己計劃經營小生意等等，因為，收入增加是減輕財務負擔的最有效方式；當然，天下沒有輕易獲取更好回酬這回事，在非常時期、又還相對年輕的歲月，付出更多的努力、犧牲一些時間、更勤勞及承擔些風險是必要的。

 

不過，在進行任何改變之前，也應該進行適當的評估，夫妻倆人若能產生共識，那麼改變就比較容易進行。

 

雖然開支能控制的部份有限，無論如何，筆者也提供一些簡單且有效的建議供參考。

 

1：把支出列表做出來。當我們把開支都敞開來省思時，自然而然我們就容易發現到，哪些方面是沒有必要的支出項目。

2：記賬的習慣。如果支出表做不出來，那麼記賬是瞭解自己支出動向的基本方式。

3：學習做預算。無論收入多少，開支大或小，學習做每月預算，將能增加自己的管理能力，也可以更有效控制支出。

4：先規劃再消費。瞭解需要與想要的差別。消費稅來臨後，更要預先規劃購買的場所、購買的模式，瞭解零消費稅與標準消費稅的產品，從中再決定購買的方式。

 

“減增刪及創造”排表

以下是筆者以排表格式，呈現如何通過“減、增、刪除及創造”幾個建議，來給方女士及讀者一個更有效規劃的方式：

 

*刪除：

能刪除的開支就完全剔除掉，特別是標準消費稅的開支項目，例如每夜的宵夜、每日在外的早餐，以及沒有觀賞的付費電視節目配套。

 

*增：

增加工作時間換取收入、增強原有良好生活的習慣/開支，在開支上增加零或免消費稅的開支項目，例如，自理早餐、午餐和晚餐，自己動手維修家裡簡單的水、電器材及家具等。

 

*減：

在原有開支上無法刪除的就儘量減少，特別是減少標準消費稅的開支項目，例如，減少娛樂開支、減少購買額外皮包、衣服，減少過量無用的個人或家庭用品。

另外，減少喝酒、抽煙，投注馬票等開支，控制電量的使用在300個單元以內。

 

*創造：

開創新的收入來源、採用資源共享方式、培養原本沒有的生活習慣，把消費習慣從標準稅項目轉為零、或免消費稅的開支項目；例如，開始學習自理三餐、乘搭公共交通工具，或是共乘車上班。

最後，筆者瞭解消費稅來臨後，預料將帶給民眾很大的困擾，作為執業財務規劃師，筆者建議大家還是要回到理財的基本方式做處理，就是在收入範圍內，花需要花的、省需要省的；千萬別為了省6%卻花錢買了更多不必要的貨品，同時，也要提昇自己的理財能力與知識，這是長期的必修功課。

本期主答：邁悅理財教育中心財務規劃師周志強

 

 

（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）