問：

我在幾年前開始經營生意，眼看市況嚴峻，我想要申請備用資金，請問：銀行會向貸款申請者要求哪一類型的抵押資產？

答：中小企業接洽金融機構，瞭解任何類型的金融工具、不論是傳統或伊斯蘭金融之前，必須清楚本身企業周期的不同階段及個別階段面臨的財務衝擊。

每一家中小型企業，不論是創業初期、成長期或是穩定成熟期，需要不同類型的金融援助，以便成功及邁向下一個發展階段。

抵押資產是保障

金融機構在提供融資之前，通常探討特定元素，抵押資產是其中一項保障，擁有它的業主可以用來作為申請貸款的抵押品。假如客戶沒有按期償還，或拖欠不還，銀行至少握有一項資產，以抵銷銀行可能蒙受的損失。

這裡我們要重申一點，銀行必須確保本身介於很有保障的狀況，以便他們的業務繼續保持活力，金融機構將握住業者的抵押資產，直到貸款全數償還為止，有了抵押資產，銀行面對的風險將相應降低，形成企業取得貸款批准的程序較為簡易。

在現階段，市場上最普遍的抵押資產是產業或個人資金，俗稱的現金。例如來往戶頭存款或定期存款，借貸者在做出任何決定之前，進行研究、評估潛在風險是他們的職責。

作為抵押貸款的產業，可以是屬於借貸者的資產，或仍有期限貸款的資產，產業類型包括商業店屋、住宅房產及工業地段，或是農業地、商業地段等等。

資產價值充審批基礎

從抵押資產的價值做為審批的基礎，借貸者或許可以借到比資產價值較高的貸款，當然，胥視產業所在位置，市場對有關產業的需求，其格局和設計等，這是銀行看待抵押資產的首要元素。

另一方面，不論是來往戶頭、儲蓄戶頭或定期存款的現金，一樣可以作為寶貴的抵押品，視銀行的決定，預支的額度也可能超過100%。

產業與現金是市場兩大最普遍的抵押資產，當然，我們也可以通過其他擔保體制，考慮選擇其他的融資方式。

最近幾年，大馬信貸擔保機構（CGC）日益廣為人知，至今已經為超過40萬家中小型企業，擔保超過500億令吉的資金。於1972年成立的大馬信貸擔保機構，是一家協助中小型企業，從金融機構取得融資的組織，他們提供各種不同的擔保制，包括直接貸款。

大馬信貸擔保機構擔保的額度可能低至30%，也可能高至100%，視融資的准則，擔保費用有賴於客戶的風險承受度，風險較高、費用也較多。

另外，還有政府不時推出的擔保制，提供公司所需的資金，以掌握市場的商業機會，這些擔保模式由大馬政府通過金融機構承擔，通常必須遵守一些准則，一般的准則包括申請者，必須擁有大馬企業的51%股權、只限中小企業申請、或只限某一些州屬，也包括貸款數額局限在不超過特定數額。

擔保的概括有賴於該項貸款的用途，最典型的是融資數額的70%，過去比較常見的有營運資本擔保制、行業重組金融擔保制，以及最近的第十大馬計劃營運資本擔保制。

華僑銀行
無擔保期限融資貸款

當然，也有一些銀行可能不需要申請者提供抵押資產或擔保。舉個例子，華僑銀行提供獨特融資產品，提供無擔保期限融資貸款，從最少的5萬令吉至最高的40萬令吉，申請程序簡易，可能不需要一週時間，即可知道申請是否獲批。

申請者只需附上一張身份證複印本、公司的註冊商號，其中OCBC Business Cash-i與OCBC Business期限貸款，提供企業3至5年的融資，年利率低至6%，這項融資最適合需要改善企業或投資的業者申請，例如購買機械、原料，或者是扶持企業的成長，需要額外的營運資本。

每一家中小型企業擁有不同的企業周期及所需的融資，金融機構需要考量如何更好的評估及服務客戶，鑒於個別客戶的商務需求有所不同，特定的融資配套將可迎合企業不同階段的需求，以保障銀行的利益。

本期主答：華僑銀行新興市場主管黃志成（星洲日報／投資致富‧精明融資‧文：鄭碧娥）