面對緊急病症或意外受傷時，你是否有能力承擔高昂的醫藥費？持有的醫藥卡是否物有所值，符合真正的需求呢？

 

如今醫藥開銷名列三甲，意外成為大馬人債台高築的劊子手之一，一再突顯“慎選慎買”醫藥保險的重要性。

 

面對醫藥費日趨上漲、疾病年輕化及人口老化問題，你準備好應對醫療開銷這個隱形財務殺手了嗎？

 

“病”債高築敲警鐘

信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）最新數據顯示，參與債務重組的人當中，15%的人因高昂醫藥費而舉債，比例與生意失敗者相距不遠，由此可見，全面的醫藥規劃對個人財務的重要性，已到了不容忽視的地步。

理財師楊詠俊受訪時表示，當家庭成員生重病或罹患癌症，很多人都會傾家蕩產的為其尋求醫治方案，故為了籌措醫藥費導致家庭瞬間變窮已不是新鮮事。

“醫療費用每年都增長，國內醫藥費研究顯示，無論經濟狀況好或壞，過去10年大馬的醫藥費開銷增長率介於10%至20%，每年平均增長率為15%。”

 

消費稅料使醫藥費漲更快

他以割盲腸費用作對比，10年前，私人醫院費用為3千令吉，目前已翻倍漲至6或7千令吉，今年加上6%消費稅，估計國內醫療費用會漲更多，最高可能超過20%。

“消費稅料導致醫藥費漲得更快，不過漲幅還需視醫院收費制度及配合度而定，而且多數病房的服務費及藥物都是根據病房類型收費，單人房收費肯定比四人房高。”

他指出，醫藥開銷高漲，很多人只敢去收費較廉宜的政府醫院看病，但是國內政府醫院資源不足，非緊急狀況，無論是病床或動手術排期都要等很久，導致很多人不得不到私人醫院求醫。

“某間私人醫院醫生表示，醫院收入有90%來自保險公司，而且我國至今並沒有統一的醫生收費制度，醫生可以任意開價，導致看診費有高有低。”

對比目前國內政府及私人醫院醫療費用，他說兩者價差約50%至100%，就以割盲腸比較，政府醫院費用約100至200令吉，私人醫院則動輒幾千令吉以上。

 

如何投保最恰當

針對如何選擇適合醫藥卡的問題，楊詠俊認為市面上很多家保險公司都在提供醫藥保險服務，但不是每一家都可以提供良好的醫藥福利及配額。

“建議健康、未開過刀及生過重病的人買醫藥卡時，選擇較著名及大型的保險公司，主要是他們有廣大的客源及組合在背後支撐，財力方面可以互相抵消，因此能夠提供較好的服務。”

若是曾經開刀或有隱藏性疾病者，由於患病風險較高，則要看保險公司是不是對所有疾病都照單全收或只是承保一部份，通常這類型的人都需要增加保費，才有可能受保。

 

一出世就該買醫藥保險

至於幾歲開始購買醫藥卡最理想，他說病床不只是老人家在躺，生病是不分年齡層的，因此每個人一出世就必須買醫藥保險。

“小孩子剛出世，壽險不必保太高，因孩子還小，生命價值還有依個人未來發展評估，但醫療保險可以保高一點，因為一旦生病，父母通常都會不惜重本醫治，希望孩子快點康復，健康快樂的成長。”

至於剛出社會工作的年輕人，可以購買醫藥卡及意外保險，主要是這段時間活動力較強，經常往外跑、追求刺激生活或熱愛高風險活動，故發生意外的幾率較高。

“如果是一家之主，則須根據家庭狀況購買保險，需要養家活口的人，必須先瞭解自己的生命經濟價值，如預算30至50歲期間，20年內個人經濟收益有多少，過後才根據此數額乘於10倍，萬一真的發生不幸事故，也可以讓依賴你的家人有10年的緩衝期。”

35歲左右的單身人士，若無家庭負擔，楊詠俊認為單是購買醫藥卡，年保費只需700至800令吉，一年最高使用額100萬令吉已算不錯，就算供10至20年，期間只要用過一次就不會虧本。

“說穿了，醫藥保險就是一種應急及風險管理工具，好的醫藥卡可以把風險轉移出去，在你的生命受到威脅時發揮救急作用，與應急儲備金的功能相當。”

不過，他指出目前我國的人壽保險滲透率為45%，幾乎所有的受保者都持有醫藥卡，滲透比例與人壽保險差不多，僅馬來族群的醫藥卡投保率較低。

 

先保自己再投資

但是，目前還是有很多人對先投資還是先買醫藥卡感到混淆，面對此狀況，消費者該如何抉擇？

他認為，投資及醫藥卡不能相提並論，因風險管理及投資回酬率是不一樣的東西，建議大家先做好個人風險管理再進行投資。

“投資需要時間進場和出場，才能獲取特定回酬，如果時間點不在掌握範圍內，很難取得想要的投資回酬，醫藥卡則不一樣，一年只需繳付1或2千令吉就可以轉移風險，有急用時，也不必費時籌措資金，即刻享有一筆救濟金。”

 

醫保在手
患病不愁

為避免籌措醫藥費過度舉債或財務陷困，理財師陳建業坦言，首要條件是為自己購買充足的醫藥保險，或者退而求其次，舍私人醫院，去政府醫院。

“如今國內醫藥開銷節節上升，私人醫院又趨向商業化，一定要有醫藥卡｀防身’，若醫藥卡額度用盡，可以動用儲蓄，而不是先舉債還醫藥費。”

對於那些沒有購買醫藥保險、經濟狀況不允許及無法承擔昂貴的私人醫院費用者，為避免過度負債，他說唯有犧牲某些東西，比如舒適及便捷度，前往收費相對廉宜的政府醫院就醫。

“不一定凡是以私人醫院為標準，實際上現在的政府醫院並沒有想像中那麼差，工作人員態度改善，醫療器材也不差，那些認為服務差的觀念，都是人們很久以前的經歷，不能一概而論。”

除了尋求個人醫藥保障，他認為政府也可以擔當一些責任，如果不能開設更多醫院，可以提供一些合理的公共保健措施，協助那些因醫藥費而財務陷困的人。

 

避免重複受保

至於醫藥險該如何買才算明智之舉，陳建業說，最明智的做法是在購買前，把所有受保項目列出來，去掉重疊部份再重組，避免一些不必要的開銷。

“醫藥保險要聰明的買，尤其是那些無法重複索償的醫藥費，即使買多了也不能用，這形同於浪費金錢，故打算購買新醫藥卡之前，有必要把手中持有的保單項目列出來檢視，尤其是人壽保險方面更要注意，因通常都會這類型保單都會附送醫藥保險。”

陳建業認為，購買醫藥保險等於為自己設一個安全底線，因它也是風險管理的一部份，並沒有指定哪個年齡層最適合買。

“醫藥險當然是越早規劃越理想，如果經濟狀況許可，建議優先把薪水的20%用於醫藥保險，為健康提供最低的保障，經濟狀況不佳也要買一點，萬一身體出現問題，保險可解燃眉之急，才不會陷入財務困境。”

他笑說，買保險的概念是為了“保萬一”，把大家的錢集中在一個地方，再配給有需要的人，未來可能用到也可能用不到，沒發生事情當然最好，就把這它當作做善事幫人，何樂而不為呢。

 

骨髓疾病最“燒錢”

根據《福布斯》特約作者大衛韋朗（David Whelan），美國10大最“燒錢”病症當中，呼吸衰竭、腎病及早產兒的平均醫藥開銷名列三甲。

他指出，因各種病症引起的呼吸衰竭患者，在生命終結前使用的呼吸器加護護理開銷最高，達31萬4千美元（約113萬令吉）；其次是腎病末期患者，醫藥開銷17萬3千美元（約62萬5千令吉）；問題非常嚴重的早產兒則需要10萬1千美元（約36萬5千令吉）醫藥費。

冠心病第四高，開銷約7萬5千美元（約27萬令吉）；接著是心臟病，包括心臟血管再建（支架或無支架通波仔）需要7萬2千美元（約26萬令吉）；血友病及中風患者醫藥開銷分別為6萬2千及6萬1千美元（約22萬4千及22萬令吉）。

移植手術及癌症患者各需5萬1千及4萬9千美元（約18萬4千及17萬7千令吉）；愛滋病為10個當中最低，約為2萬5千美元（約9萬令吉）。

他指出，癌症防不勝防，有可能是產前保健不足或純粹運氣不佳所致，如果是無需特別護理（無化療及開刀）每年成本為1萬4千美元（約5萬令吉），若需要動手術及化療，平均醫藥費為12萬3千美元（約44萬4千令吉）。

反觀大馬，最燒錢的病症為骨髓相關病症醫療開銷，最低9萬5千令吉，最高超過30萬令吉，價差最大，達22萬令吉。

其次是搭橋手術，最高開銷接近7萬令吉，價差3萬5千令吉；接著是心臟瓣膜替換及脊柱融合手術，醫藥費可達6萬4千令吉，脊柱融合手術的價差為第二高，近5萬令吉。

雙邊髖／膝關節置換術燒錢程度排行第五及第六，最高開銷近5萬7千令吉；切除袖帶胃手術最多需要5萬5千令吉。

至於較常見的心臟“通波仔”手術，最高開銷達4萬6千令吉，價差2萬7千令吉；髖關節表面置換術醫療費最高達4萬6千令吉，價差3萬令吉；胃繞道手術最高醫療開銷需4萬令吉。

至於其他疾病手術開銷，如手及顯微外科手術費最高在2萬5千令吉、子宮／子宮肌腫瘤／腎切除手術最高不超過2萬令吉、白內障手術最高為1萬2千令吉。

醫藥保險（MHI）小常識

醫藥保險是專為私人醫療開銷而設的保險配套，由合法認證的保險公司承保，保單類型有住院及手術險、重大疾病險、失能保險及住院收入險，這些保險可以以單一或結合形態出現，消費者可根據個人需求購買。

購買醫藥保險注意事項：

1.購買前貨比三家

2.價錢在可負擔範圍內

3.只與認證保險經紀交易

4.記錄經紀聯絡資料

5.不急於購買

6.詳細填寫申請表格

7.瞭解保單詳情

8.非現金交易

9.30天內通知申請結果

10.詳細閱讀保單合約

來源：大馬壽險公會（LIAM）

結語：

醫藥險當然是越早規劃越理想，如果經濟狀況許可，建議優先把薪水的20%用於醫藥保險，為健康提供最低的保障，經濟狀況不佳也要買一點，萬一身體出現問題，保險可解燃眉之急，才不會陷入財務困境。（星洲日報／投資致富‧焦點策劃‧文：郭曉芳）