李先生今年45歲，太太43歲，他們有一對兒女，兒子15歲、女兒13歲，目前是經營自己的生意，兩人月入凈收約1萬令吉，不過，沒有公積金儲蓄。

目前資產有一間雙層店屋（貸款分期已還完），一間自住獨立式洋房，還有一間公寓，目前出租（已還清房貸分期、每月租金1千800令吉，扣除管理與維修費，尚有盈餘1千500令吉）。

以下是李先生提供的每月開銷數據（RM／令吉）

◆半獨立洋房分期付款：2,500（供期20年、還有15年）

◆雜費：800（水電費、排污費、電話費、門牌稅和地稅）

◆兒子費用：1300（私立學校、補習費、車費和食物）

◆女兒費用：700（補習、學琴費用）

◆保險費用：1,500（全家4人、包括車險）

◆車油：300（10年車、已供完車貸分期、住家前往開店做生意的距離不遠）

◆父母零用：300

◆家庭費用：1,500

總共：8,900。

1.）我們想瞭解兩位孩子將來在本地讀大學的時候，我們應該準備多少資金讓孩子讀大學？

2.）我們希望再工作10年然後退休，不知是否可行？

答：李先生想要瞭解的是最多家庭都想知道的財務規劃，就是孩子的教育基金，以及夫妻兩人的退休規劃。

這裡要指出一點，李先生在信中只提及沒有公積金儲蓄，可是，沒有提供家庭儲蓄的數據，我們推測，李先生當然會有銀行存款，只是數目多或少，抑或是李先生將有關存款視為生意的週轉資金，因而沒有透露。

從來信提供的1萬令吉收入凈值來看，每月的盈餘加上租金收入是2千500令吉，對個人來說，是相當不錯的儲蓄，不過，對家庭或是有經營生意者，情況就有所不同。

撇開生意的營運與支出不說（那是另一盤賬、開支多或少不會影響家庭的收支）。

我們假設李先生已工作20年，至於月入1萬令吉是最近幾年，或是已維持10年、8年，這些都足以影響一個人的儲蓄數據。

假如李先生已有六位數的儲蓄，那麼，準備在10年後退休應該不成問題，至於說孩子的教育基金，假如是在本地私立學院或高等學府深造，保守估計兩個人需要25萬至50萬令吉（視課程與年數而定）；如果是公立（政府）大學，費用大約是私立的三分之一或一半，同樣是看課程與求學的年數，住宿舍或在外租房，都會影響個人的開銷數目。

由於李先生的兩名子女將在5和7年後進大學深造，因此，尚需納入通貨膨脹因素，3%、5%的通膨率影響深遠，如果是前往海外高等學府深造，還需要包括匯率的因素，馬幣匯率若持續或長時期維持偏軟狀態，那麼，不論是前往哪一個國家深造，都對個人比較不利。

另外，基於李先生與太太沒有繳納公積金，在沒有公積金儲蓄的情況下，必須要有充足的銀行存款、儲蓄保險，以及其他可以帶來收入的資產，這樣在退休後生活才比較有保障，或者是過比較舒適的退休人生。

可選擇半退休

提到再過10年退休，我們認為，如果工作不是太辛苦，可以選擇半退休狀態，再工作5年直到60歲，增加多一些儲蓄，以備急用之需。

在信中提及有給父母一些零用錢，如果兄弟人數較多，或許奉養父母的責任不會落在一個兒子的身上，如果李先生是獨生子，在儲蓄或儲備金方面，需要比較豐厚，這樣才比較足夠應付奉養長輩的開銷。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）