秦先生，今年30歲，與妻子兩人打理一間電腦店，育有兩名兒子，年齡分別是3歲和1歲，兩名孩子由岳父母和父母分別照顧，打算再多生一名小孩。

目前店的租金是2千200令吉，現階段住在店裡，暫時收入不是很穩定，扣除生活消費，凈賺大約在5千令吉左右。

另外，擁有10萬令吉的生意周轉資金，可動用現金為12萬令吉，目前，定期存款6萬令吉，ASN儲蓄2萬令吉。

問題：

1.請問目前的我應該做些甚麼努力，或是進行甚麼投資，以便未來生活可以更穩定？例如信託基金或互惠基金等投資工具，投資單位信託有甚麼好處？

2.現在進入消費稅時代，適合購買一間53萬令吉的房屋嗎？

答：秦先生在信中沒有提及每月的生活開銷以及每月的收入數據，也許是因為收入不固定，不過，從秦先生提起的每月凈賺5千令吉，相信每月收入至少要有5位數，因為秦先生店租已佔2千200令吉，還有養育孩子的費用、伙食、水電及其他生活開銷，這幾項保守估計也要5千令吉，凈賺5千令吉可被視為秦先生夫婦兩人的工作收入。

30歲仍有很大發揮空間

年輕的秦先輕，現年30歲的他，在創業、理財規劃的道路上，嚴格來說，有很大的發揮空間，儘管創業的道路上收入仍不大穩定；不過，每月凈賺5千令吉，算秦先生，其優勢就是生，其優勢就是年是不錯的表現，如果能保持或進一步改善，這盤生意是可以繼續經營的。

由於秦先生目前住在店裡，而且店屋是租來的產業，因此，如果財務狀況許可，趁年輕購買一個住宅單位是不錯的規劃。'

只要月入穩定
可買屋

只要秦先生每月擁有穩定的收入紀錄，可以證明本身有能力供屋，每月份期不超出二人收入的三分之一，申請銀行貸款獲批；同時，房屋距離現在做生意的店屋、或是父母、抑或是岳父母住處不遠的地方，那麼是可以考慮的。

在消費稅時代，律師費及購買房屋部份費用需要繳付消費稅，其他項目的收費相信受影響不大，目前，屬於產業市場交易較緩慢、較不熾熱的階段，不妨留意適合本身需求的房產單位。

提到信託基金投資，理財師李文暢說，在低利率時代，投資者目標會轉向信託基金，那麼，這是不是一項好的投資工具？嚴格來說，單位信託基金也稱為共同基金，是一種集資式的投資工具，在匯集眾多投資者的資金後，交由專業經理人進行投資、管理等等。

單位信託基金的投資，是根據信託類型進行投資於債券、股票、房地產、貨幣市場等等，其目的在於讓一般沒有時間研究、專業投資知識不足，以及投資金額不多的投資者，也讓他們可以輕易參與國內外金融和經濟成長的機會。

談到投資單位信託的好處，李文暢說，投資者可以小額資金和專案方式參與各個領域的投資，分享該領域的成長與獲利。

由於房地產、股票、債券等市場的長期平均報酬率，比銀行定期存款和活期存款高，在複利和時間的乘數效應下，單位信託讓投資者在達成財務目標的過程中更為輕鬆。

投資需先瞭解財務狀況

不過，單位信託基金投資者需先瞭解自己的財務狀況、現金收支的寬緊、投資金額的大小，以及投資期限的長短，再以各單位信託公司準備的個人風險承受度評估指南，以及各基金公司的公開說明書作為輔助，確保投資在適合自己的基金。

如此一來，可以讓投資者，即使遇上最壞的市況，仍不會影響其正常的作息和工作效率，在選擇個別基金方面，投資者可以比較報章和雜誌上的基金表現評估表，瞭解該基金過去5年的表現；假如過去5年，其排名皆在該類型基金前25%的行列，那麼即表示該基金屬於比較強穩的基金，雖然過去的表現未必是未來表現的指標。

不過，投資者如果要在單位信託基金上成功累積資金，必須先做好長期投資的準備，在當前起落不定的投資市場上，最好是使用有規律的定期、定額投資法，以時間分散投資風險，讓個人理財更為輕鬆、更簡單累積資金。

註：部份意見提供摘取自李文暢著書：“前、原來這樣賺！”

本期主答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）