署名豪豪的年輕讀者今年18歲，就讀中六班，儲蓄不多，他來信提問應該如何理財，以便在讀完書後經濟不會過於緊迫，並快速擁有被動收入，朋友說被動收入可以改善一個人的財務狀況，以便可以達到財務自由、早日離開職場的目的？

他說，假如以後收入不高，應該怎麼辦？可以解釋被動收入的特點嗎？

答：目前仍在求學的豪豪，儲蓄不多是難免的，假如他在等待政府考試成績公佈期間，利用空閒時間打工，可能存有一些零用錢，或者是將每年的紅包錢存起來，會有一些儲蓄，否則，想擁有可觀儲蓄是不容易的事。

儘量從零用錢累積儲蓄

除了年齡，豪豪在信中沒有提供其他財務資料，詢及如何理財，以豪豪目前沒有財產、債務的情況來看，我們唯一能給的建議是：節省。在生活上不要浪費，假如父母給的零用錢有盈餘，儘量從中累積一些儲蓄。

如果以後收入不高，應該怎麼辦？有兩個可供參考的建議：開源或節流，或者是開源與節流同時進行，可能並不容易，但也有人可以做到。

有些人在工作之餘找一些兼職工來做，除了可以打發時間，增加收入、幫補家用，同時，減少逛街消費的次數，反而可以減少開銷，算是一舉兩得。

提到被動收入的特點，作為資訊的分享，我們可以這樣說：被動收入是一種只要付出一些努力進行維護，就能定期獲得的收入。一般來說，收入劃分為3種類型，分別是主動收入、被動收入和組合收入。

被動收入又稱非工資收入

在瞭解財務自由之前，先要瞭解甚麼是被動收入。被動收入又稱作非工資收入、持續性收入，簡單來說，如果你在這個月甚麼事都沒有做，可是，到了月底的時候，你拿到了一筆錢，這就是被動收入。這筆錢可以是大股東領取的股息、業主收到產業租金等等。

被動收入對我們具有甚麼意義？人為甚麼要工作？

道理很簡單，因為家中有小孩、要償還房屋貸款的分期付款，車子要維持、添油。另外，要孝養父母等等，每個人生活中都有許多必要的支出，因此我們就必須努力工作，用上班賺的錢來付這些支出。

但是，如果你擁有可以帶來被動收入的資產，並且能讓被動收入持續增加，直到有一天“被動收入”大於“生活支出”，那就代表即使你沒有正職的工作，你也能維持你的日常生活。對你來說，這可是非常不錯的成就！

大多數人都會追求生活上的平穩，當人生遭受意外打擊，無法靠工作維持生活時，擁有一份被動收入，便可以降低意外風險的打擊，也不用為家人的生計煩惱，用被動收入來支撐往後的生活，可以讓人生更趨平穩！

財務自由真正的目的，並非鼓勵不工作，而是改變工作的意義。多數人工作都是為了維持生活，然而脫離維持生活的煩惱以後，工作的意義可以是改善社會、創造價值。

所以我們可以說，理財的目的是為了被動收入，被動收入的目的是為了財務自由，而財務自由，則是為了過一個比較豐富的人生！

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）