張先生今年44歲，在一家跨國公司擔任工程師，至今已工作20年，目前擁有兩名年齡分別是8歲和6歲的孩子。

以下是他提供的資產與債務數據、每月收入與租金收入：

張先生說：“每月的開銷在1萬7千至3萬2千令吉之間，支出高是因為面對特別開銷，例如律師費和印花稅，以繼承父母的資產、辦理分層地契等費用，因此暫停進一步探討產業投資。”

去年準備多投資一件產業，那是一間興建中的共管公寓單位，價格180萬令吉，申請70%貸款獲批，自己也有能力支付30%的首期；可是，由於有所顧慮，因此放棄該項產業購買計劃，過後並不開心，不曉得自己的決定是否正確？（當時是想如果購買180萬令吉的共管公寓，可能選擇脫售其中一間公寓作為部份融資）。

假如準備送孩子到大學唸書，必須準備多少的教育資金？包括將通貨膨脹因素概括在內。

他自認自己是一名激進的投資者，可是，卻發現經常“反應緩慢”，甚至在錯誤的時機投資，例如在2005年投資互惠基金，可是，卻在2008年放棄繼續投資。

另外，從2000年開始投資股票至今，有賺有虧，不算賺取可觀利潤，2014年10月開始投資黃金，不過，仍未有所獲利。

張先生的轎車每月供款1千573令吉，已在今年8月還清貸款分期，妻子的第二國產轎車已有8年車齡，現在價值2萬5千令吉，他預算購買的新車價格8萬8千令吉，準備選擇較短供期的貸款，可承擔1千500令吉的分期付款，不知會否造成財務負擔沉重？

請問：“如何改善財務狀況？”

投資太激進
應調整投資組合

答：對大馬的受薪階層而言，張先生算是高收入群的一分子，論資產與投資、儲蓄、存款皆相當可觀，堪稱富裕家庭，不過，開銷數額也很龐大，尚欠的貸款數目並不少，不能小看這一些。

每月的開銷龐大，其中一部份是繼承父母的資產、辦理分層地契，需要支付律師費和印花稅，關於律師費與印花稅這一項，那是一次過的付費，不是每個月需面對的負擔，因此，在預算開銷方面不能作准。

黃金、股票投資是風險相對較高的投資工具，因此投資者會面對賺、虧的成果，或是開始有賺、後面倒虧是常有的情況，至於銀行存款回酬率則比較低，假如不納入通膨因素也不至於倒虧。

從張先生來信的敘述，他目前名下的產業，確實帶給他還不錯的投資回酬，至少租金收入比每月份期付款稍多，本身不需自掏腰包補貼，如果可以這樣保持下去，則是不錯的投資工具。

另外，相信張先生依然鍾情於產業投資，才會有放棄購買180萬令吉的共管公寓，過後卻不開心，雖然張先生可以將其中一間共管公寓脫售，以減輕財務負擔；可是，180萬令吉的共管公寓，能取得可觀租金收入嗎？或是準備用來自住？

假如都不是，也不需過於懊惱，本金越大、風險其實越高，看看張先先的產業組合，一些本金不是龐大的房產單位，反而取得相當可觀的增值幅度，這其實也是相當普遍的現象。

提及孩子的教育基金，這要看張先生兩名兒子日後是在國內或國外深造、選讀的科系、在私人學院／大學或是政府大學就讀，費用可以出現相當大幅度的差別。

至於妻子目前使用的第二國產車，假如車子的性能還好，而且每天不需要行駛走較遠的路途，其實不必急於更換，雖然張先生有能力承擔每月1千500令吉的車貸分期付款，但基於張先生目前開銷偏高，加上轎車的價值逐年貶值，若非迫切，可以稍後再做決定。

“比較簡單說一句：減少債務則可以改善財務狀況。”

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）