讀者彼得今年32歲，太太30歲，有一名兩歲的小孩，想多生一個孩子，目前兩人身在英國，夫妻都在金融界工作。以下是彼得提供的財務數據：

 

 

彼得說，我們想在明年回馬來西亞，繼續專注我們的投資生意，所以每個月還會持續5萬令吉的投資，但這始終是高風險投資，不知應該在怎樣的情況下，我們才能完全財務自由？另外，我們打算回國後，每個月生活費不超過2萬令吉，另外，想買多一間200萬令吉的房屋，剩餘的5萬令吉，繼續投放在自己的基金。

請問：“我們應該如何進行規劃，才能實現美好的人生夢想？”

答：靠投資回酬難達財務自由

周志強在回答彼得的問題前，提出了一個值得大家思考的問題：

財務自由=甚麼？

*是否不用工作、僅靠投資回酬就能繼續生活？如果彼得是從這個角度談財務自由，那麼，筆者只能說，彼得2年內不可能達到目標！

原因非常簡單，現在的收入減掉開支[（RM65,000）-RM38,000（USD4,000+USD5,000）=R M27，000]、R M27，000乘於24個月等於R M648，000、RM648,000加上RM1,300,000等於RM1,948,000、加上2年利息後大約RM2,100,000。

在回來馬來西亞後，每月開支預算2萬令吉，以此計算，不包括購買200萬令吉的新屋，單單從210萬令吉的資金，每年必須獲得11.45%的回報率，才足以支付其生活開支，這預算也還沒有包括通貨膨脹因素哦！

 

2年達財務自由困難

所以，從彼得的資料及其對財務自由的要求，要在2年時間就達到財務自由，那是非常非常的困難。（雖然他表示有70%的把握、每月投資賺5萬令吉，但由於沒有具體證明可行性，對此，筆者不願做假設性的推算）

一般的中產階級，如果有彼得以上的資產，可能就財務自由了。彼得可能也可作為參考，當然前提是願意犧牲現有的生活水準與期望。

假設彼得在回到馬來西亞，入住自己現有的房子1，每月生活開支在1萬令吉或更少（通貨膨脹4%計），而210萬令吉的資產，每年能提供平均8%回報率及以上。

另外，孩子的教育基金就以房子2做為最後的準備金。（預算房子的增值與教育基金同步，而教育基金就以當下房價做為基準）

以此計算法，彼得的確已財務自由！其現有財富將足以長遠支撐其“財務自由”的人生！

探討真正追求生活方式這裡，筆者想從彼得的期望與讀者談談財務自由這詮釋。

彼得的期望如下：

1：回到馬來西亞生活

2：在馬來西亞以2萬令吉開支生活

3：增購一間200萬令吉的房屋

4：多生一個孩子

彼得期望財務自由前的財務開支：

1：每月的生活費2萬令吉

2：新購房子開銷、200萬令吉的房屋供款，每月大約1萬令吉至1萬5千令吉

3：現有孩子的生活費與教育費

4：未來新增孩子的生活費與教育費

5：未來所有孩子的升學、高等教育費用

6：現有房子1及房子2供款（假設兩間房子的租金收入，能長期支付貸款分期）

7：回到馬來西亞後的交通工具與費用

財務自由在不同的人有不同的詮釋。一個人的財務自由，是建立在何種的生活方式？一個月2萬令吉、3萬令吉、4萬令吉或5萬令吉，或是更高的每月開支？還是更少？收入是完全停止，還是繼續有一定的收入來源？收入的方式，又以何種方式才最為安全與固定？

另外一點，在做到精準的財務自由規劃前，財務自由的生活內容又更為重要！瞭解自己“財務自由”後平時將做些甚麼？衣食住行的方式又如何？消遣方式？財務自由絕不可能等於吃飽睡、睡醒吃吧！

瞭解自己的生活方式，才能真正計算自己財務自由前、需準備的資金/資產

最後，對於彼得的狀況，要深入探討財務自由，就必須與財務規劃師深入、全面的探討自己與太太內在“真正追求的生活方式”，從中再編出重要、優先前後次序、逐步執行。從簡單到理想、再到富裕的“財務自由”生活方式！這種腳踏實地的規劃，將更踏實進行，也更從容迎接財務自由！

 

本期主答：邁悅理財教育中心理財顧問兼講師周志強（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）