署名ABC的讀者來信提出如何節省房貸利息的問題，他們兩人3年前聯名購買一間房屋，已經供了兩年多的房屋貸款，可是年尾的結算單，總是看不到減少貸款額的數據，他們兩人年齡分別是28歲和30歲，貸款供期30年，每月份期付款大約1千900令吉。

請問：“有甚麼辦法可以節省房屋貸款的利息開銷？”

答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢說，2006年尾，僱員公積金局宣佈，從2007年1月1日起，公積金繳納金從3個戶頭的60%、30%和10%分配，改為70%和30%分配至第一和第二戶頭，原本的第三戶頭則取消。

可提出公積金第二戶頭

從原本第三戶頭轉入第二戶頭，這意味提出第二戶頭儲蓄供購買房屋者，有一筆可觀的資金來減低房屋貸款，因為第二戶頭是可以申請來繳付房貸的。

或許有人會說：“我的第二戶頭儲蓄並不多，為了申請用來繳付房屋貸款，還要在公積金局進行手續辦理，值得嗎？”

嚴格來說，戶頭錢不多，代表個人還年輕，因此儲蓄的數額並不可觀，剛購買房屋、才開始繳付房貸分期。

另外，相信所有曾經擁有房貸者在年底收到銀行房貸結算單時，都有過這樣的疑問：為何我每年、每月供還房貸整千令吉，一年供了一萬多令吉，到了年底，我仍然欠銀行一樣多的錢，所欠的本錢才還了一千多令吉而已。”

不少人有這樣的感慨，但這是遊戲規則、複利的威力，從排表的本金一欄中可以看到，首3年（2014、2015和2016年）即使我們每年供RM11377.20，本金只是分別減少RM1676.57、RM1789.21和RM1908.67而已。

對於沒有公積金儲蓄者，有甚麼辦法可以加快償還房貸，而又不會感受到壓力？假如房貸是每日計算利息，可以運用“整數”的方式來進行。

“整數”方式縮短款期

“整數”方式很簡單，假如每月需付RM948.10，你只需稍微提高一些，還1千令吉整數，那麼，你的30年還款期就會縮短至25.82年。

“區區的RM51.90就可立大功，而且沒有壓力。”

ABC讀者如果財力能做到，不妨將每月的房貸分期付款增至2千令吉，相信也可以看到削減貸款利息的作用。

從以上例子，我們可以看到複利在房屋貸款所發揮的威力，越早減低房屋貸款數額，即使數目不大，也可以迅速縮短你的還款期限。

假如在年底時有可觀的花紅進賬，不妨考慮以上方法，迅速減少你需繳付的貸款年數，在複利效用的協助下，精明理財計劃能讓你過一個快樂、富足的人生。

註：部份資料與數據取自李文暢著書《錢，原來這樣賺！》

本期主答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）