電子付費時代降臨，“一卡在手”已不是夢想，扣賬卡兼具感應介面、提款及信用卡功能，化現金於無形，令消費更便捷及多元化。

 

電子付款轉型計劃實行多年，該是時候檢討其成效，為下一個成長階段部署新策略，進一步擴大電子付費使用率。

 

2015年為推動國家付款系統發展的另一個重要年份，因這意味為期10年，從2011年起至2020年的大馬金融大藍圖規劃付款設施進化步伐已完成一半，至今近距離設定目標尚有5年時間。

 

電子付費系統漸上軌道

國家銀行副總裁拿督莫哈末依布拉欣日前為2015年電子付費系統（e-payment）講座及展覽會開幕致辭時表示，過去5年，在國行與付款領域合作之下，國內付款系統改革取得令人鼓舞的成果，並已漸漸從傳統的“紙上作業”系統轉移至便捷的電子付款作業模式。

他說，自2013年5月起開始實施《付款卡收費改革框架》及在2015年1月推行《電子付款獎掖基金》（ePIF）架構後，支票使用率加速下滑，2011至2013年期間平均微跌2%，2014年則加速跌至10%。

截至今年9個月為止，支票使用率跌幅已達16%，有鑑於此，國行預計，2015年杪的支票使用量將從2010年的2億零700萬張跌至1億4千900萬張。

 

減少支票
年省至少3億

“若此趨勢得以維持，2020年支票使用率降至每年1億張目標則有望達標，料有助於年省至少3億令吉成本。”

與此同時，他指出電子轉賬交易數據也呈上升趨勢，銀行跨行直接轉賬交易（Inter Bank Giro，IBG）於2014年成長36%，今年首9個月更維持36%增長水平，顯著高於2011及2013年的19%平均漲幅。

至於即時轉賬（IBFT），則從2011年起持穩在60%以上，促使電子付款使用率從2010年的人均43次增至2015年的80次。

 

扣賬卡使用增40%

為了降低對現金的依賴，國行於今年推出付款卡改革框架，旨在以更可負擔及較低成本，提供更多付款卡終端機提昇扣賬卡使用率。

國行預計，領域業者需4億5千500萬令吉資金提昇付款卡終端機覆蓋率及網絡，料可從2015年的平均每1千人人口住宅區的9架增至2020年的25架。

2014年，大馬平均每1千人人口住宅區付費卡終端機覆蓋率為8架，但終端機成長率卻從2011年的14.6%收窄至4.5%，不過，近期因終端機發展進度令人鼓舞，國行看好2015年成長率將反彈至12%。

至於扣賬卡（Debit Card）交易量，國行預計2015年可維持約40%的雙位數增長率，僅比2014年的39%微增，距離2020年人均轉賬卡30次使用率目標還有一段很長的路程，未來將更積極通過付費卡改革架構，持續鼓勵民眾使用轉賬卡。

莫哈末依布拉欣認為，銀行領域每年依然花費約24億令吉成本處理現金及支票實為浪費之舉，因目前市場已擁有更低廉的模式可選。

“銀行還有許多空間，通過合理化業務模式強化運作效率，取得更低成本收入比提昇產能及競爭力，為達到此目的，銀行有必要提昇其資訊管理系統（MIS），達致最佳財務表現。”

他說，大馬已走到電子付款系統的重要轉折點，經歷5年環境營造過程，未來將專注於實踐、改變個人及企業付款習慣，推動大馬邁向高收入經濟體目標。

 

可省1%開銷

國行付費系統政策部主管陳日全在呈現《付款藍圖管制措施結果》時指出，歐中行調查發現，付費系統採用傳統紙上作業的國家，成本佔國內生產總值的1.42%，採納電子付款系統的國家只佔國內生產總值的0.42%，可省卻1%的開銷。

“目前國行將善用現有資源，避免不必要的投資及資源重疊，如鼓勵自動提款卡（ATM）用戶轉換至扣賬卡，同時也讓4千200萬個扣賬卡用戶享用銷售點轉賬（EFTPOS）設施。”

截至2015年6月止，大馬有1千900萬個網上銀行用戶，800萬個為活躍用戶，每個月至少完成1項交易。

陳日全指出，未來6年，領域業者必須承擔11億令吉的費用推動及提昇設施發展，以在2017年採納晶片及密碼認證模式、2018年轉移本地扣賬卡至非接触式EMV標準及2020年額外增設56萬架銷售點終端機目標。

另外，他也建議，一旦銀行向商家征收的付款卡交換費（Interchange Fees，IF）頂限被調低，商家應該與銀行洽談，以獲取更低的商家費率（MDR）降低持卡成本。

根據規劃，從2015年7月1日起，信用卡、國際轉賬／預付卡及本地扣賬卡的交換費頂限，分別從1.2%調低至1.0%、1%降至0.21%及0.4%下調至0.15%。（星洲日報／投資致富‧財富街‧文：郭曉芳）