徐先生今年28歲，大學畢業後出來工作大約3年，目前每月凈收入約有3千300令吉，主要的開銷項目是汽車貸款分期700令吉（才開始供1年、還有6年）、大學貸款分期200令吉、房租350令吉，這幾項是每月固定開銷。

其他的開銷項目包括：伙食450令吉，汽油與過路費300令吉，生活雜項開支、汽車維修（每月平均計）350令吉，以及父母零用錢450令吉。

關於其他開銷那幾個項目，嚴格來說比較不固定，有些月份較多、也有些月份會少一些，每月盈餘平均會有500令吉。目前，尚未購買任何類型的保險或投資信託基金，假如要應付這兩項投資，那麼每個月就沒有錢供儲蓄了。

徐先生說，工作了幾年，到了年終的時候，公司會分發花紅和獎勵金，不過，接下來是否如以往樂觀，目前，尚言之過早，只能說花紅和獎勵金是不固定的額外收入。

請問理財師如何增加收入，以便擁有較多儲蓄供投資？在租房這幾年，其實也很想購買房屋，可是，能力相差太遠，暫時不能有這個計劃，只希望將來有一天，這願望也能實現。

答：在城市工作、需要租房，可能也因為工作地點，交通不方便，被迫購買轎車代步，每月儲蓄不多，甚至無法儲蓄，是現代許多年輕人的內心感受最強烈的地方。

如何增加收入，以便可以擁有較多儲蓄供投資，或作為其他規劃，這是很好的想法，個人趁年輕時增加收入、累積儲蓄，日後欲進行投資、或作為其他規劃就方便多了。

假設增加收入這一項行不通，只能想辦法節省開銷，汽車貸款分期加上汽油與過路費，幾乎用掉徐先生收入的三分之一，這筆開銷還需要多6年的時間，是一筆不小的開銷；至於大學貸款分期，雖然每月償還數額200令吉，數目不是很大，只是還需要多少年才還清，信中沒有提及。

一旦汽車貸款分期還清了，徐先生的債務負擔將相應減輕許多，假如能力做得到，也可以考慮提早還完，這樣或許可以提早實現購屋夢想。

宜趁年輕投保

談到還未購買保險的計劃，也許徐先生可以探討購買保額不大筆的保單，保費來源是每年的花紅和獎勵金，雖然這兩項額外收入不固定；不過，應該不至於完全沒有，趁年輕時開始投保，保費會比較低一些，而且也有一點保障，畢竟萬一和突發事件是無法預測的。

另外，每月500令吉的盈餘（平均數），也可以作為支付保費的備用資金來源，當然是在必要時才動用，這樣比較妥善。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）