徐先生現年50歲，太太48歲，育有兩名兒子，大的21歲、小的19歲，目前在大專院校唸書，他本身從事小生意，太太也協助他創業，扣除開銷後，月入平均在8千至1萬令吉之間，比之前兩人打工的收入（平均在6千左右）稍微理想一些。

目前與太太擁有的資產包括：兩間房屋（一間是排屋、另一間是公寓）、一間雙層店屋、兩部轎車、一輛小貨車、一些銀行存款、一點金飾、有一些單位信託、還有醫藥、人壽、儲蓄和意外保單，以及數目不多的公積金儲蓄，那是創業之前打工階段累積的儲蓄，創業之後就沒有繼續繳納。

他自己粗略估計，目前擁有的動產與不動產，加起來大約是300多萬令吉，雖然自認身體健康，不過，世事難以預料，最近想到遺產規劃這一塊，希望理財師能解釋遺產規劃的重要性，需要注意的方面等等。

另外，不論孩子年齡大或小，身為父母的應該進行遺產規劃嗎？有立遺囑、沒立遺囑有哪些不同？

答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢說，許多為人父母者，在為孩子進行未來規劃時，通常想到的是教育與醫藥規劃，這其實也是最重要、最常見的現象。

可是，父母往往忽略了遺產規劃的重要性，從財務規劃的角度來看，不論孩子年齡大或小，都應該進行遺產規劃。

在我國，許多夫婦聯名購買房屋，假如兩人都沒有立遺囑，萬一其中一人逝世，其遺產將根據1958年遺產法令（1997修正）進行分配，這項法令適用於大馬半島和東馬的砂拉越，至於在沙巴，已逝者的遺產則會依據1960年遺產繼承法令分配。

根據1958年（1997年修正）遺產分配法令，若無立遺囑者逝世，遺下配偶、父母（或爸媽其中一人）及孩子，那麼，配偶及父母（或仍在世的父親或母親），可以各獲分配其遺產的半數，其餘半數歸孩子平分。

假如個人在世時有立遺囑，那麼，遺產將根據遺囑所列明的比例分配，受惠者不能有異議，一般來說，除非某個孩子特別不長進，否則，父母在進行遺產分配時都會平均對待，避免造成孩子之間不和。

如果還未到21歲法定成年年齡，一樣需為孩子進行遺產規劃，最好是委托一名合法監護人，萬一在他們成年前發生不測，這名監護人將負責照顧未成年孩子的生活。

假設未指定監護人，那麼將由家人決定由誰來照顧孩子，另外，所委托的監護人，必須是身心和財務都健全，有能力照顧未成年的孩子，直到孩子21歲成年為止。

由於父母年紀比較老大，也可能身體比較衰弱，因此，一般並不適合擔任孩子監護人的角色，身為監護人，也必須認同本身肩負的義務與責任，包括財務上的責任。

不管怎樣，徐先生與太太是自僱人士，只要身體健康，還可以在職場工作多年，至少10多、20年，不一定需在60歲退休，因此，在財富上的累積可以擁有更寬裕的時間。

最後，徐先生來信沒有提及兩間房屋，除了一間自住外，另一間是出租取得租金收入，或是給父母居住，還有購買房屋、店屋的資金，是採用貸款或自付款融資，貸款是否已經還清；如果是，那麼信中提及的300萬令吉資產，可算是凈資產，只要是沒有負債的資產，日後準備進行其他方式的規劃，將會比較簡易，這是任何資產持有者最希望擁有的成果。

本期主答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）