洪先生與太太（夫妻，40歲）在私人界服務，家有64歲母親及3名分別為12歲、10歲及2歲的孩子。洪先生自認不是激進的投資者，而且沒有購買奢侈品的習慣，也沒有每年出國旅行的開銷，不過，每隔幾個月會安排國內親子旅遊活動。　

問題：

1.打算在郊外買一間價值50萬令吉的房屋，然後把市區的屋子2出租（預測租金1千800令吉），可行嗎？

2.打算在2016年中賣掉車子2（接近10年車齡），用現金換價值10萬令吉的二手車（大概5年車齡），會加重財務負擔嗎？

3.已經為小孩購買教育保單，不過，擔心馬幣日後還會貶值，所以計劃以後會出售其中一、兩間屋子來給小孩當教育費，有甚麼建議嗎？

4.對投資沒有研究也沒有時間，所以每月的剩餘、每年的花紅，會拿來還屋子貸款，以減少利息的虧損。我們只保留一點現金來應付緊急狀況。這樣做法安全嗎？

5.我們會繼續工作到大約60歲退休，目前我們倆人沒有任何的都市病，公積金儲蓄及屋子的租金，將會是我們倆人以後的退休金及醫藥開銷，足夠嗎？

答：洪先生與同齡的太太，以大馬人的均收入水平來看，年紀輕輕擁有多間房屋，其中幾間已供完產業貸款，這是很難得的成就，一來：兩人收入豐厚，二來，沒有購買奢侈品、也沒有出國旅遊，日積月累，可以省下一筆不小的開銷，足以讓許多年輕人看齊。

另外，兩人收入在扣除開銷後，每月盈餘在5位數之間，這是相當可觀的數據，而且兩人將工作到60歲，屆時，公積金的儲蓄數目增多、加上儲蓄利息，會是一筆很好用的退休金，只要沒有需要花大錢的病痛，租金收入和公積金儲蓄，將足以應付退休後所需的生活費。

假如兩人工作到60歲，最小的孩子即將畢業，大孩子和第二的孩子，則已經在就業市場工作多年，應該也不需要兩人操心。

應急資金
至少存6個月開銷數額

根據一般簡單的理財守則，個人或家庭的應急資金，至少要有相等於每個月開銷的6個月數額，假設每月開銷是5千令吉，那麼應急儲備金至少要有3萬令吉；以這位讀者的情況，每月開銷在1萬5千令吉左右，意即大約需要9萬令吉，洪先生計算後是否擁有這筆不能隨意動用的資金，心理的那盤賬就會比較清楚。

至於換車的計劃，假設是因為經常出遠門，需要一部性能較好的車子，或者是現有的這部車子經常有問題，不時要花錢維修，那麼才考慮換車，車子逐年貶值，若不想開始供車的日子，也許可以再三考慮。

此外，提到擔心馬幣匯率日後可能會貶值，或許必須脫售產業籌備孩子的教育費，此舉是可行的，畢竟兩人名下的產業也不少；到時，再探討準備脫售哪一間應該不成問題，好比說，應該脫售比較好價、或是比較難出租的產業，都是可以考慮的選擇。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）