“糟糕！錢不夠了，公司需要更多現金來周轉，怎麼辦？”

 

對商家而言，需求現金，一般都會求助銀行。若銀行的現金都不夠時，那銀行又能向誰求助呢？最好的方法就是吸納更多客戶，讓他們荷包的錢成為存款，銀行再把存款以貸款方式，讓資金在市場上流通。

 

銀行在吸納存款後，再以較高的利率貸款給市場。但目前銀行面對存款下降的狀況，各大銀行不得不出招，務求得到更多人“青睞”，將存款轉入戶頭，確保銀行有更充裕的現金順利運作。

距離2016年，只剩下不到一個月，在為數不多的年關期限，銀行到底有甚麼方法做最後的衝刺，爭取更多更大的現金流？

《投資致富》探訪各大銀行及整理銀行網站的定期存款資料，讓讀者選出心頭好，將“躺”在銀行的存款取得最大的收益。

根據《投資致富》整理的資料顯示，各家銀行一年的定期存款的利率介於3.1至6%。不過，這些定期存款胥視個別銀行給予門檻及條例。

 

利率高≠回酬高

優惠期間，各銀行都打出不同“高”定存的數字，年利率竟然高達6%。以“無風險”（Risk Free）回酬而言，屬於相當高的回酬。相信許多人都會心動。不過當中可能含有“陷阱”。因為6%的利率僅限於部份月份，存戶會被“6%”的字眼吸引，但細查之下可能就不是這麼一回事了。

馬來亞銀行旗下的伊斯蘭銀行（Maybank Islamic）的廣告單主打6%利率的定存回酬，但這並非代表該銀行全年提供6%。

馬來亞銀行的“GIA”定存優惠，首6個月的利率是4%，接下來的4個月則是4.5%，最後2個月才給予6%。七除八扣後，全年利率只有4.5%，但還是比銀行原定給的定存利率來得高。

 

中途提款
GIA不扣息

不過，若存戶中途提款，GIA不會扣除任何利息費用，對比同儕的服務，這是GIA最大的優勢。惟GIA的存款額只限10億令吉，存戶必須搶先他人，才有機會獲得這個定存利率。

或許有人會質疑銀行在廣告單上強調的，和存戶實際所得可能有所不同，是否存在誤導成份？其實，在市場策略下，每個行業難免都會有這種現象，因此存戶必須懂得計算各銀行的定存利率。

上述的計算並不困難，假設存戶以一萬令吉選擇上述定存利率，可參考以下方式。將一萬令吉乘以個別利率，再將所有的利息個別除以12後，然後乘上該利率的月份，可獲得應得利息，再除以本金，即可獲得該配套的利率。

除了上述計算方法，存戶也必須抱著刨根究底的心態，不能只聽信銀行職員的片面之詞。

 

送禮不一定划算

大眾銀行突發“奇招”，除了利率，再加上逾2千令吉的手機及平板電腦送給存戶，吸“睛”與吸“金”兩不誤。

大眾銀行職員表示，以“PB儲蓄紅利”為例，存戶若要獲得手機，須存進22萬令吉。而該筆金額只能存進儲蓄戶頭，而且在6個月內不可動用存款。

“該筆存款也享有利息，利率介於0.1至0.7%。”

乍看之下，存錢送手機又可享有利息，兩者似乎相當划算。但細心換算，就不見得了。因為儲蓄戶頭利率低於1%，即使加上名牌手機價值，那麼以一年的回酬率而言，仍低於普通的定期存款。

 

靈活性定存損失小

將錢存入定存，最害怕的事情莫過於有突發狀況需要用到該筆錢，但把定存的錢取出，又不甘心利息白白損失。部份銀行考慮到存戶的需要，因此也應這類客戶的需求，推出靈活性的定存。

以聯昌銀行為例，該公司推出自由提款定期（Unfixed Deposit）服務，新的定期存戶可獲得4.3%的利率。定存只要超過3個月，存戶可以提取部份款項，剩餘的款項仍可享有利息。在一定的程度上，給了存戶一定的便利。

該項服務雖然給予用戶更多方便，不過，也有銀行職員表示，只要把相關金額分拆成不同的比例，也可以達到上述的效果。

“假設擁有2萬令吉的定存，可以分拆成4份的存款，每份為5千令吉，即使真的急用，也可以達到上述的效果。”

 

外國月亮未必圓

目前各家銀行超過4%的利率，大部份都必須在今年12月31日以前，到銀行處理相關手續。

不過，安聯銀行4.35%的定存年利率優惠期限至明年3月31日。該定存優惠只限2萬5千令吉的存戶，而且4.35%的利率只限首9個月。

看在長達4個月的優惠期限的份上，安聯銀行列入最長的優惠期限並不為過。

 

外資銀行利率低門檻高

一般來說，各家銀行的普通定期存款的門檻都不會相差太遠。不過，以高端存戶為主的外資銀行，設下的門檻就相當高，利率回酬不一定比得上本地銀行。

英資渣打銀行的職員表示，若是普通定存的利率，銀行可以提供3.25%的利率，若存放25萬令吉的存戶，就可成為銀行的“優先客戶”（Priorty），可是利率也僅提高0.25至3.5%。

同樣是英資匯豐銀行（HSBC）的要求門檻也相當高，存入20萬令吉才可成為“貴賓”（Premier），但定存的回酬率只有3.8%，低於本地銀行的普通定期。

許多人以為，外資銀行一般上可提供更高的回酬給存戶，但從上述的情況來看，本地銀行提供的定存回酬率比起外資銀行也毫不遜色。可見，“外來的和尚”未必真的好念經。

2015年僅剩下不到一個月，相信許多人也正在張羅年關的費用，上述許多優惠只是看到，但未必趕得及參與，那麼存戶不妨考慮銀行的普通利率了。

 

人民銀行利率最誘人

綜合各大主要銀行網站資料後顯示，以12個月期限為準，人民銀行定存利率最誘人，達4.3%，且只需500令吉即可開戶。

注：根據各大銀行網站所得，若有更改，以銀行公佈最新消息為準

 

銀行“搶錢”
存戶錙銖必較

除了銀行，以貸款給公務員為主的馬屋業（MBSB）也加入“搶”錢行列。只要存入1千令吉定存，年利率為3.6%。若存戶年齡逾49歲或以上，年利率可提高至3.7%。

此外，年關將近，許多存戶除了要為定期存款更新期限，大家更關心的是，國行到底會否升息。

畢竟許多定存存戶，需要為“躺”在銀行的資金進行資金的“最大化”。因為存戶一旦接受現有存款利率，若國行升息，那麼一早擺放在定期戶頭的資金就無法享受最大的優惠了。

對此，CHK企業顧問莊學勤博士對《投資致富》表示，就目前的經濟走勢來看，國行短期內不大可能會升息或降息。

他表示，國行在決定升息或降息前夕，一般上可在國行所發佈的調查報告找到端倪。“不過，若區域的金融系統有特別重大的變動，不排除國行可能更動利率以維持大馬的金融體系。”

他表示，目前各大銀行必須符合巴塞爾條約，不斷出“招”吸納市場資金，相信未來會推出更多的不同的市場策略。

不管如何，銀行領域互相吸納存款的大斗法，對存戶而言，就是一大利好消息。

許多人對定期存款，可說是又愛又恨。愛，因為在無風險的情況下，存款可獲得提高；恨，存款的增值遠遠比不上通膨。定期存款的數額在若干年後雖然增加了，但加上生活水平及消費能力，現金的價值未必比得上本金，也因此國人轉向追逐高回酬資產，低回酬的存款產品乏人問津。

 

定存無風險

理財師Allyson表示，定存回酬率雖然偏低，但畢竟屬於無風險的金融產品。如果短期內無需動用現金，還是屬於值得投資的項目。

她假設，A先生準備了一萬令吉，讓孩子在9個月後繳付大學的學費，那麼該筆資金可作定存，以半年為期限。

若存戶覺得定存回酬太低，不妨考慮將基金與定存結合的產品，以大眾銀行的POWER INVEST的服務為例，存戶需存放1萬8千令吉，其中3千令吉享有穩定的定期收益，年利率達5.85%，剩餘的1萬5千令吉則購買單位信託投資基金（Unit Trust）。

Allyson表示，購買信託基金固然可以提高回酬，但對比定期存款，風險增加。畢竟基金投資在金融市場，當市場劇烈波動，就會看到基金“紙面虧損”的狀況。

她強調，基金必須以長期投資為主，這樣獲利的機會才比較高。

相關基金銷售人員坦言，購買基金確實無法取得保證回酬，但以3年為一個週期而言，一般上每年可獲得近6%的回酬率。

“這樣就可以把資金儘量的最大化。”

 

總結：

各家銀行的定存利率基本上大同小異，以目前物價高漲的年代，普通的定存難以抗衡通貨膨脹。與其將錢“躺”在銀行，不如將錢投資在自己身上，這樣才能讓錢創造更大的價值，不讓時間“侵蝕”應有的價值。（星洲日報／投資致富‧焦點策劃‧文：謝汪潮）