黃女士今年54歲，每月收入大約3千500令吉，孩子已獨立工作，丈夫則在7年前往生，留下保險金兼公積金共45萬令吉，其中25萬令吉已用來資助2個孩子在本地私立大學完成大學文憑及就讀大學期間的生活費。而即將退休的她，最近接到老闆的詢問，就是退休後是否要成為公司的合約員工，繼續協助公司的業務。

她坦言與公司同事感情還不錯，一般上工作壓力也不大，只是一年有3至4個月是特別忙的，工作超時3、4個小時，那段時間就給黃女士比較大的壓力。

黃女士本身公積金儲蓄大約有24萬令吉，定期存款大約5萬令吉，加上丈夫的遺留資金20萬令吉，信託基金總投資市值大約3萬令吉，現在居住在已無貸款的公寓，還有一輛車齡10年左右的國產轎車。

另外，黃女士每月大約需要1千600至1千800令吉的退休生活費，每年的保險費大約3千令吉，工作期間公司有提供團體醫藥保單，所以之前個人並沒有醫藥保單。現在吃著高血壓藥近2年，早前嘗試投保醫藥保單，但被保險公司拒絕。

黃女士詢問：她是否可以退休，還是需要繼續工作？

答：凱悅理財教育中心財務規劃師周志強說，依據黃女士的資料，假設每年通貨膨脹率在4%左右，退休後的資產平均回報率5%。每月開支平均2千令吉計算，那麼，這筆退休金足以支撐至79歲。

至於黃女士購買的人壽保險，在健康狀況下也將在80歲滿期，預計可以獲得RM130,000。

這數額在加入通貨膨脹因素後，預計可以支撐多2年的生活開支，亦即可以支撐至81歲。

依據馬來西亞華裔女性的平均年齡為79歲來看，黃女士55歲屆滿退休對其退休生活沒影響，但我們必須記得以上的推算，是依據黃女士身體健康，以及沒有任何額外的支出才能成立。

備10萬充醫藥儲備

最終是否能或要在明年生日退休，黃女士不妨考慮以下幾項因素：

1.在沒有醫藥保障下，萬一患上疾病，退休金也將成為醫藥費用的開支，這數額是比較難預料的。因此，建議黃女士把10萬令吉作為醫藥緊急儲備金的準備。當然，如果從整體退休金扣除10萬令吉的情況來說，黃女士的退休金就只能足以支撐至74歲，因而會面對大約6年的落差。

2.退休後、時間多了，這額外時間做些甚麼非常重要，是否會有額外的支出？任何的額外支出，可能會造成退休金的不足。

3.延續第二因素，黃女士應該好好規劃退休後的生活模式或方式，這更為重要，找到退休後的生活核心，才能退休的快樂與充實。如果要彌補財務上不足的落差，基本上有以下幾種做法。

一、提高投資回報率。以黃女士沒有很好的投資經驗而言，這部份就不太建議投入高風險以獲得高回報率，因為，處理不當將造成更大的損失。

二、降低退休生活費。以1千600至1千800令吉而言，這屬於相當克制的退休生活費，降低的可能性不大。

三、延後退休。這反而是最有可能實行的方式。筆者以撥出10萬令吉做為醫藥緊急儲備金後，如果延後3到4年退休，基本的落差就能彌補了。

黃女士最大的擔憂是，每年高峰期的工作壓力，建議黃女士不妨與上司溝通其擔心的部份。

最後，筆者認為退休後不等於完全不工作才叫退休，退休生活應該是從相對疲勞的工作或生活作息，轉換成相對輕鬆舒適的生活作息；所以，退休生活沒有公式化的方程式，而是從退休者瞭解自己所喜愛的生活出發。

本期主答：邁悅理財教育中心理財顧問兼講師周志強（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）