大馬人借錢為哪椿？還債越來越難

今年以來，各大銀行紛紛展開搶錢大戰，定期存款利率猶如坐上升降梯般扶搖直上，銀行理應現金滿滿，民眾要借錢應該不是件難事才對，但為何情況卻朝著另一個極點發展。

今年10月大馬銀行業貸款增長9.1%，創下4個月來最低增速，汽車、房屋貸款申請和批准遭拒的人大有所在，為何銀行搶了那麼多錢，卻不願意為民眾打開“方便之門”？（圖：星洲網）

今年10月大馬銀行業貸款增長9.1%，創下4個月來最低增速，汽車、房屋貸款申請和批准遭拒的人大有所在，為何銀行搶了那麼多錢，卻不願意為民眾打開“方便之門”？

人人都說，銀行是“晴天借傘，雨天收傘”的表率，但說來奇怪，現在乃太平盛世，既沒有金融危機攪局，也沒有呆賬壓力，銀行打開門做生意，有顧客上門，居然沒有好聲招呼，還將之往外推，這未免奇怪。

那麼，究竟為何銀行將借錢的人拒之門外？

首先，我們從銀行的存款貸款比來看。存貸比主要用來評估銀行的資金情況。假設銀行成功吸收100令吉存款，但銀行並不可能將100令吉全部借出，需要保留一定的資本來應對突發事件，否則可能出現過度放貸情況。

但是，如果存貸比過低，則可能反映銀行未善用存款，甚至是突顯貸款需求嚴重不足的情況，因此如何取得平衡至關重要。

國行數據顯示，今年10月止，我國銀行業存貸比已經飆至91.2%，今年首10個月存貸比也高達88.5%，遠比去年同期的85.9%為高，顯示出銀行每取得100令吉存款，貸出的金額已經達到88令吉50仙，如果存貸比進一步飆升，銀行業可能面對資金不足問題。

存款追不上貸款

若銀行希望降低存貸比，就得想方設法來增加存款，但過去6個月的數據顯示，我國的存款率低迷不振，增幅最高只有1.3%，根本追不上快速增長的貸款需求，如果不嚴格審批貸款，恐怕很快就陷入資金枯竭的窘境。

肯納格研究更警告，銀行業存款增速持續趕不上貸款，貸款存款比已飆至16年高位，領域貸款存款比已逼近流動性壓力的臨界點。

惠譽（Fitch）表示，信貸前景趨疲，加上銀行系統資金流可能進一步緊縮，都可能測試大馬銀行業應對危機的緩沖能力。

“儘管如此，我們預見流動性趨緊導致信貸不斷緊縮問題幾率不高，但若情況持續，潛在負面衝擊可能日趨顯著。”

資產素質趨惡化

再來，呆賬率。國行數據顯示，我國銀行業今年首10個月呆賬率只有1.59%，遠比泰國、印尼等鄰國最新的2.4%和2.8%呆賬率來得低。

但是，資產素質卻有不斷惡化的跡象。

以截至2015年9月止數據來看，除大眾銀行、安聯銀行和豐隆銀行外，其他銀行的呆賬率都有攀升的趨勢，其中以聯昌銀行情況最為嚴重，呆賬率已從去年的1.8%攀升至3.2%。

此外，艾芬控股呆賬率也從去年的1.2%升至2.21%，大馬銀行和興業資本呆賬率也擴大至1.95%和1.94%，步步逼近2%關口。

非住宅產業貸款激增

雖然銀行因資金流趨緊，以及憂慮資產素質進一步惡化，加強貸款的把關力道，令眾多貸款者高喊錢難借。

但事實是我國貸款增長依舊良好，國家銀行數據顯示，10月銀行業貸款增速達9.1%，只是這些貸款從那裡來呢？

數據顯示，除購買消費耐用品和購買股票貸款減少74.2%和1.6%外，今年10月幾乎所有貸款項目都出現增長，其中漲幅最高的為購買非住宅產業的13.3%和購買住宅產業的12.1%。

銀行呆賬仍算穩定

以貸款用途來看，各項目的呆賬率都相對穩定，並未出現顯著惡化情況，其中個人用途以1.7%呆賬率為各項目之最，緊接著為購買固定資產的1.5%和信用卡的1.4%，均高於領域總呆賬率的1%。

哪項資產呆賬最高？

但是，若以今年9月止的數據為準，各項目呆賬率表現則起落參半，購買固定資產按月大起12.6%，接著為個人用途（+1.8%）、信用卡（+1.1%）、購買非住宅產業（+0.8%）和購買汽車（+0.7%）。

購買股票呆賬率顯著改善，按月下跌4.1%，接著購買住宅產業2.2%。

若以按年計，呆賬惡化情況則更為明顯，其中購買非住宅產業呆賬年增42%，情況最令人憂慮，接著購買股票18.5%增幅，信用卡呆賬按年上揚11.3%情況讓人憂慮。個人用途和購買固定資產呆賬率則分別起8.1%和5%，但唯一亮點是購買交通工具項目呆賬率走跌17.2%，當中汽車比重年減16.5%，購買消費耐用品呆賬率則年減66.7%。