Karen sim問：本人目前還是打工族。想討教如何在以上歲數前退休或當老闆。

請給我財務上的諮詢，如何才能夢想成真。

答：Karen在來信中沒有提及目前的年齡和想在幾歲時退休，這裡筆者就假設以一般退休年齡60歲來做規劃。從資料來看，Karen的每月淨收入為5千令吉，應該屬於中層管理職位，Karen的年齡筆者就假設大約為33歲，離60歲退休目標還有27年時間。

來信中只列出每月收入和開銷，沒有註明目前擁有的儲蓄和其他資產數目。目前每月能有1千939令吉餘額，占收入的33%，是很健康的比例。

Karen有打算退休後當老闆，先從好的方面分析，由於生意上有收入，所以就不需要完全靠退休金生活，這樣你的退休金就能以較慢的速度減少。在精神方面，管理生意可以讓你有所寄托，你也不致於擔心退休後無所事事。

至於要從事甚麼類型的生意，在來信中則沒提及，需要考量的因素如資金數額，最好是從退休金以外的資金撥出，如果非要從退休金撥出，就不能佔太大部份（建議不超過15%）。

另外也需要做壞的打算，比如生意不如預期中的情況、資金能維持多久、甚麼情況才把生意結束等因素都建議納入考量。

每個人的退休生活要求都不一樣，來信中的資料看得出Karen的個人花費不多，每個月膳食費用400令吉，其他開銷也只有100令吉。如果Karen退休後也維持一樣的生活方式，需要準備的退休金就會相對的比較少。

退休的首要考量就是還清所有貸款，再來就是看退休後會不會有額外開銷，很多人的退休目標是經常去旅遊看世界，是的話就需要把這筆開銷納入退休金的準備。

勿忽視醫藥保障規劃

再來需要注意的是你目前醫療和疾病保險的保額，是否足夠應付你退休後的生活，醫療費用平均以每年13-16%的速度增長，舉個例子，假設現在治療心臟疾病的醫療花費需要5萬，以15%增長率計算，20年後這筆費用將接近82萬令吉，所以請別忽視保障方面的規劃。

Karen目前的保費為150令吉，相信保障不會很高，所以可以檢視你的保單，在身體健康時及早提高保額。

為了讓Karen對於需要準備多少退休金有一些概念，筆者就假設你的消費習慣在退休後保持一樣，每年的通膨率3.5%，退休後的資產每年能有平均4.5%回酬，退休金能維持到90歲（雖然我國人均壽命並沒有這麼高，但是如果只規劃到80歲，現實中活到超過80歲，那接下來的日子該怎麼辦？）。

開銷方面也把目前的保險費提高至300令吉，也加入了旅行開銷的考量。經過計算，27年後現有的開銷1775令吉將增加成4494令吉，Karen在60歲時需準備一筆接近140萬令吉的退休金。

這只是個例子，因為筆者的資料有限，所以不能計算出貼切的數據，Karen可以把這個例子當作參考。

在準備退休金方面，建議Karen可以把每月的儲蓄撥出一部份去投資，手頭上留一筆6至9個月的緊急儲備金在銀行便可。如果留大部份的錢在銀行，而這筆錢在短期內並沒有計劃用到，其實這筆錢就處於空置期，也就是說這筆錢沒有在工作幫你賺取回報。

現在的物價筆者覺得上升很快，不知道Karen有沒有同感，如果是打工族的朋友，薪水應該很少會像物價上升的速度般增長。

為了不讓資產縮水那麼快，投資是必須的。市面上的投資產品五花八門，風險高低不依，在選擇方面就必須花一點時間瞭解。

過濾有風險的投資

要記住的第一法則就是要小心聲稱高回報（如一年回報20%以上）的投資，有可能是沒有實質投資計劃，只是人拉人的金錢遊戲，要仔細過濾這些投資。選擇投資工具時不能單看回報多少，風險方面也必須考量，以選擇適合本身風險承受度的投資工具。

如果本身對這些一竅不通或不知從何下手，其實最好是找專人協助，那麼就可省下時間專注在自己的工作和生活上。希望筆者的建議能夠帶給Karen一些啟發。

本期主答：世達金融私人有限公司高級理財顧問李銘傳（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）