陸先生今年50歲，太太48歲，育有3名小孩，年齡分別是20歲、18歲和15歲，小孩在大學、中學就讀。他們兩人都在私人界工作；根據幾年前修訂後的僱用法令，陸先生還可以在職場工作10年，太太則還有12年。

從大專畢業後工作至今，陸先生已經工作了25年，太太23年，兩人最大的儲蓄就是公積金存款，銀行儲蓄大約十多萬令吉。

目前住的房屋貸款分期已經還清，那是一間22年前購買的排屋（目前市值大約50萬令吉），另一間公寓的房貸還欠18萬令吉（每月份期付款大約1千900令吉），已經供還了5年、尚有10年供期。

另外，兩部汽車貸款分期也已經還清，其中一部較新，市值大約5萬令吉，另一輛價值在3萬令吉左右。

請問：

1.以我們的財務狀況，應該如何進行退休規劃，以及需要為孩子的教育基金準備多少錢？

2.在60歲退休後，假設存活年齡在75至80歲之間，以目前的資產和財富，是否足以支撐？

答：在受薪階層當中，陸先生與太太是中等收入家庭，屬於小康之家，要大富大貴是沒有，不過，只要身體健康，沒有大病痛，簡單過日子，以陸先生中等水平的儲蓄和資產，退休後過平凡的日子並不成問題。

中等儲蓄和資產
簡樸退休料不成問題

陸先生在來信中，沒有提供公積金儲蓄的數據，我們也無法估計，因為不曉得陸先生是否動用過公積金儲蓄來購買房屋，或是曾經提出來減輕房屋貸款，抑或是提取一點儲蓄來購買信託基金，這些都會影響公積金儲蓄的累積數目。

任何人在退休時，最好是定期、定額支付的財務負擔已經解決，例如產業貸款分期、汽車貸款等等，以陸先生的情況，在他60歲退休時，公寓的房屋貸款已經還清，而且3個孩子也已經大專畢業。

從來信提供的資料，最小的孩子目前15歲，再過10年是25歲，如果是攻讀學士學位課程，應該也畢業了，而且大孩子和二孩子屆時已在職場工作，即使無法幫補家用，至少也可以負責本身的花費，不需要繼續向父母伸手，這會有很大的差別。

關於孩子修讀大專學府需要的教育資金，這要看是在本地或海外深造，其實這一項不需過於操心，如果自認送孩子到海外深造，在開銷方面沒有百分百的把握，最好打消這個念頭，因為我們不曉得匯率的波動幅度是否龐大、通貨膨脹因素是否造成預算失准，進而出現錢不夠用的局面。

除了在本地或海外深造，還要看是在公立大學或私立學府深造，以及攻讀哪一科系，有些科系只需要3年、有些4年，還有一些是5年，這在費用方面會有相當大的差別。

以目前本地公立大學的收費做為參考，學費、住宿和伙食，若是3年課程，一般不會超過5萬令吉，不過，假如是私立學府，可能多一倍、兩倍、甚至3倍，這並不稀奇。

假設陸先生在計算開銷後，若能確保退休後開銷只是退休前的一半數目，那麼是不需過於擔心，估計那時不需要承擔孩子的費用、父母的零用錢，保險費等支出，因此，以陸先生的儲蓄和保險福利，應付退休後的生活應該不成問題。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）