徐先生，今年50歲，目前經營小生意，太太48歲，目前是全職家庭主婦，兩人育有3個孩子，大兒子20歲、二女兒17歲，以及小兒子14歲。

由於市場競爭激烈，生意已大不如前，徐先生打算在2016年尾退休，然後可以從事一些自己喜歡的事情。

在現階段，徐先生的營業額在扣除生意的開銷後，凈收入大約還有1萬令吉，不過，生意成本不斷增加，生意競爭激烈，也比較難經營，接下來凈收入可能會跌減30%。

他說，每月凈收入在1萬令吉之間，減去家庭開銷平均在7千至8千令吉，尚有2至3千令吉的盈餘，另外，目前每月有大約5千令吉的租金收入。

徐先生補充，他名下的產業貸款分期已經還清，兩部汽車貸款分期也還清了，車子的市價大約是5萬與3萬令吉。

目前，除了自住的雙層排屋，還有一間三層樓的店屋、樓下自己用了做生意，二樓和三樓出租，以及一間共管公寓單位，公寓也是出租，店屋二樓和三樓，以及共管公寓的租金總數，在扣除管理與維修費之後，還有5千令吉的租金凈收入。

大兒子在本地半私立大學就讀第二年，他選修的課程需要4年的時間，二女兒是中五學生，小兒子則就讀中二班。

以下是他提供的財務資料：RM

現金儲蓄：700,000

公積金儲蓄：800,000

產業價值：3,000,000

保單價值：1,000,000

請問：“假如在2016年退休，以我們的財務狀況，可行嗎？另外，關於孩子的教育資金，需要如何規劃？”

答：徐先生手上的幾件產業貸款分期已經供完，對於個人在談論退休規劃時，這是最大的優勢，假設按照徐先生目前的租金收入；同時，租金收入保持平穩，若不概括三個孩子的教育資金，退休後以租金收入、維持日常開銷應該是可行的。

在一般的財務規劃，個人退休了，不需要繼續償還銀行的貸款分期，這些資產可以為個人帶來穩定的收入，再來是退休後的開銷維持在退休前的50%至75%，應該是比較理想的水平。

徐先生除了有租金收入，還有一些可以兌現的儲蓄保單，以及數目可觀的公積金儲蓄和現金儲蓄，雖然現金儲蓄的回酬率比較低，但相對來說是比較穩定、風險較低的投資工具。

對徐先生來說，假如按照其意願在2016年退休，雖然說現有的財務資產帶來的收入，可以應付每月的日常開銷；可是，還有三名需要栽培的孩子，這幾個孩子所需的教育經費並不小。

我們假設他們三個人都是在本地半政府、半私立學府深造，保守估計三個人的教育費至少要30萬令吉，如果是在私人學府就讀，數目可能要多加一倍。

假設是準備到海外深造，那麼可能需要增加兩倍的預算，而且還得看是到哪一個國家深造、就讀甚麼科系、選修有關科系需要多少年等等，三年課程與五年課程所需的費用，可以是相當大的差別。

因此，我們建議徐先生或許可以考慮繼續工作五、六年，至少等到大兒子、二女兒畢業才考慮退休，不只可應付孩子的大專深造費用，也可以增加儲蓄，改善個人退休後的生活質量，過著比較寫意的退休生活，好比說每年可以出外旅行、購買個人喜歡的書、畫作品，讓黃金歲月可以更精彩！

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）