朱先生來信提問：“怎樣的退休計劃，才是最棒的？”

這是許多即將退休、或想要提早退休受薪階級內心的疑問。

朱先生今年50歲，在勞工法令修訂後，可以工作到60歲，距離退休年齡還有10年時間。

他與太太育有兩名尚在求學的兒子，大兒子今年20歲（是本地大學第一年學生）、小兒子17歲，目前就讀中五班。

朱先生與太太（48歲）都在私人界工作，兩人月入結合起來大約是6千令吉，主要的資產是一間自住房屋（共管公寓），購買時30萬令吉，目前價值50萬令吉，還欠銀行15萬令吉。

另外，家鄉有一間單層房屋，偶而有租給朋友暫住（例如他們準備大事裝修房屋、會向他租幾個月、或是半年），租金收入不多，平均在200令吉左右，這間房屋的貸款分期已經還清。

他們有打算退休後可能搬回家鄉居住，因此還保留那間單層房屋，當年購買時約13萬令吉，目前值25萬令吉。

另外，有兩部已供完貸款的國產轎車，兩輛車的價值加起來只是3萬令吉，兩人最大筆的儲蓄是公積金（大約是45萬令吉）、銀行儲蓄在10萬至15萬令吉之間，出來工作不久有購買人壽、儲蓄和意外保險，醫藥照顧由受僱公司承擔。

朱先生想過假如孩子的教育基金不足，可能考慮售賣家鄉的單層排屋，以籌備兩個兒子的教育經費。

對他們而言，顧慮較多的是退休規劃、退休後所需的資金數額。

請問理財師：“如何才能較好進行退休規劃？”

答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢引述“富爸爸”的話說：“只要你創造足夠的被動收入，例如租金、股息，即使活到120歲，你的本金仍在，這才是最棒的退休規劃。”

嚴格來說，這是資本保存法的退休金計劃，如果你只花金蛋（利息），不殺金鵝（本金），那你將一生無憂。

不論能活到多少歲，你的退休金將源源不絕，缺點是所需的本金必須比較大筆。

多少錢才夠退休？

多少錢才夠我／我們退休？這是許多人對退休規劃存在的疑問。

人們常說，假如所有的定期定額分期付款已經供完，進入退休階段，每月所需的花費是退休前的一半數目比較妥善。

朱先生目前每月的開銷介於哪一水平，相信只有他最清楚，因此，假設退休後的開銷能減至50%最理想，若不能也不宜超出60%。

一般來說，退休後的花費會相應降低，只是醫藥費開銷例外，假設朱先生做好醫藥保健的規劃，在60歲退休後，每月開銷來自儲蓄利息收入、或是產業租金，而且收入保持穩定，按原定計劃退休是可行的。

不過，比較欣慰的是，當兩個兒子先後大專畢業，朱先生與太太仍在職場工作，每月領取固定薪資，同時，擁有公積金儲蓄，因此，供兒子深造所需的經費應該不成問題。

無論如何，由於通貨膨脹因素，在個人有收入的階段，能夠增加收入還是比較好的。

本期主答：Gain Wealth財務規劃公司首席理財師李文暢（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）