王小姐，單身，31歲，公務員（書記），沒有公積金，選擇退休金，與家人同住，沒有房子，車子。請問，依我現在的財務狀況，還需要改善嗎？

答：根據王小姐的資料來分析，每個月扣除了所有開銷後還有剩餘大約272令吉的存款，目前王小姐沒有車子與房子的貸款需要償還，算是無債一身輕，因為在這個年齡層的大多數人都需背負著車子與房子的貸款壓力。

王小姐目前擁有的資產是信託基金和產業信託（REITS），加起來大約值11萬9千令吉，另外每個月會定額投資500令吉的基金，定時定額投資基金的好處是能養成儲蓄的習慣，由於基金的價錢每天都會變動，每月定額投資能以不同的價錢買入，能達到分散風險的效果，避免在最高價時買入，也能避開不知何時進場的心理因素。

每月定額投資將增值43萬

每個月定額投資，在時間和復利的幫助下，以平均年回報率8%計算，當王小姐在55歲時，之前每月500令吉的投資將增值43萬令吉左右（本金14萬4千令吉）。

保險方面，以王小姐目前還單身，無債務的情況下，醫藥保險如果只有每年2萬5千的保障，如果選擇在私人醫院治療就明顯不足，因為現在在私人醫院住院一兩天，沒有動手術，都要兩三千令吉，假設是較嚴重的情況，醫藥費則更高。

人壽保障方面，由於王小姐目前沒有任何債務，所以保額就可少了償還債務這一塊，但如果是要保障萬一失去工作能力而沒有收入來源，則可能不夠。假設要維持現有收入的80%，即每月1千920令吉，為期10年，需要的保額為23萬400令吉，目前的10萬令吉人壽／終身殘疾保障就不足夠。

如要保障更長時間，保額則需相對越高。王小姐可聯絡專業的保險代理員或財務規劃師，通過面對面的交談，能更瞭解你的所需從而制定適合王小姐的保障。

或降低娛樂飲食花費

整體來看，王小姐的收支都挺健康，如果想增加多一點儲蓄，則可從生活費方面著手，可能降低一些娛樂或飲食花費。

另外，由於王小姐還很年輕，可能之後會考慮購買汽車以作代步工具或者是購買房子自住或作為收租用途，這些將會改變你的財務狀況。

不過理財的法則還是不變，即維持健康的收支，每月能儲蓄至少收入的20%，越高則越好；加上適當的投資規劃，定期檢視做調整，財務狀況自然就會好。

本期主答：世達金融私人有限公司高級理財顧問李銘傳（星洲日報／投資致富‧財富問診）