黃先生今年52歲，與太太50歲，共同經營小生意，聘請兩名職員，兩人育有兩名孩子，大兒子今年22歲、女兒今年20歲，兒子在國內大學就讀，女兒則在學院就讀會計課程。

由於是自己創業，因此，不受僱用法令的約束，就是不需最遲必須在60歲時退休，他經營的小生意，在扣除一切開銷後，每月生意凈收入平均在1萬令吉之間，再減去家庭開銷，包括保險費、車油等，盈餘大約在3、4千令吉。

目前，他們擁有的資產分別是：一間半獨立洋房（自住）、面積大約2千800平方尺，市值在150萬令吉之間，一間辦公單位，面積1千平方尺，目前市值45萬令吉左右。

此外，黃先生還有一間服務公寓，面積只是650平方尺，不過，租金1千300令吉，市值33萬令吉，以及一間雙層排屋，市值85萬令吉，租金收入1千500令吉。

另一方面，有一部休旅車是以公司名字購買，丈夫與妻子的兩部轎車貸款分期已經供完，三部車子的價值大約是15萬令吉。

在現階段，辦公單位是自用產業，每月貸款供期大約1千800令吉，半獨立式的房貸供期已經還清，至於服務公寓和雙層排屋的貸款，還有10年左右的供期，租金收入勉強可以應付貸款分期，只是有時租戶搬走，遇到空置階段，貸款分期的資金必須來自本身的儲蓄。

2015年特別是下半年開始，產業市場走勢偏軟，轉手市場出現一些可以考慮買進的房產單位，黃先生最近看中一間共管公寓，售價比2014年成交的轉手價少了大約10萬令吉，就是從之前成交的72萬令吉，降低至62萬令吉。

對賣主來說，他們並沒有虧損，10多年前購買時還不到25萬令吉，賣主願意降低要價主要是其房屋長期出租給學生或上班族，屋況並不理想，新買主需要一筆錢裝修。最關鍵的一點是：賣主決定脫售該間房屋，賣了3、4個月還未能成交，因此決定降低要價。

另外，賣主買了一間面積較大的房宅，需要脫售這間共管公寓，以便有一筆錢來裝修新屋，或是用來削減貸款額。

黃先生為此來信提問：“以他的財務狀況，是否能購買這間共管公寓？還有孩子的教育基金，應該籌備的數目大約是多少？”

答：黃先生來信提出關於財務的問題，主要有兩大塊：多購買一間共管公寓，是否可行？孩子在大學與學院的教育費用。

我們先來說多買一間共管公寓，以黃先生每月的盈餘、財務儲蓄是可行的，假設交易價是62萬令吉，自付款20萬、貸款42萬令吉、分期付款15年，每月的房貸分期大約是3千100令吉。

不過，黃先生在信中沒有提及這間共管公寓的投資潛能，假如每月租金收入在3千令吉之間，本身只需補貼一些，加上每月的管理與維修費，假設是300令吉，意即補貼不超過500令吉，相信不會對黃先生造成太大的財務負擔。

至於孩子的教育經費，這要看黃先生孩子就讀的科系、大學課程是多少年，一些課程3年、也有一些課程是5年，這些都是影響個人為孩子準備教育資金的因素。

兒子在本地大學就讀，預計開銷也不會太大，不過，在私立學院唸會計的女兒，可能花費比在國內大學就讀的哥哥較高。

以黃先生的財務條件，假如孩子的教育費用不超過20萬令吉，相信不會給黃先生家庭造成太大的財務負擔。

無論如何，最重要的一點是：黃先生擁有的服務公寓、雙層排屋，是位於熱門地點，不會經常面對空置的問題，假如需要資金週轉，準備脫售也不難，這樣就不需要擔心。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）