我是羅先生，今年55歲，和兩位朋友合夥經營生意，太太50歲，是家庭主婦，我們育有兩個孩子，大兒子22歲，在私立大專深造（前後唸5年），還有一年就畢業；女兒17歲，今年唸中五班。

最近行情欠佳，生意日益走下玻，合伙股東打算退股，我也有提早退休的打算，只是以我們的財務狀況，不曉得是否可行？

以下是羅先生提供的財務數據：

年均收入：12萬令吉（已扣除經營生意的開銷）

自住雙層排屋：

目前值90萬令吉（10年前購買40萬令吉、已供完房屋貸款）。

店屋+辦公樓兩層樓：市值150萬令吉、與兩名股東共同擁有、購買時84萬令吉、貸款已供完）。

投資公寓：市值75萬令吉（購買時50萬令吉、租金收入2千令吉、管理與維修費300令吉、貸款分期已供完）。

其他資產包括：信託基金、股票、定期存款和公積金儲蓄大約150萬令吉。

家庭月開銷：7千至8千令吉（包括伙食費、父母零用錢、孩子教育費、零用錢、水、電、電話費、交通費、兩部轎車的汽油費、過路費、保險費，其他費用如汽車維修、產業門牌稅、公寓管理與維修費、一家人年尾出外旅遊，景點則看當年的盈餘。）

答：羅先生除了年均收入可觀，也相當會理財，手上獨資與合資擁有的產業，都已經沒有欠銀行貸款，這是考慮退休之前重要的安排，就是已經不需要承擔定期、定額的銀行貸款分期。

由於羅先生是與兩名朋友合伙做生意，因此，要確保拆股後，沒有生意方面的財務與稅務負擔，就是公司還清與供應商拿貨的貨款、客戶也沒有拖欠公司款項，然後將店屋辦公單位賣了，大家均分或者根據當初投資的持股比例，來分配脫售資產所得。

根據來信的敘述，脫售店屋辦公單位應該可以獲得150萬令吉，與另外兩名股東合資擁有店屋的羅先生，若持股同等，意即羅先生可以分獲50萬令吉。

先確保無債一身輕

另外，我們常說，準備退休或談論退休計劃時，最好是能無債一身輕，就是說不需要面對定期、定額的債務負擔，例如向銀行借貸的產業貸款分期，孩子的教育費等等。

針對這點，羅先生已經符合大部份條件，就是他已償還了幾個產業的銀行貸款，只剩下女兒的教育費，嚴格來說，脫售店屋辦公樓分獲的資金，可以說供女兒深造的費用足足有餘。

應作退休後規劃

不過，目前仍值壯年的羅先生，在考慮退休的計劃時，是否對退休後的生活有任何的規劃，例如從事一些比較沒有這麼繁瑣的業餘工作，或是偶而協助社區的一些公益活動，這樣日子或許會比較充實。

在職場期間，一直以來工作都相當忙碌，一旦退下來，假如沒有適當的工作可以打發時間，日子久了，可能又會覺得有些無聊。

許多提早退休或是按一般年齡退休的就業者，抑或是自僱人士，假如事先沒有規劃好就退下來，幾乎都面對類似問題，特別是同齡的朋友還在職場工作，而自己退休後時間卻多了，總不能經常找朋友聊天，因為，他們還在職場打拼，放工後也要時間休息。

因此，若是羅先生對於退休後、如何打發時間已有本身的想法，或是已有自己的方向，那麼想要按自己的意願退休，應該是可行的。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）