阿斌夫妻從事自己的生意，生意和月薪加起來每月收入1萬2千，薪水沒有公積金。

2018年阿斌43歲，太太39歲，目前有兩個小孩，大的11歲，小的8歲。

這裡想請教的問題如下：阿斌夫妻在2018年時會有10萬現金，信用卡數額的20萬令吉也可用作周轉資金。

太太公積金戶頭在2018年會有10萬令吉，不再交公積金、現金10萬令吉。

人壽保險及投資保險保額是20萬令吉，到2018年時供了14萬4千600令吉，將會在2023年供完。

1.我們想瞭解兩個孩子將來在本地讀大學的時候，我們應該要準備多少資金讓孩子讀大學？

2.到2035年時，阿斌60歲，太太56歲、到時候店1、店2將會在2025年供完，店3、店4和辦公室公寓1將會在2035年供完。到2035年時，我們不再工作的話，我們的房地產每月租金收入可否足夠讓我們每月退休的費用。

3.假如我們不賣房地產，能夠提早不工作而退休嗎？

答：年輕的阿斌夫婦擁有近千萬令吉的資產，的確不簡單，相信兩人從事的生意，利潤也相當可觀，從每月繳稅3千令吉多少可以反映這一點。

來信敘述的資產以房地產為主，其中不少個單位仍未繳清銀行貸款，估計到阿斌60歲、太太56歲時才能全部償還銀行的貸款分期。

另外，阿斌信中所提的問題，主要有以下幾個：＊兩個孩子將來在本地讀大學的時候，我們需要準備多少資金讓孩子讀大學？

＊到2035年時，阿斌60歲，太太56歲、到時候店1、店2將會在2025年供完，店3、店4和辦公室公寓1將會在2035年供完，到2035年時，我們不再工作的話，我們的房地產每月租金收入，可否足夠讓我們每月退休的費用。

＊假如我們不賣房地產，能夠提早完全退休嗎？

先說兩名孩子將來在本地大學唸書，要看是在國立或私立大學讀，假設是在國立大學唸書，保守估計是5萬至8萬令吉（胥視讀哪一科系，課程是3年、4年或5年），如果是在私立大學讀，費用至少要加一至二倍。

須負擔2孩子教育費

由於兩名孩子進大學的時間，從現在算還有9和12年（如果讀公立大學）、還有8和11年（如果是讀私立大學），在預算孩子的唸大學費用，必須將通貨膨脹因素考慮在內，多做一些預算比較妥善。

每月工作收入加租金收入共1萬4千735令吉，扣除每月繳稅3千令吉、家庭開銷與保險費，還剩下1千235令吉，大約是收入的10%。嚴格來說，盈餘屬於普通水平。

另外，來信提供的資產在償還產業貸款分期後，若租金收入保持穩定，不會常出現空置的情況，應該是可行的。

提及準備提早不工作然後從職場退下來，進入退休生活，這要看提早幾年退休，孩子是否已出來社會工作，不須負擔他們求學的費用。否則，產業貸款分期仍未供完，既不賣產業，又沒有工作收入，只靠租金收入會比較冒險，還是得看到時的經濟、市場形勢才做決定比較妥當。

本期主答：永佳財務規劃公司首席理財規劃師陳建業碩士（星洲日報／投資致富‧財富問診‧文：鄭碧娥）